ZÁKON 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov

Čl. I

Všeobecné ustanovenia

§ 1

Predmet úpravy

(1)

Tento zákon upravuje

a)

práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie na základe zmluvy o

úvere na bývanie,

b)

podmienky poskytovania úveru na bývanie,

c)

zmluvy o úvere na bývanie,

d)

spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa

1

)

spojených s poskytovaním úveru na bývanie,

e)

podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa spojené

s poskytovaním úveru na bývanie.

(2)

Úverom na bývanie na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov

veriteľom spotrebiteľovi na základe zmluvy o úvere na bývanie vo forme odloženej platby,

pôžičky, úveru alebo obdobnej finančnej pomoci,

a)

ktorá je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, bytu alebo nebytovému priestoru

(ďalej len „nehnuteľnosť“), a to aj rozostavanej, alebo ktorá je zabezpečená iným

právom týkajúcim sa takej nehnuteľnosti,

b)

ktorá je účelovo určená k nadobudnutiu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti určenej

na bývanie, a to na základe nadobudnutia alebo zachovania vlastníckeho práva k pozemku

alebo k existujúcej nehnuteľnosti určenej na bývanie, výstavby nehnuteľnosti určenej

na bývanie, bez ohľadu na predmet záložného práva alebo iného zabezpečujúceho práva,

alebo

c)

ktorá je účelovo určená na vyplatenie úveru uvedeného v písmenách a) a b) alebo v

odseku 3.

(3)

Úverom na bývanie sú aj hypotekárny úver podľa osobitného predpisu

2

)

poskytovaný spotrebiteľovi a niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného

predpisu;

3

)

ustanovenia osobitných predpisov

4

)

týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté.

(4)

Úverom na bývanie nie sú

a)

spotrebiteľský úver podľa osobitného predpisu,

5

)

b)

úver týkajúci sa prenechania nehnuteľnosti určenej na bývanie za odplatu spojeného

s jej doživotným užívaním, pri ktorom veriteľ

1.

vypláca úver formou jednorazovej platby, pravidelnými platbami alebo inými spôsobmi

platieb ako protihodnotou za sumu odvodenú od budúceho predaja nehnuteľnosti určenej

na bývanie alebo práva týkajúceho sa nehnuteľnosti určenej na bývanie,

2.

nebude požadovať splatenie úveru, kým sa nevyskytne jedna alebo viacero konkrétnych

životných udalostí spotrebiteľa, ak spotrebiteľ neporuší svoje zmluvné povinnosti

takým spôsobom, ktorý veriteľovi umožní vypovedať zmluvu o úvere,

c)

úver, ktorý poskytuje zamestnávateľ svojim zamestnancom

6

)

z vlastných zdrojov bez úroku alebo s ročnou percentuálnou mierou nákladov nižšou,

ako prevláda na finančnom trhu, a ktorý sa neponúka verejne,

d)

úver bez úroku a bez akýchkoľvek iných poplatkov okrem tých, ktoré pokrývajú náklady

priamo súvisiace so zabezpečením úveru,

e)

úver formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť do jedného mesiaca,

f)

úver, ktorý je výsledkom vyriešenia sporu dosiahnutého na súde alebo pred iným príslušným

orgánom,

g)

úver s odloženou platbou zostatku existujúceho dlhu bez poplatkov, ktorý nie je úverom

podľa odseku 2 písm. a),

h)

úver poskytovaný vlastníkom bytov a nebytových priestorov zastúpených správcom alebo

spoločenstvom vlastníkov bytov a nebytových priestorov na účely podľa osobitného predpisu,

7

)

i)

úver poskytnutý podľa osobitného predpisu.

8

)

(5)

Úver na bývanie podľa tohto zákona nemožno poskytnúť peňažnými prostriedkami v hotovosti.

(6)

Na účely uplatňovania sumy daňového zvýhodnenia na zaplatené úroky pri úveroch na

bývanie

8a

)

a daňového zvýhodnenia zo zvýšenia zaplatenej splátky úveru na bývanie z dôvodu nárastu

úroku

8aa

)

sa za úver na bývanie považuje len úver s lehotou splatnosti najmenej 5 rokov a najviac

30 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej,

a ktorý poskytuje veriteľ podľa

§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu

okrem stavebnej sporiteľne

8b

)

spotrebiteľovi na tieto účely

a)

nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo jej časti,

b)

výstavba tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo

c)

zmena dokončenej stavby

8c

)

určenej na bývanie.

(7)

Tuzemskou nehnuteľnosťou určenou na bývanie sa na účely odseku 6 rozumie rodinný

dom alebo byt podľa osobitného predpisu.

8d

)

§ 2

Základné ustanovenia

(1)

Na účely tohto zákona sa rozumie

a)

veriteľom

1.

banka, zahraničná banka alebo pobočka zahraničnej banky,

9

)

ktorá má povolenie Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu

10

)

a ktorá v rámci svojej podnikateľskej činnosti poskytuje alebo sľubuje poskytnúť

úver na bývanie,

2.

fyzická osoba, ktorá hodnoverne preukáže vlastné peňažné prostriedky na poskytovanie

úverov na bývanie vo výške najmenej 16 600 000 eur a ďalšie peňažné prostriedky určené

na poskytovanie úverov na bývanie, a právnická osoba, ktorá má splatené peňažné prostriedky

základného imania vo výške najmenej 16 600 000 eur, a majú povolenie Národnej banky

Slovenska podľa osobitného predpisu

11

)

a ktoré v rámci svojej podnikateľskej činnosti poskytujú alebo sľubujú poskytnúť

úver na bývanie; za hodnoverné preukázanie sa považuje predloženie dokladu o pôvode

vlastných peňažných prostriedkov vo výške najmenej 16 600 000 eur vrátane dokladu

o pôvode ďalších peňažných prostriedkov určených na poskytovanie úverov na bývanie,

b)

zmluvou o úvere na bývanie zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi

úver na bývanie a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a

zaplatiť celkové náklady spojené s poskytnutým úverom,

c)

doplnkovou službou služba, ktorá je ponúkaná spotrebiteľovi v súvislosti so zmluvou

o úvere na bývanie,

d)

skupinou skupina veriteľov, ktorí sú konsolidovaní na účely zostavenia konsolidovanej

účtovnej závierky podľa osobitného predpisu,

12

)

e)

zamestnancom,

1.

každá fyzická osoba vykonávajúca činnosť pre veriteľa alebo finančného agenta,

13

)

ktorá je priamo zapojená do činností, na ktoré sa vzťahuje tento zákon, alebo ktorá

je v kontakte so spotrebiteľom pri vykonávaní činností, na ktoré sa vzťahuje tento

zákon,

2.

každá fyzická osoba vykonávajúca činnosť pre finančného agenta, ktorá je v kontakte

so spotrebiteľmi pri vykonávaní činností, na ktoré sa vzťahuje tento zákon,

3.

každá fyzická osoba, ktorá priamo riadi fyzické osoby uvedené v prvom a druhom bode

alebo nad nimi vykonáva dohľad podľa osobitného predpisu,

14

)

f)

celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom na bývanie všetky náklady vrátane

úrokov, peňažných plnení, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ

zaplatiť v súvislosti so zmluvou o úvere na bývanie a ktoré sú spotrebiteľovi známe,

okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov patria aj náklady na doplnkové služby

súvisiace so zmluvou o úvere na bývanie, a to najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše

uzavrieť zmluvu o poskytnutí takej doplnkovej služby, aby získal úver na bývanie alebo

ho získal za ponúkaných podmienok a vrátane nákladov na ocenenie nehnuteľnosti, ak

je také ocenenie potrebné na získanie úveru na bývanie okrem poplatkov za zápis prevodu

vlastníctva nehnuteľnosti do katastra nehnuteľností, pričom z celkových nákladov spotrebiteľa

sú vylúčené poplatky, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť za nedodržiavanie záväzkov určených

v zmluve o úvere na bývanie,

g)

celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky úveru na

bývanie a celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie,

h)

ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom

na bývanie, vyjadrené ako ročný percentuálny podiel z celkovej výšky úveru na bývanie,

prípadne vrátane nákladov podľa

§ 7

; ročná percentuálna miera nákladov sa rovná na ročnom základe súčasnej hodnote všetkých

budúcich alebo súčasných záväzkov (čerpanie, splátky a poplatky) dohodnutých medzi

veriteľom a spotrebiteľom,

i)

úrokovou sadzbou úveru na bývanie úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné

percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného úveru na bývanie,

j)

fixnou úrokovou sadzbou úveru na bývanie jedna úroková sadzba úveru na bývanie dohodnutá

medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o úvere na bývanie na celú dobu trvania zmluvy

o úvere na bývanie alebo viac úrokových sadzieb úveru na bývanie dohodnutých medzi

veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o úvere na bývanie na čiastkové obdobia s výhradným

použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o úvere na bývanie nie sú určené

všetky úrokové sadzby úveru na bývanie, úroková sadzba úveru na bývanie sa považuje

za fixnú len na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby úveru na bývanie

určené výhradne použitím fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy

o úvere na bývanie,

k)

celkovou výškou úveru na bývanie maximálna výška alebo súčet všetkých finančných

prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o úvere na bývanie,

l)

posúdením úverovej bonity zhodnotenie, že spotrebiteľ je schopný splniť záväzok vyplývajúci

zo zmluvy o úvere na bývanie riadne a včas,

m)

členským štátom členský štát Európskej únie alebo štát, ktorý je zmluvnou stranou

Dohody o Európskom hospodárskom priestore,

n)

domovským členským štátom členský štát, v ktorom má veriteľ alebo finančný agent

trvalý pobyt a miesto podnikania, ak ide o fyzickú osobu, alebo sídlo, ak ide o právnickú

osobu,

o)

hostiteľským členským štátom iný členský štát ako domovský členský štát, v ktorom

má veriteľ alebo finančný agent pobočku alebo v ktorom poskytuje svoje služby,

p)

podmieneným záväzkom alebo zárukou je zmluva o úvere, z ktorej vyplýva zabezpečenie

pre iný samostatný, ale doplnkový záväzok, a pri ktorej sa istina zabezpečená nehnuteľnosťou

určenou na bývanie čerpá, len ak nastane udalosť či udalosti uvedené v zmluve o úvere

na bývanie,

q)

zmluvou o úvere na bývanie so zdieľaním majetku zmluva, ktorej splatná istina vyplýva

zo zmluvne určeného percentuálneho podielu na hodnote nehnuteľnosti určenej na bývanie

v čase splátky alebo splátok istiny,

r)

viazaním produktov ponúkanie úveru alebo uzatvorenie zmluvy o úvere na bývanie podľa

§ 1 ods. 2

a

3

spolu s inými odlišnými finančnými produktmi alebo službami, pričom zmluva o úvere

na bývanie nie je spotrebiteľovi k dispozícii samostatne,

s)

spájaním produktov ponúkanie úveru alebo uzatvorenie zmluvy o úvere na bývanie podľa

§ 1 ods. 2

a

3

spolu s inými odlišnými finančnými produktmi alebo službami, pričom zmluva o úvere

na bývanie je spotrebiteľovi k dispozícii aj samostatne, avšak nie nevyhnutne za rovnakých

podmienok, ako keď sa ponúka spolu s doplnkovými službami,

t)

úverom na bývanie v cudzej mene úver na bývanie v inej mene ako v mene, v ktorej

spotrebiteľ poberá príjem alebo je držiteľom aktív, z ktorých sa má úver splatiť,

alebo v inej mene ako v mene členského štátu, v ktorom má spotrebiteľ trvalý pobyt,

u)

kalendárnym mesiacom kalendárny mesiac, ktorý sa počíta od prvého dňa nasledujúceho

kalendárneho mesiaca od začiatku poskytovania úverov na bývanie.

(2)

Ak ide o veriteľa podľa osobitného predpisu,

15

)

celkový objem ním poskytnutých úverov na bývanie za posledných 12 kalendárnych mesiacov

nesmie prekročiť sumu 10 000 eur, a to každých nasledujúcich 12 kalendárnych mesiacov;

tým nie je dotknuté ustanovenie odseku 1 písm. b). Do celkového objemu poskytnutých

úverov na bývanie sa započítava len výška poskytnutého úveru na bývanie dohodnutého

v zmluve o úvere na bývanie bez odplaty.

Postupy a informácie poskytované pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie

§ 3

Informácie v reklame

(1)

Reklama

16

)

vrátane reklamnej a marketingovej komunikácie o úveroch na bývanie musí byť pravdivá,

zrozumiteľná a nesmie byť klamlivá.

17

)

(2)

Informácie o dostupnosti alebo o nákladoch spojených s úverom na bývanie v reklamnej

a marketingovej komunikácii, ktoré môžu uviesť do omylu spotrebiteľov, sú zakázané.

(3)

Reklama o úvere na bývanie alebo akákoľvek ponuka úveru na bývanie, v ktorej sa uvádza

úroková sadzba úveru na bývanie alebo akékoľvek iné číselné údaje súvisiace s celkovými

nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom na bývanie, musí vo forme reprezentatívneho

príkladu obsahovať zrozumiteľné, stručné a zreteľné primerané informácie ustanovené

osobitným predpisom.

18

)

§ 4

Spájanie produktov

(1)

Veriteľ môže spájať produkty; tým nie je dotknuté ustanovenie osobitných predpisov.

19

)

Viazanie produktov sa veriteľovi zakazuje.

(2)

Veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa k zmluve o úvere na bývanie uzavretie náležitého

poistenia. Veriteľ musí umožniť výber a akceptovať náležité poistenie aj od iného

subjektu ako od subjektu navrhovaného alebo uprednostňovaného veriteľom, ak toto poistenie

zaručuje rovnocennú úroveň poistenia, ktoré navrhol veriteľ; tým nie je dotknuté ustanovenie

osobitných predpisov.

19

)

§ 5

Všeobecné informácie pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie

(1)

Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie alebo aj pri jej zmene povinný

bezplatne informovať spotrebiteľa o postupe poskytovania úverov na bývanie, postupe

správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na

bývanie a poskytnúť informácie o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom

poskytujúcim úvery na bývanie a informácie o pôsobnosti spotrebiteľských združení.

(2)

Veriteľ je povinný

a)

vypracovať, uplatňovať a dodržiavať vnútorné predpisy o postupe poskytovania úverov

na bývanie, postupe správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa

splácať úver na bývanie, poskytnutých informáciách o príslušných orgánoch vykonávajúcich

dohľad nad veriteľom poskytujúcim úvery na bývanie a informácie o pôsobnosti spotrebiteľských

združení,

b)

zaviesť a uplatňovať účinné a prehľadné postupy poskytovania informácií pred uzatvorením

zmluvy o úvere na bývanie o postupe poskytovania úveru na bývanie a postupe správy

úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie,

c)

zabezpečiť plnenie ustanovenia odseku 1 v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím

zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom, najneskôr v deň uzavretia zmluvy o úvere

na bývanie,

d)

zverejniť na svojom webovom sídle a vo svojich prevádzkových priestoroch písomnou

formou v štátnom jazyku

20

)

informácie podľa odseku 1,

e)

informovať spotrebiteľa, s ktorým má uzatvorenú zmluvu o úvere na bývanie, spôsobom

uvedeným v písmene d), a to najmenej 60 dní pred nadobudnutím účinnosti príslušnej

zmeny o každej zmene súvisiacej s postupom poskytovania úverov na bývanie a postupom

správy úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na

bývanie.

(3)

Veriteľ je povinný na účely výkonu dohľadu preukázať hodnoverným spôsobom, že spotrebiteľ

bol informovaný a poučený o postupoch poskytovania úverov na bývanie, postupoch správy

úveru na bývanie na účely kontroly schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie

a o poskytnutých informáciách o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom

poskytujúcim úvery na bývanie a informáciách o pôsobnosti spotrebiteľských združení.

(4)

Ak je to potrebné, veriteľ je povinný opätovne informovať spotrebiteľa o postupe

poskytovania úverov na bývanie, postupe správy úveru na bývanie na účely kontroly

schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a informáciách o pôsobnosti spotrebiteľských

združení a príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim úvery

na bývanie.

(5)

Súčasťou informácií, ktoré je veriteľ povinný sprístupniť vo svojich prevádzkových

priestoroch alebo iným spôsobom podľa odseku 2 písm. d), musia byť aj všeobecné obchodné

podmienky a ich dodatky veriteľa súvisiace s poskytovaním úverov na bývanie, ak sa

pri uzavretí zmluvy o úvere na bývanie na ne odkazuje. Na požiadanie spotrebiteľa

je veriteľ povinný poskytnúť ďalšie doplňujúce informácie.

(6)

Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi všeobecné informácie o úvere na bývanie,

a to trvalým zverejňovaním v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom

médiu,

21

)

ktoré je dostupné spotrebiteľovi prostredníctvom Európskeho štandardizovaného informačného

formulára [ďalej len „formulár (ESIS)“], ktorý je uvedený v

prílohe č. 1

.

(7)

Všeobecné informácie o úvere na bývanie podľa odseku 6 sú jednoznačné a zrozumiteľné

informácie o

a)

obchodnom mene a sídle alebo mieste podnikania veriteľa alebo finančného agenta a

identifikačnom čísle, ak ide o právnickú osobu, alebo mene, priezvisku, mieste podnikania

alebo adrese trvalého pobytu a identifikačnom čísle veriteľa, ak bolo pridelené, alebo

finančného agenta, ak ide o fyzickú osobu,

b)

účele použitia úveru na bývanie,

c)

forme zábezpeky alebo poistenia, prípadne vrátane možnosti, že sa vyžadovaná forma

zábezpeky alebo poistenia môže nachádzať v inom členskom štáte,

d)

dobe trvania zmluvy o úvere na bývanie,

e)

type úrokovej sadzby úveru na bývanie so stručným opisom vlastností fixnej úrokovej

sadzby a variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie vrátane súvisiacich dôsledkov

pre spotrebiteľa,

f)

cudzej mene alebo menách vrátane vysvetlenia možných dôsledkov pre spotrebiteľa,

pri úvere na bývanie v cudzej mene,

g)

celkovej výške úveru na bývanie, celkových nákladoch spotrebiteľa spojených s úverom

na bývanie, celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a o ročnej percentuálnej

miere nákladov znázornených pomocou reprezentatívneho príkladu,

h)

budúcich možných nákladoch nezahrnutých do celkových nákladov spotrebiteľa spojených

s úverom na bývanie, ktoré sa majú zaplatiť v súvislosti so zmluvou o úvere na bývanie,

i)

možnostiach úhrady úveru na bývanie, splatenia úveru na bývanie veriteľovi vrátane

počtu splátok istiny, frekvencie a výšky pravidelných splátok úveru na bývanie,

j)

podmienkach súvisiacich s predčasným splatením úveru na bývanie,

k)

potrebe ocenenia nehnuteľnosti spotrebiteľa, nákladoch spotrebiteľa súvisiacich s

ocenením nehnuteľnosti spotrebiteľa a informácie o oceňovateľovi nehnuteľností,

22

)

l)

povinnosti uzavrieť zmluvu o doplnkovej službe k zmluve o úvere na bývanie podľa

§ 4 ods. 2

, ak je podmienkou na získanie úveru na bývanie uzavretie zmluvy o doplnkovej službe

pre spotrebiteľa, a informáciu o tom, že zmluvu o doplnkovej službe možno uzavrieť

s poskytovateľom, ktorý nie je veriteľom,

m)

výške úroku zaplateného celkovo do najbližšej zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie

a

n)

zostatku istiny

1.

ku dňu zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie,

2.

ku koncu obdobia predchádzajúceho nasledujúcej zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie,

o)

názve referenčnej hodnoty a jej správcovi, ak je dostupná zmluva o úvere na bývanie,

ktorá odkazuje na referenčnú hodnotu podľa osobitného predpisu

22a

)

a informácie o dôsledkoch zmeny referenčnej hodnoty pre spotrebiteľa.

(8)

Informácie podľa odseku 7 písm. m) a n) je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi

pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie a rovnako aj pred uzatvorením zmluvy o

úvere na bývanie, ak ide o zmluvu o úvere na bývanie pre spotrebiteľa, ktorej účelom

je vyplatenie úveru na bývanie podľa

§ 1 ods. 2 písm. a)

a

b)

a

ods. 3

, ako aj na požiadanie spotrebiteľa. Pri variabilnej úrokovej sadzbe úveru na bývanie

poskytnuté informácie veriteľom podľa odseku 7 písm. m) a n) spotrebiteľovi majú informačný

charakter.

(9)

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, podľa ktorej spotrebiteľ spláca určenú splátku

celkovej výšky úveru na bývanie v určenom období a plní povinnosti vyplývajúce zo

zmluvy o úvere na bývanie, je veriteľ povinný v informáciách podľa odseku 7 zrozumiteľne

a stručne uviesť, že plnenie podmienok zmluvy o úvere na bývanie zaručuje alebo nezaručuje

splatenie celkovej výšky úveru na bývanie podľa zmluvy o úvere na bývanie.

§ 6

Osobitné ustanovenie o informáciách poskytovaných pred uzavretím zmluvy o úvere na

bývanie

(1)

Veriteľ je povinný bezplatne a v dostatočnom časovom predstihu poskytnúť spotrebiteľovi

informácie podľa

§ 5

a jednoznačné a zrozumiteľné vysvetlenia, aby mohol spotrebiteľ posúdiť, či ponúkaná

zmluva o úvere na bývanie a doplnková služba spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej

situácii, a to objasnením informácií a základných vlastností ponúkaných úverových

produktov a doplnkovej službe, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy o úvere na

bývanie podľa

§ 5

, a konkrétneho vplyvu, ktorý môže pôsobiť na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia

zmluvy o úvere na bývanie a doplnkovej služby.

(2)

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že doplnkovú službu súvisiacu so

zmluvou o úvere na bývanie možno vypovedať samostatne a o dôsledkoch takého konania

pre spotrebiteľa.

§ 7

Ročná percentuálna miera nákladov

(1)

Ročná percentuálna miera nákladov úveru na bývanie sa vypočíta podľa vzorca uvedeného

v

prílohe č. 2

. Ak je to potrebné, môžu sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov použiť

dodatočné predpoklady uvedené v

prílohe č. 2

.

(2)

Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa

spojené s úverom na bývanie. Náklady na otvorenie a vedenie účtu, na ktorom sa zaznamenávajú

platobné operácie, na používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpanie

a ostatné náklady na platobné operácie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa

spojených s úverom na bývanie, ak otvorenie alebo vedenie účtu je potrebné na získanie

úveru na bývanie alebo na jeho získanie za podmienok, za akých sa ponúka a je na žiadosť

spotrebiteľa.

(3)

Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa vychádza z predpokladov, že zmluva

o úvere na bývanie zostane platná dohodnutý čas a že veriteľ a spotrebiteľ si budú

plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách určených v zmluve o úvere na bývanie.

(4)

Ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie a zmenu

poplatkov zahrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, ktoré sa však nedajú určiť

v čase výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov, pri výpočte ročnej percentuálnej

miery nákladov sa vychádza z predpokladu, že úroková sadzba úveru na bývanie a ostatné

poplatky zostanú nemenné a budú platiť až do konca platnosti zmluvy o úvere na bývanie.

(5)

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla fixná úroková sadzba úveru

na bývanie k počiatočnému obdobiu na obdobie najmenej päť rokov, na konci ktorého

sa určí nová fixná úroková sadzba úveru na bývanie na ďalšie obdobie, výpočet dodatočnej

názornej ročnej percentuálnej miery nákladov uvedenej vo formulári (ESIS) sa vzťahuje

len na počiatočné obdobie fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie za predpokladu,

že na konci obdobia fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie sa zostatok istiny splatí

a zmluvný vzťah medzi veriteľom a spotrebiteľom bude pokračovať.

(6)

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba

úveru na bývanie, je veriteľ povinný bezodkladne informovať spotrebiteľa o možnom

vplyve zmien úrokovej sadzby na výšku splátok a na ročnú percentuálnu mieru nákladov

písomnou formou alebo prostredníctvom formulára (ESIS) potom, ako sa o takom možnom

vplyve dozvedel.

(7)

Informáciu podľa odseku 6 veriteľ poskytne spotrebiteľovi uvedením dodatočnej ročnej

percentuálnej miery nákladov, ktorá zohľadňuje riziká spojené s významným zvýšením

úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(8)

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba

úveru na bývanie bez obmedzenia, veriteľ je povinný v dostatočnom časovom predstihu

upozorniť spotrebiteľa na zmeny celkových nákladov spojených s úverom na bývanie;

to neplatí, ak ide o zmluvu o úvere na bývanie podľa odseku 5.

(9)

Opatrením,

26

)

ktoré môže vydať Národná banka Slovenska a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke zákonov Slovenskej

republiky, sa ustanovia podrobnosti o výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov.

§ 8

Posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie

(1)

Veriteľ je povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať

úver na bývanie, a to pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie alebo pred zmenou

zmluvy o úvere na bývanie týkajúcou sa výrazného navýšenia celkovej výšky úveru na

bývanie.

(2)

Pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa zohľadňuje najmä

schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie

a potrebné a primerané skutočnosti, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť spotrebiteľa

splácať úver na bývanie počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie. Veriteľ

pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie berie do úvahy najmä

čas, na ktorý sa poskytuje úver na bývanie, výšku poskytnutého úveru na bývanie, príjem

spotrebiteľa, výdavky spotrebiteľa, účel použitia úveru na bývanie a ďalšie finančné

a ekonomické okolnosti, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti

vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

(3)

Veriteľ je povinný pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť,

dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa

splácať úver na bývanie a limit na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu.

(4)

Na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie

sa použijú najmä tieto položky

a)

príjem spotrebiteľa,

b)

náklady na zabezpečenie nevyhnutných podmienok na uspokojovanie základných životných

potrieb spotrebiteľa,

c)

výška splátky poskytovaného úveru na bývanie,

d)

peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.

(5)

Veriteľ je povinný limit pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie

určiť tak, aby položky na výpočet limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať

úver na bývanie podľa odseku 4 písm. b) až d) neprevyšovali položku podľa odseku 4

písm. a); tento limit možno prekročiť pri predĺžení lehoty splatnosti z dôvodu neočakávaných

finančných ťažkostí spotrebiteľa, a to najviac o šesť mesiacov.

(6)

Veriteľ je povinný pri úvere na bývanie, pri ktorom nie je určená fixná úroková sadzba

počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, zahrnúť do výpočtu limitu ukazovateľa

schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie dopad možného navýšenia úrokovej sadzby

úveru na bývanie.

(7)

Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak spotrebiteľ spĺňa limit

pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver a limit na podiel výšky celkovej

zadlženosti k príjmu podľa odseku 3.

(8)

Podmienka uvedená v odseku 7 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorým sa splatí jeden

existujúci úver alebo viac existujúcich úverov na bývanie alebo spotrebiteľských úverov

podľa osobitného predpisu

5

)

(ďalej len „refinancovaný úver“), alebo ak ide o zmenu zmluvy spočívajúcej v navýšení

výšky úveru na bývanie (ďalej len „navýšený úver“), ak v týchto situáciách výška poskytnutého

úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich výšok refinancovaných úverov

alebo navýšených úverov.

(9)

Veriteľ nemôže pri určovaní limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať

úver na bývanie a limitu na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu podľa odseku

3 zohľadňovať

a)

zabezpečenie pohľadávky zo zmluvy o úvere na bývanie,

b)

predpokladaný nárast príjmov spotrebiteľa,

c)

poistenie splatenia úveru na bývanie alebo jeho časti.

(10)

Veriteľ je povinný na účely podľa odseku 3 použiť dostatočné, primerané a aktuálne

informácie o príjmoch, nákladoch na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa

a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,

23a

)

peňažných záväzkoch spotrebiteľa, výške celkovej zadlženosti a ďalšie informácie

o finančnej a ekonomickej situácii spotrebiteľa. Informácie o príjmoch podľa prvej

vety je potrebné dokladovať a overovať prostredníctvom interných zdrojov alebo externých

zdrojov, ktoré sú nezávislé od spotrebiteľa. Veriteľ je povinný, bez súhlasu spotrebiteľa,

len na splnenie účelu posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie a

na účely podľa odseku 3, elektronicky overiť informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa

od Sociálnej poisťovne,

23aa

)

a to prostredníctvom prevádzkovateľa registra. Veriteľ overuje len informácie súvisiace

s príjmom spotrebiteľa, ktoré vopred získal od spotrebiteľa, u ktorého posudzuje schopnosť

splácať úver na bývanie. Náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa

a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť,

23a

)

je nevyhnutné posudzovať s ohľadom na životné minimum podľa osobitného predpisu

23b

)

a na príjem spotrebiteľa.

(11)

Veriteľ je povinný pri posudzovaní príjmu spotrebiteľa na účely výpočtu ukazovateľa

schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zohľadňovať jeho očakávané zníženie,

a to najmä z dôvodu očakávaného začatia poberania starobného dôchodku

24

)

počas lehoty splácania úveru na bývanie.

(12)

Veriteľ je povinný určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit na lehotu splatnosti

úveru na bývanie.

(13)

Veriteľ môže poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi, len ak lehota splatnosti tohto

úveru na bývanie spĺňa limit určený veriteľom podľa odseku 12.

(14)

Podmienka uvedená v odseku 13 sa nevzťahuje na úver na bývanie, ktorý je refinancovaným

úverom, ak výška poskytnutého úveru na bývanie výrazne neprevyšuje súčet zostávajúcich

výšok refinancovaných úverov a zároveň lehota splatnosti poskytnutého úveru na bývanie

nie je dlhšia ako priemerná zostatková lehota splatnosti jednotlivých refinancovaných

úverov, pričom táto priemerná hodnota je vypočítaná ako vážený priemer zostatkových

lehôt splatnosti refinancovaných úverov, a ktoré sú vážené zostatkovými istinami jednotlivých

refinancovaných úverov.

(15)

Ak je úver na bývanie sprostredkovaný finančným agentom, je veriteľ povinný osobitne

monitorovať úvery na bývanie poskytnuté prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného

zákona,

13

)

a to najmä s ohľadom na posúdenie, či tieto úvery na bývanie nevykazujú vyššie riziko

nesplácania úverov na bývanie v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými

týmto veriteľom. Pri identifikovaní výrazne vyššieho rizika nesplácania úverov na

bývanie poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného zákona

13

)

v porovnaní s ostatnými úvermi na bývanie poskytnutými týmto veriteľom je veriteľ

povinný bezodkladne prijať potrebné opatrenia na zníženie tohto rizika.

(16)

Opatrením,

26

) ktoré môže vydať Národná banka Slovenska po prerokovaní s Ministerstvom financií

Slovenskej republiky (ďalej len „ministerstvo financií“) a ktoré sa vyhlasuje v Zbierke

zákonov Slovenskej republiky, sa ustanovia podrobnosti o

a)

metodike na výpočet ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie,

o určení nákladov spotrebiteľa a ich minimálnej výške, o výške a spôsobe určenia limitov

pre ukazovateľ schopnosti splácať úver na bývanie, výške a spôsobe zohľadnenia možného

nárastu úrokových sadzieb úveru na bývanie a o tom, čo sa rozumie výrazným navýšením

celkovej výšky úveru na bývanie a výrazným prevyšovaním súčtu zostávajúcich výšok

existujúcich úverov na bývanie,

b)

požiadavkách na predkladanie dokladov o príjmoch spotrebiteľa a overovanie údajov

o príjmoch spotrebiteľa,

c)

limite na lehoty splatnosti úveru na bývanie a výške tohto limitu,

d)

spôsobe a podmienkach splácania úveru na bývanie,

e)

limite na podiel úverov poskytnutých prostredníctvom finančných agentov podľa osobitného

zákona

13

)

voči celkovému objemu poskytnutých úverov na bývanie a výške tohto limitu,

f)

limite pre ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie, výške tohto limitu a podmienkach

oceňovania založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie,

g)

limite na podiel výšky celkovej zadlženosti k príjmu, výške tohto limitu a metodiku

na výpočet tohto podielu.

(17)

Pri výraznom navýšení celkovej výšky úveru na bývanie je veriteľ povinný opätovne

posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie na základe aktualizovaných

informácií podľa odseku 2; to neplatí, ak sa dodatočné navýšenie úveru na bývanie

predpokladalo a zohľadnilo už pri pôvodnom posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať

úver na bývanie.

(18)

V záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní úveru na bývanie je veriteľ povinný

na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, zdokumentovať

a zachovávať postupy a informácie, na základe ktorých sa posúdenie schopnosti spotrebiteľa

splácať úver na bývanie zakladá, a postupovať v súlade s týmito postupmi a informáciami.

(19)

Veriteľ nesmie posudzovať schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie len na základe

toho, že hodnota založenej nehnuteľnosti určenej na bývanie presahuje výšku úveru

na bývanie alebo za predpokladu, že sa táto hodnota zvýši, okrem zmluvy o úvere na

bývanie, ktorej účelom je výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie.

(20)

Veriteľ je povinný na účely poskytovania úverov na bývanie a posúdenia schopnosti

spotrebiteľa splácať úver poskytovať údaje o úveroch na bývanie najmenej do jedného

elektronického registra údajov

27

)

(ďalej len „register“).

(21)

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa osobitného predpisu,

28

)

banke, zahraničnej banke a pobočke zahraničnej banky

29

)

údaje z registra v rozsahu podľa osobitného predpisu

29

)

na splnenie účelu podľa odseku 23 aj bez súhlasu spotrebiteľa za podmienok určených

týmto prevádzkovateľom. Prevádzkovateľ registra je oprávnený na základe splnomocnenia

od veriteľa získať údaje podľa prvej vety aj z iných registrov.

(22)

Veriteľ je povinný dodržiavať práva, povinnosti a postupy súvisiace s registrom podľa

osobitného predpisu.

28

)

(23)

Veriteľ je povinný s vynaložením odbornej starostlivosti na účely posudzovania schopnosti

spotrebiteľa splácať úver na bývanie získavať a účelne využívať údaje o spotrebiteľoch

tak, aby boli splnené podmienky podľa odseku 31.

(24)

Veriteľ, ktorý uzavrel so spotrebiteľom zmluvu o úvere na bývanie, je povinný aj

bez súhlasu spotrebiteľa primerane poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa osobitného

predpisu

30

)

o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzatvoril, zmenil alebo ukončil zmluvu o úvere

na bývanie, na splnenie účelu podľa odsekov 1, 2 a 17 do jedného mesiaca od uzatvorenia,

zmeny alebo ukončenia zmluvy o úvere na bývanie za podmienok určených prevádzkovateľom

registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá

veriteľ, ktorý poskytuje údaje do registra. Tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitných

predpisov.

31

)

(25)

Prevádzkovateľ registra je povinný v súčinnosti so Sociálnou poisťovňou zabezpečiť

elektronické overovanie informácií súvisiacich s príjmom spotrebiteľa veriteľom.

23aa

)

(26)

Veriteľovi sa po uzavretí zmluvy o úvere na bývanie so spotrebiteľom zakazuje takú

zmluvu vypovedať alebo zmeniť v neprospech spotrebiteľa s odôvodnením nesprávne vykonaného

posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie podľa odsekov 1 až 3 a 17

až 19 a nedostatku informácií získaných od spotrebiteľa podľa

§ 11

; to neplatí pri preukázaní nepravdivo uvedených informácií alebo pri zatajení informácií

ustanovených v

§ 11

spotrebiteľom.

(27)

Ak ide o právoplatné rozhodnutie súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia

sporu na súde alebo pred iným orgánom, ktorého obsahom je výrok o nesplnení si povinností

podľa

§ 15

, je veriteľ na základe tohto rozhodnutia povinný poskytnúť spotrebiteľovi úver na

bývanie bez úroku a bez poplatkov.

(28)

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nahliadne do registra alebo

do databázy podľa odseku 10,

§ 12 ods. 1

alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, a poskytnúť úver na bývanie spotrebiteľovi,

len ak je spotrebiteľ schopný dodržiavať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere

na bývanie.

(29)

Ak veriteľ žiadosť o úver na bývanie zamietne na základe výsledku nahliadnutia do

registra alebo do databázy podľa odseku 10,

§ 12 ods. 1

alebo do obdobnej databázy v inom členskom štáte, bezodkladne informuje spotrebiteľa

o výsledku tohto nahliadnutia a oznámi mu informáciu o použitej databáze.

(30)

Ak veriteľ zamietne žiadosť o úver na bývanie, bezodkladne informuje spotrebiteľa

o zamietnutí a môže ho informovať o tom, že o zamietnutí žiadosti o úver na bývanie

bolo rozhodnuté na základe automatizovaného spracovania údajov, o výsledku nahliadnutia

do databázy a podrobných informáciách o databáze, do ktorej veriteľ nahliadol pri

posudzovaní schopnosti spotrebiteľa splácať úver.

(31)

Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

a)

poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie podľa

§ 5

a

6

,

b)

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie

o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu,

9

)

banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky,

29

)

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané

z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia,

ktorých počet sa rovná najmenej dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia

podľa osobitného predpisu,

28

)

ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu,

32

)

banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti

spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

(32)

Veriteľ je povinný vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení

podmienok pre postupné splácanie úveru na bývanie. Tieto podmienky sa vzťahujú na

určenie výšky platieb spotrebiteľa pri

a)

poskytnutí úveru na bývanie,

b)

zmene úrokovej sadzby v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch

pri úvere na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty

splatnosti úveru na bývanie.

(33)

Ak odseky 34 a 36 neustanovujú inak, pre postupné splácanie úveru na bývanie podľa

odseku 32 sa uplatňujú tieto podmienky

a)

úver je splácaný pravidelnými splátkami aspoň raz mesačne a

b)

po každej splátke úveru na bývanie zostatková istina úveru na bývanie neprevyšuje

zostatkovú istinu pri úvere na bývanie s pravidelnými rovnakými splátkami.

(34)

Podmienka podľa odseku 33 písm. b) sa nevzťahuje na

a)

odklad alebo dočasné zníženie splátok úroku alebo istiny z dôvodu neočakávaných finančných

ťažkostí spotrebiteľa, ktoré vznikli počas doby splácania úveru na bývanie,

b)

obdobie nepresahujúce šesť mesiacov,

c)

zmenu úrokovej sadzby úveru na bývanie v čase jej refixácie na základe vývoja na

finančných trhoch, ak ide o úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne

určená na celé obdobie splatnosti úveru na bývanie,

d)

narodenie dieťaťa alebo osvojenie si maloletého dieťaťa a splnenie všetkých podmienok

podľa

§ 13 ods. 16

,

e)

odklad splácania úveru na bývanie, ktorého účelom je výstavba nehnuteľnosti na bývanie,

ktorý nesmie byť dlhší ako 18 mesiacov od prvého čerpania úveru.

(35)

Pre úver na bývanie s úrokovou sadzbou, ktorá nie je pevne určená počas celej lehoty

splatnosti úveru na bývanie a jej zmena v čase jej refixácie závisí od vývoja na finančných

trhoch, sa podmienka podľa odseku 33 písm. b) uplatňuje za predpokladu rovnakej úrokovej

sadzby počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie.

(36)

Podmienky podľa odseku 33 sa nevzťahujú na úver na bývanie poskytnutý podľa osobitného

predpisu,

3

)

ktorým je stavebný úver podľa osobitného predpisu,

32a

)

ak je súčet pravidelnej mesačnej splátky úrokov alebo istiny a vkladu poukazovaného

na účet stavebného sporiteľa minimálne vo výške, ktorá by umožňovala splatiť rozdiel

medzi sumou potrebnou na vznik nároku na poskytnutie stavebného úveru a sumou na účte

stavebného sporiteľa v čase poskytnutia úveru na bývanie rovnomerným spôsobom pri

zohľadnení jeho úrokovej sadzby a lehoty splatnosti.

(37)

Ak je úver na bývanie úplne alebo čiastočne zabezpečený podľa osobitného predpisu

32b

)

počas celej lehoty splatnosti úveru na bývanie, podmienky podľa odseku 33 sa vzťahujú

iba na časť úveru na bývanie prevyšujúcu hodnotu zabezpečenia upravenú podľa osobitného

predpisu.

32c

)

§ 9

Posúdenie zabezpečenia úveru na bývanie nehnuteľnosťou

(1)

Veriteľ je povinný na účely poskytnutia úveru na bývanie, ktorý je zabezpečený záložným

právom k nehnuteľnosti, určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať limit pre ukazovateľ

zabezpečenia úveru na bývanie.

(2)

Ukazovateľ zabezpečenia úveru na bývanie je podiel výšky úveru na bývanie k hodnote

nehnuteľnosti, ktorou je založený tento úver na bývanie.

(3)

Na účely odseku 1 je veriteľ povinný zabezpečiť obozretné posúdenie hodnoty založenej

nehnuteľnosti oceňovateľom podľa osobitného predpisu.

22

)

§ 10

Odmeňovanie zamestnancov veriteľa

(1)

Veriteľ je povinný uplatňovať zásady odmeňovania riadne, čestne, spravodlivo, transparentne

a profesionálne, a aby sa pri nich zohľadňovali práva a záujmy spotrebiteľov. Veriteľ

uplatňuje zásady odmeňovania primerane aj na osoby podľa osobitného predpisu.

33

)

(2)

Veriteľ je povinný zabezpečiť taký spôsob odmeňovania, aby nebránil uplatňovaniu

jeho povinností týkajúcich sa práv a záujmov spotrebiteľa.

(3)

Zásady odmeňovania veriteľa musia byť v súlade s účinným systémom riadenia rizík,

obchodnou stratégiou a dlhodobými cieľmi veriteľa a majú zahŕňať aj opatrenia na zabránenie

konfliktu záujmov.

(4)

Na veriteľa, ktorý je bankou,

34

)

sa ustanovenia o zásadách odmeňovania podľa tohto zákona nevzťahujú.

(5)

Na finančného agenta alebo finančného poradcu sa uplatňujú zásady odmeňovania podľa

tohto zákona a podľa osobitného predpisu.

35

)

§ 11

Overovanie informácií o spotrebiteľovi

(1)

Informácie na účely

§ 8 ods. 1

získava veriteľ

a)

z interných alebo hodnoverných externých zdrojov,

b)

od spotrebiteľa,

c)

od finančného agenta.

(2)

Veriteľ je povinný zabezpečiť, aby informácie o príjmoch spotrebiteľa na účel posúdenia

schopnosti splácať úver na bývanie boli dokladované alebo overené prostredníctvom

interného zdroja alebo hodnoverného externého zdroja, ktorý je nezávislý od spotrebiteľa.

(3)

Spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné, zrozumiteľné

a nezávisle overiteľné informácie potrebné pre posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať

úver na bývanie vrátane výdavkov spotrebiteľa, a to v dostatočnom časovom predstihu

pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie; tým nie je dotknutá povinnosť veriteľa

využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy.

(4)

Ak spotrebiteľ nesplnil povinnosť podľa odseku 3, veriteľ vyzve spotrebiteľa na odstránenie

a nápravu zistených nedostatkov v primeranej lehote.

(5)

Veriteľ je povinný upozorniť spotrebiteľa, že ak poskytne informácie, na základe

ktorých nie je veriteľ schopný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie,

alebo odmietol poskytnúť informácie alebo potvrdenie potrebné na posúdenie schopnosti

spotrebiteľa splácať úver na bývanie, nemôže byť úver na bývanie poskytnutý.

(6)

Ustanoveniami odsekov 1 až 5 nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu.

31

)

§ 12

Prístup k databázam

(1)

Osoba, ktorá spracúva v registri alebo v databáze podľa osobitného predpisu

36

)

údaje o spotrebiteľoch na účel posudzovania ich schopnosti splácania úverov na bývanie

37

)

a na účely monitorovania dodržiavania úverových záväzkov spotrebiteľov počas celej

doby trvania zmluvy o úvere na bývanie a ktorá umožňuje prístup k údajom o spotrebiteľoch

tretím osobám, je povinná umožniť veriteľom z iného členského štátu prístup k údajom

o spotrebiteľoch za rovnakých a nediskriminačných podmienok, ako majú veritelia so

sídlom v Slovenskej republike. Táto osoba je povinná zverejniť podmienky prístupu

veriteľov k údajom o spotrebiteľoch spôsobom umožňujúcim diaľkový prístup.

(2)

Podmienky ustanovené v odseku 1 sa vzťahujú na všetky registre bez ohľadu na zriaďovateľa.

(3)

Ustanoveniami odsekov 1 a 2 nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu.

31

)

Informácie a práva týkajúce sa zmluvy o úvere na bývanie

§ 13

Zmluva o úvere na bývanie

(1)

Veriteľ poskytuje úvery na bývanie podľa ním vydaných všeobecných podmienok poskytovania

úverov na bývanie, ktoré musia mať písomnú formu a musia obsahovať najmä

a)

náležitosti žiadosti o úver na bývanie,

b)

postup pri predkladaní žiadosti o úver na bývanie,

c)

podmienky poskytnutia úveru na bývanie vrátane rámcového vymedzenia druhu, spôsobu

a rozsahu spôsobu zabezpečenia pohľadávok úveru na bývanie zo zmluvy o úvere na bývanie

a vymedzenia celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie a s uzavretím

zmluvy o úvere na bývanie,

d)

postup veriteľa pri omeškaní spotrebiteľa so splácaním úveru na bývanie alebo jeho

príslušenstva,

e)

podmienky výkonu záložného práva k nehnuteľnosti zriadeného na zabezpečenie úveru

na bývanie,

f)

informácie o právach spotrebiteľa podľa

§ 18 ods. 6

,

7

a

9

.

(2)

Zmluva o úvere na bývanie musí mať písomnú formu, inak je neplatná. Každá zmluvná

strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo v podobe zápisu

na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

(3)

Veriteľ je povinný súčasne s odbornou starostlivosťou preukázať, že spotrebiteľa

oboznámil so znením všeobecných podmienok poskytovania úverov na bývanie.

(4)

Zmluva o úvere na bývanie okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka

38

)

musí obsahovať tieto náležitosti

a)

druh úveru na bývanie,

b)

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo

meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo

veriteľa, ak ide o fyzickú osobu; ak je úver na bývanie ponúkaný alebo zmluva o úvere

na bývanie uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o úvere na bývanie

obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa podľa toho, či ide o finančného

agenta právnickú osobu, alebo fyzickú osobu,

c)

adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d)

meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e)

dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie a termín konečnej splatnosti úveru na bývanie,

f)

celkovú výšku a konkrétnu menu úveru na bývanie a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

g)

určenie, či ide o zmluvu o úvere na bývanie v cudzej mene podľa

§ 16

,

h)

informáciu o možnosti zmeny meny v zmluve o úvere na bývanie,

i)

presné označenie nehnuteľnosti určenej na bývanie, na ktorú sa poskytuje úver na

bývanie; za splnenie tejto podmienky sa považuje aj presné označenie tejto nehnuteľnosti

určenej na bývanie v dodatku k zmluve o úvere na bývanie uzavretom najneskôr pred

poskytnutím, čo len časti peňažných prostriedkov z úveru na bývanie,

j)

úrokovú sadzbu úveru na bývanie, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index

alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorú je výška úrokovej sadzby úveru na bývanie

naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby

úveru na bývanie, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok

uplatňujú rôzne úrokové sadzby úveru na bývanie, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých

uplatniteľných úrokových sadzbách úveru na bývanie,

k)

odplatu podľa osobitných predpisov,

39

)

l)

ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť,

vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie;

uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

m)

výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými

sadzbami úveru na bývanie na účely jeho splatenia, spôsob zúčtovania jednotlivých

položiek splátky,

n)

právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku

8, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o úvere na bývanie na dobu určitú, a

to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie,

o)

súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich

pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie

istiny,

p)

poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné

operácie a čerpania, ak sa taký účet zriadi, spoločne s poplatkami za používanie platobných

prostriedkov na platobné operácie a čerpania s inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o úvere na bývanie a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

q)

úrokovú sadzbu, ktorá sa použije pri omeškaní spotrebiteľa s platením splátok, a

spôsob jej úpravy a poplatky pri neplnení zmluvy o úvere na bývanie,

r)

upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania úveru na bývanie,

s)

podrobné vymedzenie druhu, spôsobu a rozsahu zabezpečenia pohľadávok veriteľa zo

zmluvy o úvere na bývanie alebo poistenie,

t)

cenu nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom záložného práva,

u)

výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

v)

právo na splatenie úveru na bývanie pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

úveru na bývanie a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie úveru na bývanie pred

lehotou splatnosti podľa

§ 18

,

w)

zmeny okolností na strane spotrebiteľa, za ktorých je veriteľ oprávnený požadovať

predčasné splatenie úveru na bývanie,

x)

spôsob zániku záväzku zo zmluvy o úvere na bývanie,

y)

informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o úvere na bývanie,

z)

právo na premyslenie pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie a odstúpenie od zmluvy

o úvere na bývanie podľa

§ 14 ods. 2

a

3

,

aa)

spôsoby vypovedania zmluvy o úvere na bývanie,

ab)

názov a adresu príslušného orgánu dohľadu

40

)

podľa

§ 23

,

ac)

názov zmluvy, ktorý obsahuje slová úver na bývanie v príslušnom gramatickom tvare.

(5)

Zmluva o úvere na bývanie môže obsahovať aj ďalšie náležitosti dohodnuté medzi veriteľom

a spotrebiteľom, pričom tieto náležitosti nemôžu podstatne alebo neúmerne navyšovať

úver na bývanie.

(6)

Podstatné náležitosti zmluvy o úvere na bývanie je možné meniť len formou uzavretia

dodatku k zmluve alebo uzavretím novej zmluvy; to neplatí, ak ide o zmenu úrokovej

sadzby od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby. Podstatnými náležitosťami

zmluvy o úvere na bývanie na účely podľa prvej vety sú náležitosti uvedené v odseku

4 písm. a), e), f), i), j), l), m), o), q) a v).

(7)

Ak zmluva o úvere na bývanie na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny,

je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky,

a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie.

(8)

Amortizačná tabuľka podľa odseku 7 uvádza splátky, ktoré sa zaplatili a ktoré sa

majú zaplatiť a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením

amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby úveru na bývanie

a môžu sa uviesť aj dodatočné náklady; ak úroková sadzba úveru na bývanie nie je fixná

alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o úvere na bývanie môžu zmeniť, amortizačná

tabuľka zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej

zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou

o úvere na bývanie.

(9)

Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(10)

Veriteľovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv o úvere na bývanie,

ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za také konanie sa

považuje aj to, že sa čerpanie peňažných prostriedkov alebo zmluvy o úvere na bývanie

zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu

tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl, neskúsenosť alebo dôverčivosť spotrebiteľa a

použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na

úvery na bývanie, považuje sa zmluva o úvere na bývanie za neplatnú; to neplatí, ak

veriteľ preukáže, že nemal v úmysle obísť tento zákon a jeho konanie neodporuje dobrým

mravom.

(11)

Veriteľ nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o úvere na

bývanie, ktorého cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento zákon,

tým nie sú dotknuté ustanovenia osobitného predpisu.

41

)

(12)

Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie,

ktoré nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o úvere na bývanie.

(13)

Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov

alebo inú odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu úveru na bývanie alebo účtu,

alebo zrušenie účtu, na ktorom je vedený úver na bývanie a ktorého zriadenie alebo

vedenie je podmienkou poskytnutia úveru na bývanie alebo poskytnutia úveru na bývanie

za ponúkaných podmienok.

(14)

Veriteľ je povinný v oznámení podľa

§ 18 ods. 6

poučiť spotrebiteľa o podmienkach predčasného splatenia úveru na bývanie alebo jeho

časti, pri splnení ktorých nie je možné od spotrebiteľa požadovať úhradu úrokov, poplatkov

alebo iných nákladov.

(15)

Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nedošlo k splateniu splátky

z úveru na bývanie v lehote jej splatnosti, a to písomne alebo formou krátkej textovej

správy (SMS), a to najneskôr do 15 dní odo dňa splatnosti tejto splátky z úveru na

bývanie. Poplatky za informácie podľa prvej vety nesmú presiahnuť skutočne vynaložené

a hodnoverne preukázateľné náklady súvisiace so zaslaním upomienky v súvislosti s

omeškaním splátky úveru na bývanie spotrebiteľa.

(16)

Ak je spotrebiteľom osoba, ktorá ku dňu podania žiadosti o úver na bývanie dovŕšila

18 rokov a neprekročila 35 rokov veku, zmluva o úvere na bývanie musí obsahovať aj

záväzok veriteľa, že jej umožní odložiť splátky istiny úveru na bývanie alebo znížiť

mesačnú splátku úveru na bývanie až na polovicu jej výšky počas 36 mesiacov, ak sa

tejto osobe narodí dieťa alebo táto osoba si osvojí maloleté dieťa a táto osoba o

to veriteľa písomne požiada v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo

osvojenia si maloletého dieťaťa a k žiadosti priloží aj rodný list dieťaťa. Veriteľovi

sa umožňuje určiť v zmluve o úvere na bývanie aj iné okolnosti a dôvody, pri ktorých

umožní odloženie splátok istiny úveru na bývanie alebo zníženie mesačnej splátky úveru

na bývanie podľa prvej vety.

(17)

Odloženie splátok istiny úveru na bývanie alebo zníženie mesačnej splátky úveru na

bývanie podľa odseku 16, a to na základe výberu z týchto možností osobou podľa odseku

16, začne plynúť dňom účinnosti zmeny zmluvy o úvere na bývanie, ktorej predmetom

je odloženie splátok istiny úveru na bývanie alebo zníženie mesačnej splátky úveru

na bývanie.

(18)

Veriteľovi sa zakazuje požadovať, aby spotrebiteľ poskytol zabezpečenie splnenia

svojho záväzku úveru na bývanie v hodnote neprimerane vyššej, ako je výška záväzku

spotrebiteľa vyplývajúceho zo zmluvy o úvere na bývanie v čase uzavretia dohody o

zabezpečení splnenia záväzku spotrebiteľa.

(19)

Z dôvodov na strane veriteľa alebo jeho právnych nástupcov sa nemôže vynucovať predčasné

splácanie pohľadávok z úverov na bývanie účelovo určených na účely uvedené v

§ 1 ods. 6

, a to ani pri zrušení a likvidácii veriteľa alebo jeho právnych nástupcov; to neplatí

pri riešení krízovej situácie veriteľa podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových

situácií na finančnom trhu,

45b

)

ani pri konkurze na majetok veriteľa po ukončení prevádzkovania podniku

41a

)

konkurzným správcom podľa osobitného predpisu.

45c

)

§ 14

Lehota na premyslenie pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie a právo na odstúpenie

od zmluvy o úvere na bývanie

(1)

Veriteľ je povinný spotrebiteľovi umožniť v lehote 14 kalendárnych dní premyslieť

si, či uzavrie zmluvu o úvere na bývanie, alebo využije právo na odstúpenie od zmluvy

o úvere na bývanie bez uvedenia dôvodu.

(2)

Ak spotrebiteľ využije lehotu na premyslenie pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie,

stráca právo na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie. Ponuka zmluvy o úvere na

bývanie je pre veriteľa záväzná a spotrebiteľ môže ponuku zmluvy o úvere na bývanie

kedykoľvek počas 14 kalendárnych dní prijať.

(3)

Ak spotrebiteľ odstúpi od zmluvy o úvere na bývanie do 14 kalendárnych dní odo dňa

uzavretia zmluvy o úvere na bývanie alebo odo dňa, keď je spotrebiteľovi doručená

zmluva o úvere na bývanie vrátane súvisiacich dokumentov, ktorú uzavrel s veriteľom,

ak tento deň nasleduje po dni uzavretia zmluvy o úvere na bývanie, ustanovenia osobitných

predpisov

42

)

o práve na odstúpenie od zmluvy sa nepoužijú. Ak zmluva o úvere na bývanie neobsahuje

zmluvné podmienky podľa

§ 13

, začína lehota na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie plynúť od okamihu, keď

spotrebiteľ tieto zmluvné podmienky obdržal.

(4)

Oznámenie o odstúpení od zmluvy o úvere na bývanie zašle spotrebiteľ veriteľovi písomne.

Lehota na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie sa považuje za dodržanú, ak oznámenie

o odstúpení od zmluvy o úvere na bývanie bolo v súlade s postupom uvedeným v zmluve

o úvere na bývanie podľa

§ 13 ods. 4 písm. z)

odovzdané na poštovú prepravu najneskôr v posledný deň lehoty podľa odseku 3.

(5)

Ak spotrebiteľ uplatní právo podľa odseku 3, je povinný zaplatiť veriteľovi istinu

a úrok z tejto istiny odo dňa, keď sa úver na bývanie začal čerpať, až do dňa splatenia

istiny, a to bezodkladne najneskôr do 30 kalendárnych dní po odoslaní oznámenia o

odstúpení od zmluvy o úvere na bývanie veriteľovi. Úrok sa vypočíta na základe dohodnutej

úrokovej sadzby úveru na bývanie. Ak spotrebiteľ uplatní právo podľa odseku 1, veriteľ

nemá nárok na žiadnu inú kompenzáciu od spotrebiteľa okrem kompenzácie nenávratných

poplatkov, ktoré veriteľ zaplatil orgánu verejnej správy v súvislosti s týmto úverom

na bývanie.

(6)

Ak veriteľ alebo tretia osoba na základe zmluvy medzi treťou osobou a veriteľom poskytol

doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o úvere na bývanie, okamihom odstúpenia od zmluvy

o úvere na bývanie podľa odseku 3 zaniká aj zmluva o doplnkovej službe. Veriteľ je

povinný bezodkladne informovať tretiu osobu o tom, kedy k odstúpeniu od zmluvy o úvere

na bývanie došlo.

§ 15

Dôsledky porušenia povinností

(1)

Poskytnutý úver na bývanie sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a)

zmluva o úvere na bývanie nemá písomnú formu podľa

§ 13 ods. 2

,

b)

zmluva o úvere na bývanie neobsahuje náležitosti podľa

§ 13 ods. 4 písm. a) až l)

,

s)

a

ab)

,

c)

v zmluve o úvere na bývanie je uvedená nesprávna ročná percentuálna miera nákladov

v neprospech spotrebiteľa.

(2)

Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa

§ 8 ods. 1

, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie úveru na bývanie.

Pri hrubom porušení povinností podľa

§ 8 ods. 1

sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinností podľa

§ 8 ods. 1

sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov

o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje

z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa

splácať úver na bývanie.

(3)

Ak osoba v zmluve o úvere na bývanie označená ako veriteľ neoprávnene poskytne úver

na bývanie bez povolenia podľa osobitných predpisov,

43

)

uzatvorená zmluva o úvere na bývanie je neplatná. Ak vznikne spotrebiteľovi povinnosť

vydať poskytnuté finančné plnenie, osoba v neplatnej zmluve o úvere na bývanie označená

ako veriteľ je povinná umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné

plnenie v splátkach a lehote, ktorá však nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by

mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval dôvod neplatnosti zmluvy

o úvere na bývanie, ak sa nedohodnú inak; tým nie je dotknuté právo spotrebiteľa vrátiť

poskytnuté finančné plnenie naraz.

(4)

Spotrebiteľ sa môže pred súdom domáhať určenia neplatnosti zmluvy o úvere na bývanie

alebo určenia bezúročnosti a bezpoplatkovosti poskytnutého úveru na bývanie žalobou.

43a

)

§ 16

Úver na bývanie v cudzej mene

(1)

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie v cudzej mene, má spotrebiteľ právo kedykoľvek

počas trvania zmluvy o úvere na bývanie bezodplatne zmeniť menu zmluvy o úvere na

bývanie na alternatívnu menu alebo veriteľ poskytujúci úver na bývanie v cudzej mene

je povinný prijať opatrenia na predchádzanie vzniku kurzového rizika, ktorému je spotrebiteľ

vystavený v súvislosti so zmluvou o úvere na bývanie. Podrobnosti podľa prvej vety

ustanoví zmluva o úvere na bývanie.

(2)

Alternatívnou menou uvedenou v odseku 1 sa na účely tohto zákona rozumie mena

a)

v ktorej spotrebiteľ poberá príjem alebo je držiteľom aktív, z ktorých sa má úver

splatiť, ako bolo uvedené v čase vykonania posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať

úver vo vzťahu k zmluve o úvere na bývanie alebo

b)

členského štátu, v ktorom mal spotrebiteľ trvalý pobyt v čase uzavretia zmluvy o

úvere na bývanie alebo v ktorom má trvalý pobyt v súčasnosti.

(3)

Pri zmene meny v zmluve o úvere na bývanie na alternatívnu menu, sa na prepočet cudzej

meny použije výmenný kurz, ktorý je platný v deň podania žiadosti o zmenu meny v zmluve

o úvere na bývanie, ak v zmluve o úvere na bývanie nie je dohodnuté inak.

(4)

Výmenným kurzom sa na účely tohto zákona rozumie výmenný kurz, ktorý sa používa ako

základ na prepočet medzi menami a je určený pre príslušné meny Európskou centrálnou

bankou alebo Národnou bankou Slovenska.

44

)

(5)

Ak má spotrebiteľ uzavretú zmluvu o úvere na bývanie v cudzej mene, veriteľ je povinný

pravidelne informovať spotrebiteľa písomnou formou alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom

médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, minimálne vtedy, ak pri výmennom kurze medzi

menou uvedenou v zmluve o úvere na bývanie a menou členského štátu platnou v čase

uzavretia zmluvy o úvere na bývanie sa celková výška úveru na bývanie, ktorú musí

spotrebiteľ splatiť a ktorá ostáva nesplatená alebo výška pravidelných splátok, odlišuje

o viac ako 20 %.

(6)

Informácie podľa odseku 5 obsahujú upozornenia pre spotrebiteľa o

a)

zvýšení celkovej výšky úveru na bývanie, ktorú musí zaplatiť,

b)

určení práva uskutočniť zmenu na alternatívnu menu a podmienky takej zmeny a

c)

mechanizme, ktorý je uplatniteľný na obmedzenie rizík výmenného kurzu, ktorým je

spotrebiteľ vystavený.

(7)

Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi informácie podľa odsekov 1 až 5 a 8 prostredníctvom

formulára (ESIS) a v zmluve o úvere na bývanie.

(8)

Ak zmluva o úvere na bývanie neobsahuje ustanovenia zamerané na obmedzenie rizika

výmenného kurzu, ktorému je spotrebiteľ vystavený, na úroveň zmeny výmenného kurzu

pod 20 %, vo formulári (ESIS) sa uvedie názorný príklad vplyvu zmeny výmenného kurzu

na úrovni 20 %.

§ 17

Úvery na bývanie s variabilnou úrokovou sadzbou

Ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, v ktorej sa dohodla variabilná úroková sadzba,

a)

indexy a referenčné sadzby použité na výpočet úrokovej sadzby úveru na bývanie musia

byť jasné, dostupné, objektívne a overiteľné pre potreby zmluvných strán a pre orgán

dohľadu podľa

§ 23

,

b)

záznamy o indexoch pre výpočet úrokových sadzieb úveru na bývanie musia byť uchovávané

veriteľom alebo poskytovateľom indexov desať rokov po skončení platnosti indexu.

§ 18

Splatenie úveru na bývanie pred lehotou splatnosti

(1)

Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o úvere na bývanie úver

na bývanie pred dohodnutou lehotou splatnosti úplne alebo čiastočne splatiť. Spotrebiteľ

je povinný uhradiť úrok len za časové obdobie od poskytnutia úveru na bývanie do jeho

splatenia a skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie,

ak odsek 6 neustanovuje inak; tieto skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou

o predčasné splatenie nesmú presiahnuť 1 % z predčasne splatenej sumy úveru na bývanie

okrem odsekov 2, 6 alebo odseku 9.

(2)

Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa akýkoľvek poplatok, sankciu alebo

náhradu nákladov, ak predčasné splatenie úveru na bývanie v jednej alebo viacerých

splátkach celkovo nepresiahne výšku 30 % istiny tohto úveru na bývanie počas kalendárneho

roka. Spotrebiteľ má právo uskutočniť splátku podľa predchádzajúcej vety každý kalendárny

mesiac jedenkrát.

(3)

Ak spotrebiteľ splatí úver na bývanie pred uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby

úveru na bývanie podľa odseku 6, veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa úhradu nákladov,

ktoré mu vznikli v súvislosti so splatením úveru na bývanie alebo jeho časti na podnet

spotrebiteľa, ak je taká náhrada odôvodnená a neprekračuje finančnú stratu veriteľa.

Veriteľ nemôže od spotrebiteľa požadovať pokutu ani iné sankcie alebo plnenia v súvislosti

s predčasným splatením úveru na bývanie.

(4)

Ak chce spotrebiteľ splniť povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie pred

lehotou splatnosti a podá žiadosť o predčasné splatenie úveru na bývanie, veriteľ

je povinný bezodkladne a bezodplatne poskytnúť informácie spotrebiteľovi potrebné

na posúdenie možnosti predčasného splatenia úveru na bývanie, a to v listinnej podobe

alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu,

21

)

ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

(5)

Informácie podľa odseku 4 obsahujú možnosti splatenia úveru na bývanie pred lehotou

splatnosti, ktoré musia byť zrozumiteľné, primerané a odôvodnené vrátane dôsledkov

vyplývajúcich zo splnenia povinností pred uplynutím platnosti zmluvy o úvere na bývanie

pre spotrebiteľa.

(6)

Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu úrokov, poplatkov alebo iných

nákladov v súvislosti s predčasným splatením úveru na bývanie alebo jeho časti na

podnet spotrebiteľa, ak k predčasnému splateniu úveru na bývanie alebo jeho časti

dôjde v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo

v súvislosti so zmenou úrokovej sadzby úveru na bývanie, ak ide o variabilnú úrokovú

sadzbu; veriteľ je povinný bezodplatne oznámiť spotrebiteľovi termín

a)

uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie, a to najneskôr dva mesiace

pred uplynutím tejto doby, ak v odseku 7 nie je ustanovené inak,

b)

vykonania zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie, úrokovú sadzbu na nasledujúce úrokové

obdobie, aktuálnu výšku základnej úrokovej sadzby úveru na bývanie zverejnenú podľa

§ 19 ods. 4

ku dňu vyhotovenia oznámenia a výšku hrubej marže na nasledujúce úrokové obdobie,

a to najneskôr dva mesiace pred jej vykonaním a začatím uplatňovania tejto zmeny.

(7)

Ak veriteľ vyžaduje predloženie žiadosti o predčasné splatenie úveru na bývanie alebo

jeho časti pred uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo pred

vykonaním zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie, spotrebiteľ je povinný zaslať žiadosť

o predčasné splatenie úveru na bývanie najneskôr mesiac pred uplynutím doby fixácie

úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo v súvislosti so zmenou úrokovej sadzby úveru

na bývanie, ak ide o variabilnú úrokovú sadzbu.

(8)

Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi bezodkladne po doručení žiadosti podľa

odseku 6 všetky podklady týkajúce sa predčasného splatenia úveru na bývanie. Veriteľovi

sa zakazuje v súvislosti s predčasným splatením úveru na bývanie požadovať od spotrebiteľa

akékoľvek poplatky.

(9)

Ak ide o úver na bývanie s variabilnou úrokovou sadzbou, pri ktorom nedošlo k zmene

úrokovej sadzby úveru na bývanie za obdobie predchádzajúceho kalendárneho roka, spotrebiteľ

má právo jedenkrát ročne predčasne splatiť taký úver na bývanie alebo jeho časť, pričom

veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu úrokov, poplatkov alebo iných

nákladov v súvislosti s týmto predčasným splatením úveru na bývanie.

(10)

Ustanovenia odsekov 6 až 9 sa nevzťahujú na úvery na bývanie s fixnou úrokovou sadzbou

na celú lehotu splatnosti úveru na bývanie.

§ 19

Zmena úrokovej sadzby úveru na bývanie

(1)

Veriteľ je povinný počas doby trvania zmluvy o úvere na bývanie informovať spotrebiteľa

o každej zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie v listinnej podobe alebo v podobe

zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi, a to najmenej dva

mesiace pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny, ak odsek 3 neustanovuje inak.

(2)

Informácia o zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie zahŕňa

a)

výšku splátok, ktoré sa majú zaplatiť po tom, ako nadobudne účinnosť nová úroková

sadzba úveru na bývanie,

b)

informácie o zmene počtu alebo frekvencie splátok pri ich zmene,

c)

dôvody zmeny úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(3)

Ak zmena úrokovej sadzby úveru na bývanie súvisí so zmenou referenčnej sadzby, veriteľ

informuje spotrebiteľa o zmene úrokovej sadzby úveru na bývanie pravidelne, najmä

prostredníctvom výpisu z účtu.

(4)

Informáciu o výške základnej úrokovej sadzby úveru na bývanie, o novej referenčnej

sadzbe úveru na bývanie, ako aj o jej zmene je veriteľ povinný zverejniť na svojom

webovom sídle a aj vo svojich prevádzkových priestoroch a oznámiť informáciu o novej

referenčnej sadzbe úveru na bývanie spotrebiteľovi spolu so sumou nových pravidelných

splátok úveru na bývanie.

(5)

Ak sa zmena úrokovej sadzby úveru na bývanie určuje prostredníctvom aukcie na kapitálových

trhoch, veriteľ je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred aukciou informovať

spotrebiteľa v listinnej podobe alebo podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré

je dostupné spotrebiteľovi, o postupe a možnom vplyve na úrokovú sadzbu úveru na bývanie.

(6)

Ak veriteľ nesplnil povinnosť podľa odseku 1, nie je oprávnený meniť úrokovú sadzbu

úveru na bývanie, ak by to bolo v neprospech spotrebiteľa.

(7)

Ustanovenia odsekov 1 až 6 sa nevzťahujú na úvery na bývanie s fixnou úrokovou sadzbou

na celú lehotu splatnosti úveru na bývanie.

§ 19a

Postupy úpravy podmienok zmluvy o úvere na bývanie

Veriteľ je povinný zaviesť a uplatňovať primerané politiky a postupy na to, aby vo

vhodných prípadoch primerane upravil spotrebiteľovi podmienky splácania, a to ešte

pred začatím výkonu záložného práva. Pri posúdení vhodnej úpravy podmienok splácania

veriteľ zohľadňuje najmä situáciu spotrebiteľa, pričom môže ísť najmä o tieto opatrenia

a)

úplné alebo čiastočné refinancovanie úveru na bývanie,

b)

úprava existujúcich podmienok zmluvy o úvere na bývanie, čo môže okrem iného zahŕňať

1.

predĺženie trvania zmluvy o úvere na bývanie,

2.

zmenu druhu zmluvy o úvere na bývanie,

3.

ponuku na odloženie všetkých splátok alebo ich časti na určený čas,

4.

zmenu úrokovej sadzby úveru na bývanie,

5.

ponuku odloženia splátok, počas ktorého sa istina úveru na bývanie neúročí,

6.

čiastočné splátky úveru na bývanie,

7.

menovú konverziu,

8.

čiastočné odpustenie a konsolidáciu dlžnej sumy.

§ 19b

Informácie týkajúce sa úpravy podmienok zmluvy o úvere na bývanie

Veriteľ oznámi spotrebiteľovi pred zmenou podmienok zmluvy o úvere na bývanie

a)

zrozumiteľný opis navrhovaných zmien podmienok zmluvy o úvere na bývanie a potrebu

súhlasu spotrebiteľa s týmito zmenami; tým nie sú dotknuté ustanovenia tohto zákona

týkajúce sa informovania spotrebiteľa pred zmenou podmienok zmluvy o úvere na bývanie,

b)

časový rámec na vykonanie zmien podmienok zmluvy o úvere na bývanie uvedených v písmene

a),

c)

informáciu o možnosti podať sťažnosť v súvislosti so zmenami uvedenými v písmene

a) Národnej banke Slovenska vrátane jej poštovej adresy a elektronickej adresy a lehoty

na podanie sťažnosti.

§ 20

Omeškanie so splácaním dlhu a realizácia záložného práva

(1)

Ak si spotrebiteľ neplní riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi, veriteľ je

povinný informovať spotrebiteľa podľa

§ 13 ods. 15

.

(2)

Ak je spotrebiteľ v omeškaní so splácaním dlhu alebo inej povinnosti voči veriteľovi

aj napriek písomnej výzve veriteľa dlhšie ako 90 kalendárnych dní, je veriteľ oprávnený

po predchádzajúcom upozornení spotrebiteľa aj bez jeho súhlasu informovať ostatných

veriteľov prostredníctvom registra podľa

§ 8 ods. 20

o tom, že spotrebiteľ porušil svoje povinnosti dohodnuté v zmluve o úvere na bývanie.

Veriteľ môže uviesť len označenie spotrebiteľa jeho menom a priezviskom vrátane miesta

trvalého pobytu a označenie povinnosti porušenej spotrebiteľom.

(3)

Ak spotrebiteľ uhradil omeškaný dlh v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva, veriteľ

bezodkladne informuje ostatných veriteľov o splnení jeho povinnosti spôsobom podľa

§ 8 ods. 20

.

(4)

Ak si spotrebiteľ neplní riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi ani napriek

písomnej výzve, veriteľ je oprávnený poskytnúť aj bez súhlasu dotknutého spotrebiteľa

informácie o tomto spotrebiteľovi v rozsahu meno, priezvisko, adresa trvalého pobytu,

adresa prechodného pobytu, ak existuje, rodné číslo, ak je pridelené, dátum narodenia,

štátna príslušnosť, druh a číslo dokladu totožnosti, kontaktné telefónne číslo, faxové

číslo a adresu elektronickej pošty, ak ich má, a informácie a doklady o spotrebiteľom

neplnených záväzkoch poskytnúť subjektom a na účely podľa osobitného predpisu.

45

)

(5)

Osoby a orgány uvedené v odsekoch 2 až 4 môžu veriteľom poskytnuté informácie, údaje

a správy použiť len na účely alebo na konanie, na ktoré im boli tieto informácie a

správy poskytnuté.

(6)

Ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych

dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ

svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného

záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej

banky,

9

)

nákupcovi úverov

45aa

)

alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu

45a

)

aj bez súhlasu spotrebiteľa. Veriteľ môže postúpiť pohľadávku aj inej osobe, ak sa

postupuje podľa predpisov upravujúcich riešenie krízových situácií na finančnom trhu,

45b

)

upravujúcich konkurzné konanie

45c

)

alebo ak ide o prechod pohľadávky z banky, zahraničnej banky, pobočky zahraničnej

banky

9

)

alebo finančnej inštitúcie podľa osobitného predpisu

45d

)

na banku, zahraničnú banku, pobočku zahraničnej banky

9

)

alebo finančnú inštitúciu podľa osobitného predpisu,

45d

)

s predchádzajúcim súhlasom Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu.

45e

)

Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky

uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva. Veriteľ

môže previesť alebo postúpiť pohľadávku podľa prvej vety so všetkými právami s ňou

spojenými, ak ide o prechod alebo postúpenie z veriteľa na blízku osobu

45f

)

spotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa.

(7)

Veriteľ je povinný pri postúpení pohľadávky odovzdať banke, zahraničnej banke, pobočke

zahraničnej banky,

9

)

nákupcovi úverov

45aa

)

alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu

45a

)

aj dokumentáciu o záväzkovom vzťahu, na ktorého základe vznikla postúpená pohľadávka.

(8)

Ustanovenia odsekov 4, 6 a 7 sa nepoužijú, ak sa zmluvné strany v zmluve o úvere

na bývanie dohodli, že zisk z predaja zábezpeky je dostatočným krytím na splatenie

dlžnej sumy úveru na bývanie spotrebiteľom.

Povinnosti finančných agentov a finančných poradcov a ďalšie povinnosti veriteľov

§ 21

Povinnosti finančných agentov poskytujúcich úvery na bývanie

(1)

Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie úverov na bývanie finančných agentov

podľa osobitného predpisu.

13

)

(2)

Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa odseku 1, len ak sú tieto osoby zapísané

v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov

z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a finančných sprostredkovateľov

z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie,

46

)

ktorí sú oprávnení na vykonávanie tejto činnosti.

(3)

Osoby uvedené v odseku 1 sú povinné postupovať podľa tohto zákona a osobitného predpisu.

47

)

(4)

Na vykonávanie činnosti finančných agentov sa vzťahujú primerane ustanovenia

§ 5

,

§ 8 ods. 28

,

§ 11

,

§ 13 ods. 10

a

11

a

§ 16 ods. 5

a

6

; to neplatí, ak povinnosti podľa uvedených ustanovení vykonáva priamo veriteľ.

(5)

Pri úveroch na bývanie uzatvorených podľa

§ 1 ods. 2

a

3

je finančný agent povinný v dostatočnom časovom predstihu pred vykonaním akýchkoľvek

činností sprostredkovania úverov na bývanie poskytnúť spotrebiteľovi informácie o

a)

spôsobe výpočtu poplatku a iných nákladov súvisiacich so sprostredkovanou finančnou

službou, ak nie je možné poskytnúť informáciu spotrebiteľovi o výške poplatku a iných

nákladoch, ktoré má spotrebiteľ zaplatiť za sprostredkovanú finančnú službu, ak taký

poplatok alebo iné náklady spotrebiteľovi vznikajú,

b)

výške peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia, ktoré majú veriteľ alebo tretie

strany zaplatiť finančnému agentovi za služby súvisiace so zmluvou o úvere na bývanie;

ak výška peňažného plnenia alebo nepeňažného plnenia nie je známa v čase oznámenia,

finančný agent informuje spotrebiteľa, že skutočná výška peňažného plnenia alebo nepeňažného

plnenia bude uvedená v neskoršom štádiu v rozsahu informácií uvedených vo formulári

(ESIS),

c)

práve požadovať informácie o peňažnom plnení podľa odseku 6.

(6)

Na základe písomnej požiadavky spotrebiteľa musí byť spotrebiteľ informovaný o rozdieloch

vo výškach peňažného plnenia v percentách, ktoré prijíma finančný agent za vykonávanie

finančného sprostredkovania od jedného veriteľa alebo viacerých veriteľov.

(7)

Finančný agent je povinný oznámiť veriteľovi skutočnú výšku peňažného plnenia a poplatku

súvisiacu so sprostredkovanou finančnou službou, ktorú má zaplatiť spotrebiteľ alebo

tretie strany finančnému agentovi na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov

úverov na bývanie.

(8)

Na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie je finančný agent

povinný veriteľovi predložiť informácie získané od spotrebiteľa.

(9)

Finančnému agentovi sa zakazuje poskytovať svoje služby súvisiace so zmluvami o úvere

na bývanie, ktoré poskytujú veritelia ustanovení osobitným predpisom,

48

)

spotrebiteľom v členskom štáte, v ktorom veritelia podľa osobitného predpisu

47

)

nemajú povolenie na vykonávanie činností podľa osobitného predpisu.

11

)

(10)

Finančnému agentovi sa zakazuje vykonávať časť alebo všetky činnosti spojené so sprostredkovaním

úverov na bývanie v oblasti úverov na bývanie v členskom štáte, kde taký finančný

agent nemôže vykonávať finančné sprostredkovanie.

(11)

Odseky 9 a 10 sa nevzťahujú na veriteľa, ktorý je bankou, zahraničnou bankou alebo

pobočkou zahraničnej banky.

9

)

(12)

Ustanovenia tohto zákona vzťahujúce sa na finančného agenta sa rovnako vzťahujú aj

na finančného sprostredkovateľa z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov

na bývanie podľa osobitného predpisu.

13

)

§ 22

Povinnosti finančných poradcov

(1)

Finančné poradenstvo v oblasti úverov na bývanie môže vykonávať finančný poradca

podľa osobitného predpisu.

49

)

(2)

Finančný poradca musí byť zapísaný v registri finančných poradcov podľa osobitného

predpisu.

46

)

(3)

Osoba uvedená v odseku 1 je povinná postupovať podľa tohto zákona a osobitného predpisu.

47

)

(4)

Na vykonávanie činnosti finančných poradcov sa primerane vzťahujú ustanovenia

§ 5

,

§ 8 ods. 28

,

§ 11

,

§ 13 ods. 10

a

11

a

§ 16 ods. 5

a

6

.

(5)

Finančný poradca je povinný informovať spotrebiteľa, že vykonáva alebo že môže vykonať

finančné poradenstvo súvisiace s úvermi na bývanie pre spotrebiteľa. Finančný poradca

môže vykonať finančné poradenstvo súvisiace s úvermi na bývanie na základe písomnej

zmluvy.

(6)

Pred poskytnutím finančného poradenstva alebo pred uzavretím zmluvy o poskytnutí

finančného poradenstva týkajúceho sa úverov na bývanie je finančný poradca okrem informácií

uvedených v

§ 5

a

6

povinný poskytnúť spotrebiteľovi tieto dodatočné predzmluvné informácie

a)

o výške poplatku, ktorý je povinný uhradiť spotrebiteľ za vykonávanie finančného

poradenstva v oblasti úverov na bývanie, ak taký poplatok bol určený,

b)

o metóde výpočtu výšky poplatku za vykonávanie finančného poradenstva, ak nie je

možné určiť výšku poplatku v čase zverejnenia.

(7)

Pri vykonávaní finančného poradenstva na účely tohto zákona musí finančný poradca

a)

získavať aktuálne informácie o osobnej a finančnej situácii spotrebiteľa, jeho preferenciách

a cieľoch; pri získavaní týchto informácií veriteľ alebo finančný poradca prihliada

na predpokladané riziká pre spotrebiteľa počas trvania navrhovanej zmluvy o úvere

na bývanie,

b)

vybrať zo svojej ponuky produktov dostatočný počet ponúk o úvere na bývanie a odporučiť

zmluvu o úvere na bývanie alebo zmluvy o úvere na bývanie, ktoré sú vhodné z hľadiska

potrieb spotrebiteľa, jeho finančnej a osobnej situácie, konať v záujme spotrebiteľa

spôsobom

1.

oboznámenia sa s potrebami a situáciou spotrebiteľa a

2.

odporučenia vhodnej zmluvy o úvere na bývanie v súlade s písmenami a) a b),

c)

poskytnúť spotrebiteľom svoje odporúčania.

(8)

Informácie uvedené v odseku 6 a odporúčanie zmlúv o úvere na bývanie poskytnuté spotrebiteľovi

podľa odseku 7 musia byť poskytnuté písomne alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom

médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

(9)

Finančný poradca je pri poskytovaní finančného poradenstva v oblasti úverov na bývanie

povinný

a)

vybrať dostatočný počet ponúk o úvere na bývanie z ponuky úverov na bývanie dostupných

na trhu a

b)

informovať spotrebiteľa o rizikách vyplývajúcich zo zmluvy o úvere na bývanie vzhľadom

na jeho finančnú situáciu.

(10)

Ustanovenia tohto zákona vzťahujúce sa na finančného poradcu sa rovnako vzťahujú

aj na finančného sprostredkovateľa z iného členského štátu v oblasti poskytovania

úverov na bývanie podľa osobitného predpisu.

49

)

§ 23

Dohľad

Dohľad nad dodržiavaním povinností veriteľa podľa tohto zákona vykonáva Národná banka

Slovenska podľa osobitného predpisu.

40

)

§ 24

Opatrenia na nápravu a sankcie

(1)

Ak Národná banka Slovenska zistí nedostatky v činnosti veriteľa spočívajúce v nedodržaní

alebo v obchádzaní ustanovení tohto zákona, právne záväzných aktov Európskej únie

vzťahujúcich sa na poskytovanie úverov na bývanie, alebo iných všeobecne záväzných

právnych predpisov, ktoré sa vzťahujú na poskytovanie úverov na bývanie, alebo povinností

vyplývajúcich z rozhodnutí vydaných Národnou bankou Slovenska uložených veriteľovi,

je Národná banka Slovenska príslušná podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, následkov

a povahy zistených nedostatkov

a)

uložiť veriteľovi povinnosť prijať opatrenia na odstránenie a na nápravu zistených

nedostatkov, lehotu na ich splnenie a povinnosť v určenej lehote informovať Národnú

banku Slovenska o ich splnení,

b)

uložiť veriteľovi, ktorý je

1.

fyzickou osobou, pokutu do výšky 3 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku alebo

pri závažnom nedostatku až do výšky 10 000 eur,

2.

právnickou osobou, pokutu do výšky 70 000 eur a pri opakovanom zistení nedostatku

alebo pri závažnom nedostatku až do výšky 300 000 eur,

c)

uložiť veriteľovi povinnosť predkladať osobitné výkazy, hlásenia, správy a iné informácie,

d)

obmedziť alebo pozastaviť veriteľovi výkon činnosti poskytovania úverov na bývanie,

e)

odobrať veriteľovi príslušné povolenie.

(2)

Národná banka Slovenska je príslušná uložiť členovi štatutárneho orgánu veriteľa,

členovi dozornej rady veriteľa, prokuristovi, vedúcemu vnútornej kontroly za porušenie

povinností, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona alebo iných všeobecne záväzných právnych

predpisov,

50

)

za porušenie podmienok alebo povinností uložených rozhodnutím vydaným Národnou bankou

Slovenska pokutu podľa závažnosti, rozsahu, dĺžky trvania, miery zavinenia a povahy

porušenia až do výšky dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa

za predchádzajúci rok. Vedúcemu organizačnej zložky možno uložiť pokutu najviac do

výšky 50 % dvanásťnásobku mesačného priemeru celkových príjmov od veriteľa za predchádzajúci

rok. Ak príslušná osoba poberala príjmy od veriteľa len časť predchádzajúceho roka,

vypočíta sa mesačný priemer jej celkových príjmov za túto časť roka. Osobu, ktorá

sa právoplatným uložením pokuty stala nedôveryhodnou osobou, je veriteľ povinný bezodkladne

odvolať z funkcie.

(3)

Opatrenia na nápravu zistených nedostatkov, pokutu a iné sankcie podľa odsekov 1

a 2 možno ukladať samostatne alebo súbežne a opakovane. Pokutu a iné sankcie podľa

odsekov 1 a 2 možno uložiť do troch rokov od zistenia nedostatkov, najneskôr však

do desiatich rokov od ich vzniku. Premlčacie lehoty podľa druhej vety sa prerušujú,

keď nastala skutočnosť zakladajúca prerušenie lehoty podľa osobitného zákona,

51

)

pričom od prerušenia premlčania začína plynúť nová premlčacia lehota. Nedostatky

uvedené v protokole o vykonanom dohľade na mieste sa považujú za zistené odo dňa skončenia

príslušného dohľadu na mieste podľa osobitného predpisu.

52

)

(4)

Národná banka Slovenska je oprávnená aj mimo konania o uložení opatrenia na nápravu

zistených nedostatkov, pokuty alebo inej sankcie podľa odsekov 1 a 2 prerokovať s

veriteľom nedostatky v jeho činnosti. Veriteľ je povinný poskytnúť Národnej banke

Slovenska ňou požadovanú súčinnosť.

(5)

Pokuta podľa odseku 1 písm. b) a odseku 2 je splatná do 30 kalendárnych dní odo dňa

nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o uložení pokuty. Uložená pokuta je príjmom

štátneho rozpočtu.

(6)

O každej sankcii podľa odsekov 1 a 2 uloženej veriteľovi poskytujúcemu úvery na bývanie

na území iného členského štátu informuje Národná banka Slovenska príslušný orgán dohľadu

tohto členského štátu.

§ 25

Mechanizmy riešenia sporov

(1)

Pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie, alebo ak je to odôvodnené pri jej zmene,

je veriteľ povinný spotrebiteľovi oznámiť postup pri podávaní reklamácií, kde možno

uplatniť reklamáciu a informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy

o úvere na bývanie a informáciu o osobitných predpisoch

53

)

upravujúcich mimosúdne vyrovnanie sporov.

(2)

Veriteľ je povinný vypracovať a dodržiavať vnútorné predpisy upravujúce evidenciu

reklamácií a náprav pri mimosúdnom riešení sporov so spotrebiteľom. Veriteľ je povinný

zaviesť a uplatňovať účinné a prehľadné postupy riadneho preverenia a včasného vybavovania

reklamácií a postupy nápravy pri mimosúdnom riešení sporov medzi veriteľom a spotrebiteľom

a viesť záznam o každej reklamácii a náprave pri mimosúdnom riešení sporov a opatreniach

prijatých na ich vybavenie.

§ 26

Vybavovanie reklamácií

(1)

Veriteľ je povinný reklamačný poriadok zverejniť na viditeľnom mieste dostupnom pre

spotrebiteľa.

(2)

Veriteľ je povinný prijať reklamáciu vzťahujúcu sa na poskytovanie úverov na bývanie.

Formu, podobu a spôsob prijatia reklamácie upravuje vnútorný predpis vypracovaný na

základe

§ 25 ods. 2

.

(3)

Veriteľ rozhodne o oprávnenosti reklamácie bezodkladne. O výsledku reklamácie je

veriteľ povinný informovať spotrebiteľa bezodkladne spôsobom určeným vo vnútornom

predpise.

(4)

Vybavenie reklamácie nesmie trvať viac ako 30 kalendárnych dní, v zložitých situáciách

nie viac ako tri mesiace. Veriteľ je povinný informovať o tejto skutočnosti spotrebiteľa

v rámci 30– dňovej lehoty.

(5)

Náklady spojené s vybavením reklamácie znáša veriteľ. Náklady spojené s vyhotovením

reklamácie vrátane jej príloh a s predložením reklamácie znáša spotrebiteľ.

(6)

Pri riešení reklamácií si veriteľ a spotrebiteľ poskytujú vzájomnú súčinnosť.

§ 26a

Veriteľ podľa

§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu

okrem stavebnej sporiteľne je povinný na požiadanie spotrebiteľa, ktorému bol poskytnutý

úver na bývanie podľa

§ 1 ods. 6

, vydať a doručiť tomuto spotrebiteľovi potvrdenie na účely podľa osobitného predpisu

53a

)

na tlačive, ktorého vzor je uvedený v

prílohe č. 4

, a to v lehote do 30 kalendárnych dní odo dňa podania žiadosti spotrebiteľom; toto

potvrdenie sa vydáva raz ročne bezplatne okrem nákladov, ktoré tomuto veriteľovi vznikli

vo vzťahu k tretím osobám v súvislosti s doručením tohto potvrdenia spotrebiteľovi.

§ 26b

Veriteľ podľa

§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu

okrem stavebnej sporiteľne je na účely uplatňovania daňového zvýhodnenia zo zvýšenia

zaplatenej splátky úveru na bývanie podľa

§ 1 ods. 6

z dôvodu nárastu úroku povinný na požiadanie spotrebiteľa, ktorému bol poskytnutý

úver na bývanie podľa

§ 1 ods. 6

, vydať a doručiť tomuto spotrebiteľovi potvrdenie na účely podľa osobitného predpisu

8aa

)

na tlačive, ktorého vzor je uvedený v

prílohe č. 5

, a to v lehote do 30 kalendárnych dní odo dňa podania žiadosti spotrebiteľom; toto

potvrdenie sa vydáva raz ročne bezplatne okrem nákladov, ktoré tomuto veriteľovi vznikli

vo vzťahu k tretím osobám v súvislosti s doručením tohto potvrdenia spotrebiteľovi.

§ 26c

(1)

Veriteľ je povinný predkladať ministerstvu financií údaje o novoposkytnutých úveroch

na bývanie.

(2)

Údaje o novoposkytnutých úveroch na bývanie sa predkladajú v rozsahu a štruktúre

ustanovených v hlásení o novoposkytnutých úveroch na bývanie, ktorého vzor a vysvetlivky

na jeho vyplňovanie sú uvedené v

prílohe č. 6

.

(3)

Hlásenie podľa odseku 2 za príslušný kalendárny štvrťrok sa predkladá do 15 kalendárnych

dní po uplynutí príslušného kalendárneho štvrťroka.

(4)

Hlásenie podľa odseku 2 sa predkladá ministerstvu financií v elektronickej podobe

ako súbor vo formáte XML na ním určenú e-mailovú adresu zverejnenú na jeho webovom

sídle.

(5)

Za správnosť údajov o novoposkytnutých úveroch na bývanie podľa odseku 1 zodpovedá

veriteľ.

(6)

Ministerstvo financií je na účely spracúvania údajov o novoposkytnutých úveroch na

bývanie podľa odseku 1 oprávnené spracúvať osobné údaje v súlade s osobitnými predpismi

31

)

o veriteľoch, ak je veriteľom fyzická osoba, a o zodpovedných osobách veriteľov,

ktoré predkladajú údaje o novoposkytnutých úveroch na bývanie podľa odseku 1, a to

v rozsahu meno a priezvisko fyzickej osoby, telefónne číslo a e-mailová adresa; tým

nie sú dotknuté ustanovenia osobitných predpisov.

53b

)

(7)

Ministerstvo financií je oprávnené zverejniť informácie z údajov o novoposkytnutých

úveroch na bývanie v rozsahu časti B

prílohy č. 6

.

§ 26d

Poskytovanie pomoci pri splácaní úveru na bývanie

(1)

Veriteľ podľa

§ 2 ods. 1 písm. a) prvého bodu

okrem stavebnej sporiteľne môže poskytnúť spotrebiteľovi pomoc pri splácaní úveru

na bývanie formou vrátenia časti zvýšenej splátky úveru na bývanie (ďalej len „hypotekárna

pomoc“). Veriteľ podľa prvej vety, ktorý sa rozhodol poskytovať hypotekárnu pomoc

spotrebiteľovi, je poskytovateľom hypotekárnej pomoci.

(2)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne spotrebiteľovi hypotekárnu pomoc, ak bol

spotrebiteľovi

a)

ako oprávnenej osobe poskytovaný príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie (ďalej

len „príspevok“) alebo mu vznikol nárok na poskytovanie príspevku a aj oň požiadal

podľa zákona č.

526/2023 Z. z.

o pomoci pri splácaní úveru na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v

znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o príspevku“), a to pred 1. decembrom

2025,

b)

poskytnutý úver na bývanie s lehotou splatnosti najmenej päť rokov zabezpečený záložným

právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, ktorý poskytuje poskytovateľ

hypotekárnej pomoci spotrebiteľovi aspoň z časti na tieto účely

1.

nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie podľa

§ 1 ods. 7

alebo jej časti,

2.

výstavba tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie podľa

§ 1 ods. 7

,

3.

zmena dokončenej stavby určenej na bývanie alebo

c)

poskytnutý úver na bývanie zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti

určenej na bývanie podľa

§ 1 ods. 7

, a to aj rozostavanej, ktorý bol aspoň z časti poskytnutý poskytovateľom hypotekárnej

pomoci na splatenie úveru na bývanie podľa písmena b).

(3)

Hypotekárna pomoc je vo výške 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou

za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

(4)

Mesačnou splátkou podľa odseku 3 je pravidelná mesačná splátka úveru na bývanie v

rozsahu istiny a úroku, okrem predčasného splatenia úveru na bývanie, zaokrúhlená

na celé eurocenty.

(5)

Referenčnou splátkou podľa odseku 3 je u spotrebiteľa podľa

a)

odseku 2 písm. a) referenčná splátka oznámená Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny

(ďalej len „ústredie“) poskytovateľovi hypotekárnej pomoci,

b)

odseku 2 písm. b) a c) splátka v rozsahu istiny a úroku, okrem predčasného splatenia

úveru na bývanie, ktorá predchádza zvýšenej splátke úveru na bývanie z dôvodu prvej

zmeny fixnej úrokovej sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej

sadzby alebo prvej zmeny variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po 31. júli

2025, ktorú spotrebiteľ skutočne zaplatil, zaokrúhlená na celé eurocenty.

(6)

Ak sa poskytovateľ hypotekárnej pomoci rozhodne poskytovať hypotekárnu pomoc, informuje

spotrebiteľa o tejto skutočnosti, podmienkach jej získania a dátume začatia poskytovania

hypotekárnej pomoci aspoň na svojom webovom sídle, a to pred začatím poskytovania

hypotekárnej pomoci. Takýto poskytovateľ hypotekárnej pomoci informuje spotrebiteľa,

ktorý môže byť na základe jemu dostupných informácií spotrebiteľom podľa odseku 2

písm. b) a c) o možnosti získania hypotekárnej pomoci pri prvej zmene fixnej úrokovej

sadzby úveru na bývanie po uplynutí doby fixácie úrokovej sadzby alebo pri prvej zmene

variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(7)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. a)

hypotekárnu pomoc automaticky bez žiadosti spotrebiteľa. Poskytovateľ hypotekárnej

pomoci poskytuje hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c) na

základe žiadosti spotrebiteľa mesačne pozadu. Spotrebiteľ podľa odseku 2 písm. b)

a c) môže podať žiadosť najskôr odo dňa začatia poskytovania hypotekárnej pomoci poskytovateľom

hypotekárnej pomoci. Spotrebiteľ podľa odseku 2 písm. b) a c), ktorý uhradil zvýšenú

splátku úveru na bývanie, môže podať žiadosť najneskôr do konca mesiaca nasledujúceho

po mesiaci, za ktorý žiada hypotekárnu pomoc.

(8)

Na účely overenia príjmu spotrebiteľa podľa odseku 2 písm. b) a c) poskytovateľom

hypotekárnej pomoci zasiela poskytovateľ hypotekárnej pomoci Finančnému riaditeľstvu

Slovenskej republiky informácie o spotrebiteľovi, u ktorého došlo k zmene fixácie

úrokovej sadzby úveru na bývanie po 31. júli 2025 alebo dôjde k zmene fixácie úrokovej

sadzby úveru na bývanie do 30. novembra 2027, a to v rozsahu meno a priezvisko, dátum

narodenia, rodné číslo, ak je pridelené, a adresa trvalého pobytu spotrebiteľa; uvedené

sa vzťahuje aj na fyzickú osobu, ktorá má spolu s takýmto spotrebiteľom uzavretú zmluvu

o úvere na bývanie (ďalej len „spoludlžník“).

(9)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci pred poskytnutím hypotekárnej pomoci spotrebiteľovi

podľa odseku 2 písm. b) a c) posudzuje výšku jeho príjmu a príjmu spoludlžníka. Takýto

príjem posudzuje poskytovateľ hypotekárnej pomoci jednorazovo na začiatku poskytovania

hypotekárnej pomoci a je jedna dvanástina posudzovaného príjmu za kalendárny rok 2024,

pričom sa posudzuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane (čiastkového

základu dane) podľa osobitného predpisu

53c

)

a osobitného základu dane z príjmov podľa osobitného predpisu.

53d

)

Finančné riaditeľstvo Slovenskej republiky poskytne poskytovateľovi hypotekárnej

pomoci zo svojho informačného systému údaje vrátane osobných údajov a informácií považovaných

za daňové tajomstvo

53e

)

v rozsahu nevyhnutnom na poskytovanie hypotekárnej pomoci, a to spôsobom dohodnutým

medzi Finančným riaditeľstvom Slovenskej republiky a poskytovateľom hypotekárnej pomoci.

(10)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci vypočíta priemerný príjem spotrebiteľa podľa odseku

2 písm. b) a c) a spoludlžníka; takýto priemerný príjem sa zaokrúhľuje na najbližší

eurocent nadol a je najviac vo výške 1,6-násobku priemernej nominálnej mesačnej mzdy

zamestnanca v hospodárstve Slovenskej republiky zverejnenej Štatistickým úradom Slovenskej

republiky za kalendárny rok, za ktorý sa posudzuje príjem.

(11)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi podľa

odseku 2, ak uhradil mesačnú splátku v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v

zmluve o úvere na bývanie; za úhradu mesačnej splátky v plnej výške, lehote a spôsobom

dohodnutým v zmluve o úvere na bývanie sa na účely splnenia podmienky hypotekárnej

pomoci považuje aj úhrada mesačnej splátky v plnej výške do konca mesiaca nasledujúceho

po mesiaci, v ktorom je mesačná splátka splatná.

(12)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne hypotekárnu pomoc spotrebiteľovi podľa

odseku 2 písm. b) a c), ak

a)

k začatiu splácania úveru na bývanie došlo pred 1. januárom 2024,

b)

spotrebiteľ a spoludlžník spĺňajú výšku priemerného príjmu podľa odseku 10,

c)

spotrebiteľ a spoludlžník majú trvalý pobyt alebo prechodný pobyt na území Slovenskej

republiky,

d)

spotrebiteľ a spoludlžník sú dlžníkmi zo zmluvy o úvere na bývanie,

e)

spotrebiteľovi sa zvýšila splátka úveru na bývanie z dôvodu prvej zmeny fixnej úrokovej

sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo prvej

zmeny variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po 31. júli 2025, ktorú spotrebiteľ

skutočne zaplatil, zaokrúhlená na celé eurocenty,

f)

úver na bývanie bol poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie, slúžiacu

výlučne k vlastnému trvalému bývaniu

1.

spotrebiteľa,

2.

spotrebiteľa spolu s blízkymi osobami

45f

)

alebo

3.

fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom spotrebiteľa.

(13)

Spotrebiteľ preukazuje splnenie podmienok podľa odseku 2 písm. c) a odseku 12 písm.

f) čestným vyhlásením; tým nie je dotknuté právo poskytovateľa hypotekárnej pomoci

overiť si skutočnosti preukazované čestným vyhlásením. Ak poskytovateľ hypotekárnej

pomoci zistí nepravdivosť čestného vyhlásenia podľa prvej vety a spotrebiteľovi poskytol

hypotekárnu pomoc, spotrebiteľ je povinný celú poskytnutú hypotekárnu pomoc vrátiť.

(14)

Hypotekárna pomoc sa poskytuje iba na jednu zmluvu o úvere na bývanie a na jednu

tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie; za tú istú zmluvu o úvere na bývanie sa považuje

aj zmena tejto zmluvy, ak účel poskytnutia úveru na bývanie zostal zachovaný.

(15)

Ak je viac osôb uvedených na jednej zmluve o úvere na bývanie, ktoré spĺňajú podmienky

pre poskytnutie hypotekárnej pomoci, nárok na hypotekárnu pomoc vzniká len jednej

z nich.

(16)

Hypotekárna pomoc sa neposkytne, ak sa mesačná splátka úveru na bývanie zvýšila z

iného dôvodu, ako je zmena úrokovej sadzby po uplynutí doby fixácie úrokovej sadzby

alebo po zmene variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie.

(17)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci uhrádza spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. a) hypotekárnu

pomoc na platobný účet, z ktorého spotrebiteľ spláca úver na bývanie alebo na platobný

účet, ktorý je evidovaný ako platobný účet na vyplácanie príspevku podľa zákona o

príspevku, ktorý poskytovateľovi hypotekárnej pomoci oznámi ústredie. Poskytovateľ

hypotekárnej pomoci uhrádza spotrebiteľovi podľa odseku 2 písm. b) a c) hypotekárnu

pomoc na platobný účet, z ktorého spotrebiteľ spláca úver na bývanie alebo platobný

účet, ktorý spotrebiteľ oznámi poskytovateľovi hypotekárnej pomoci v žiadosti. Spotrebiteľovi

podľa odseku 2 písm. b) a c) sa uhrádza hypotekárna pomoc od mesiaca nasledujúceho

po podaní žiadosti.

(18)

Ak poskytovateľ hypotekárnej pomoci podľa informácií z ústredia týkajúcich sa konania

o nároku na príspevok podľa zákona o príspevku zistí, že spotrebiteľ podľa odseku

2 písm. a) nemal nárok na príspevok podľa zákona o príspevku a bola mu poskytnutá

hypotekárna pomoc, takýto spotrebiteľ je povinný na vyzvanie poskytovateľa hypotekárnej

pomoci celú hypotekárnu pomoc vrátiť. Ústredie informuje poskytovateľa hypotekárnej

pomoci bez zbytočného odkladu po zistení skutočnosti podľa prvej vety.

(19)

Ústredie na účel poskytovania hypotekárnej pomoci môže poskytovať poskytovateľovi

hypotekárnej pomoci aj bez súhlasu spotrebiteľa osobné údaje podľa odseku 20 v súvislosti

s poskytovaním príspevku.

(20)

Informácia podľa odseku 5 písm. a) obsahuje okrem výšky referenčnej splátky aj meno,

priezvisko, dátum narodenia a rodné číslo spotrebiteľa, ak je pridelené, číslo platobného

účtu na vyplácanie príspevku podľa zákona o príspevku a číslo zmluvy o úvere na bývanie.

(21)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci použije údaje podľa odseku 20 výlučne na účely poskytovania

hypotekárnej pomoci. Poskytovateľ hypotekárnej pomoci je povinný informácie podľa

odseku 20, ktoré sa nevyužijú na účel poskytovania hypotekárnej pomoci, zlikvidovať

najneskôr do 30. novembra 2027.

SPOLOČNÉ, PRECHODNÉ A ZÁVEREČNÉ USTANOVENIA

§ 27

(1)

Ministerstvo financií informuje Európsku Komisiu o prijatí tohto zákona bezodkladne

po nadobudnutí jeho účinnosti.

(2)

Ministerstvo financií informuje Európsku Komisiu o úprave úverov na bývanie podľa

tohto zákona.

§ 28

Prechodné ustanovenie

(1)

Ustanovenia tohto zákona sa vzťahujú na žiadosti o úver na bývanie podané po 20.

marci 2016.

(2)

Ustanovenia tohto zákona sa nevzťahujú na zmluvy o úvere na bývanie uzavreté pred

21. marcom 2016, ak odseky 3 až 5 neustanovujú inak.

(3)

Ustanovenia

§ 13 ods. 16

a

17

sa vzťahujú na zmluvy o úvere na bývanie z dôvodu doplnenia záväzku veriteľa podľa

§ 13 ods. 16

uskutočneného po 20. marci 2016.

(4)

Ustanoveniami tohto zákona sa spravujú právne vzťahy upravené týmto zákonom, ktoré

vznikli po 20. marci 2016; vznik právnych vzťahov, ako aj právne účinky úkonov, ktoré

nastali pred 21. marcom 2016, sa posudzujú podľa predpisov účinných do 20. marca 2016.

(5)

Ustanovenia

§ 18 ods. 1

a

2

sa prvýkrát použijú pri predčasnom splatení úveru na bývanie alebo jeho časti po

20. marci 2016.

(6)

Finančný agent, ktorý vykonáva finančné sprostredkovanie úverov na bývanie do 20.

marca 2016 a ktorému nebolo udelené povolenie na sprostredkovanie úverov na bývanie

v súlade s podmienkami ustanovenými týmto zákonom, môže naďalej vykonávať finančné

sprostredkovanie úverov na bývanie až do 21. marca 2017.

(7)

Finančný agent, na ktorého sa vzťahuje ustanovenie odseku 6, môže vykonávať finančné

sprostredkovanie úverov na bývanie len vo svojom domovskom členskom štáte; to neplatí,

ak spĺňa požiadavky ustanovené právnymi predpismi hostiteľského členského štátu.

(8)

Veriteľ alebo finančný agent, ktorý vykonával činnosti súvisiace s poskytovaním úveru

na bývanie pred 21. marcom 2014, je povinný najneskôr do 21. marca 2017 splniť požiadavky

na odbornú spôsobilosť ustanovené osobitnými predpismi.

54

)

§ 28a

Prechodné ustanovenie k úpravám účinným od 1. januára 2017

Ustanoveniami tohto zákona sa od 1. januára 2017 spravujú aj právne vzťahy upravené

týmto zákonom, ktoré vznikli pred 1. januárom 2017; vznik týchto právnych vzťahov,

ako aj nároky z nich vzniknuté pred 1. januárom 2017 sa však posudzujú podľa predpisov

účinných do 31. decembra 2016, pričom na lehoty, ktoré pred 1. januárom 2017 ešte

neuplynuli, sa vzťahujú ustanovenia zákona účinného od 1. januára 2017 a ustanovenia

osobitného predpisu.

40

)

§ 28b

Prechodné ustanovenia k úpravám účinným od 1. januára 2018

(1)

Povinnosť podľa

§ 7 ods. 5

v znení účinnom do 31. decembra 2017 sa vzťahuje na zmluvu o úvere na bývanie podľa

§ 7 ods. 5

v znení účinnom do 31. decembra 2017 uzatvorenú pred 1. januárom 2018.

(2)

Ustanovenie

§ 8 ods. 33 písm. e)

v znení účinnom do 31. decembra 2017 sa uplatňuje na hypotekárny úver poskytnutý

na základe zmluvy o hypotekárnom úvere uzavretej pred

1. januárom 2018 fyzickej osobe, ktorá ku dňu podania žiadosti o taký hypotekárny

úver dovŕšila 18 rokov a neprekročila 35 rokov veku.

(3)

Ustanovenie

§ 26a

sa prvýkrát použije na zmluvu o úvere na bývanie podľa

§ 1 ods. 6

uzatvorenú po 31. decembri 2017.

§ 28c

Prechodné ustanovenie k úpravám účinným od 1. júla 2023

Ustanovenie

§ 18 ods. 2

sa prvýkrát použije pri predčasnom splatení úveru na bývanie alebo jeho časti po

1. septembri 2023.

§ 28d

Prechodné ustanovenia k úpravám účinným od 1. januára 2024

(1)

Príloha č. 4

v znení účinnom do 31. decembra 2023 sa poslednýkrát použije na zmluvu o úvere na

bývanie podľa

§ 1 ods. 6

uzatvorenú do 31. decembra 2023.

(2)

Príloha č. 4

v znení účinnom od 1. januára 2024 sa prvýkrát použije na zmluvu o úvere na bývanie

uzatvorenú podľa

§ 1 ods. 6

najskôr po 31. decembri 2023.

(3)

Ustanovenie

§ 26b

v znení účinnom od 1. januára 2024 sa použije na zmluvu o úvere na bývanie podľa

§ 1 ods. 6

pri uplatňovaní daňového zvýhodnenia zo zvýšenia zaplatenej splátky úveru na bývanie

z dôvodu nárastu úroku podľa osobitného predpisu

8aa

)

za zdaňovacie obdobie roka 2023.

§ 28e

Prechodné ustanovenie k úpravám účinným od 1. júna 2024

Hlásenie podľa

§ 26c

za druhý kalendárny štvrťrok 2024 sa predkladá len v rozsahu údajov o novoposkytnutých

úveroch na bývanie za mesiac jún 2024.

§ 28f

Prechodné ustanovenia k úpravám účinným od 1. decembra 2025

(1)

Na konanie o nároku na príspevok podľa zákona o príspevku účinného do 30. novembra

2025, ktoré bolo začaté pred 1. decembrom 2025 a nebolo právoplatne skončené do 30.

novembra 2025, sa vzťahuje zákon o príspevku účinný do 30. novembra 2025.

(2)

Nevyplatený príspevok za obdobie pred 1. decembrom 2025 sa vyplatí podľa zákona o

príspevku účinného do 30. novembra 2025.

(3)

Nárok na príspevok podľa zákona o príspevku účinného do 30. novembra 2025, ktorý

k 30. novembru 2025 trvá, 1. decembra 2025 zaniká; o zániku nároku sa písomné rozhodnutie

nevyhotovuje.

(4)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci, ktorý je pred 1. májom 2026 rozhodnutý poskytovať

hypotekárnu pomoc, poskytuje hypotekárnu pomoc najneskôr od 1. mája 2026.

(5)

Ak poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje hypotekárnu pomoc, spotrebiteľovi podľa

§ 26d ods. 2 písm. a)

poskytne hypotekárnu pomoc za obdobie od 1. decembra 2025 do najbližšej zmeny fixácie

úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo zmeny variabilnej úrokovej sadzby úveru na

bývanie; ustanovenie odseku 10 tým nie je dotknuté.

(6)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytne spotrebiteľovi podľa

§ 26d ods. 2 písm. b)

a

c)

hypotekárnu pomoc aj do podania žiadosti o hypotekárnu pomoc, ak ju podá najneskôr

do konca druhého mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom poskytovateľ hypotekárnej

pomoci začal poskytovať hypotekárnu pomoc, a to za obdobie

a)

od 1. decembra 2025, ak došlo u tohto spotrebiteľa k prvej zmene fixnej úrokovej

sadzby úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo k

prvej zmene variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie a ak k tejto zmene došlo

od 1. augusta 2025 do 30. novembra 2025,

b)

od mesiaca, v ktorom došlo u tohto spotrebiteľa k prvej zmene fixnej úrokovej sadzby

úveru na bývanie od okamihu uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby alebo k prvej zmene

variabilnej úrokovej sadzby úveru na bývanie po 1. decembri 2025, ak k tejto zmene

došlo pred začatím poskytovania hypotekárnej pomoci poskytovateľom hypotekárnej pomoci.

(7)

Na účely odsekov 1 a 2 Finančné riaditeľstvo Slovenskej republiky poskytuje ústrediu

zo svojho informačného systému údaje vrátane osobných údajov a informácií považovaných

za daňové tajomstvo v rozsahu nevyhnutnom na poskytovanie príspevku.

(8)

Na účely odsekov 1 a 2 je veriteľ podľa

§ 26d ods. 1

povinný na písomné vyžiadanie ústredia zasielať informácie o úveroch na bývanie v

rozsahu a spôsobom ustanoveným zákonom o príspevku účinným do 30. novembra 2025.

(9)

Ústredie poskytuje poskytovateľovi hypotekárnej pomoci, u ktorého má spotrebiteľ

uzatvorenú zmluvu o úvere na bývanie, informácie týkajúce sa spotrebiteľa podľa

§ 26d ods. 20

najneskôr do 1. marca 2026.

(10)

Poskytovateľ hypotekárnej pomoci poskytuje hypotekárnu pomoc do 30. novembra 2027.

§ 29

Záverečné ustanovenie

(1)

Na vzťahy vyplývajúce z tohto zákona sa primerane vzťahujú aj ustanovenia Občianskeho

zákonníka o spotrebiteľských zmluvách.

55

)

(2)

Osobitnú výšku najvyššej prípustnej odplaty, ktorú možno od spotrebiteľa pri poskytnutí

úveru na bývanie požadovať, podrobnosti o stanovení odplaty a kritériách jej stanovenia,

ako aj najvyššie prípustné sankcie za omeškanie s plnením záväzku spotrebiteľa ustanoví

vykonávací predpis vydaný podľa Občianskeho zákonníka.

56

)

§ 29a

Zrušovacie ustanovenie

Zrušuje sa zákon č.

526/2023 Z. z.

o pomoci pri splácaní úveru na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v

znení zákona č.

106/2024 Z. z.

a zákona č.

26/2025 Z. z.

§ 30

Týmto zákonom sa preberajú právne záväzné akty Európskej únie uvedené v

prílohe č. 3

.

Čl. II

Zákon č.

310/1992 Zb.

Zákon Slovenskej národnej rady o stavebnom sporení v znení zákona č. 386/1996 Z.

z., zákona č. 242/1999 Z. z., zákona č. 443/2000 Z. z., zákona č. 677/2002 Z. z.,

zákona č. 165/2003 Z. z., zákona č. 654/2004 Z. z., zákona č. 624/2005 Z. z., zákona

č. 658/2007 Z. z., zákona č. 659/2007 Z. z., zákona č. 492/2009 Z. z. a zákona č.

132/2013 Z. z. sa mení a dopĺňa takto

1.

§ 7 sa dopĺňa odsekmi 6 a 7, ktoré znejú

„(6)

Ak stavebná sporiteľňa poskytuje stavebnému sporiteľovi, ktorý je fyzickou osobou-nepodnikateľom,

alebo inej fyzickej osobe-nepodnikateľovi stavebný úver alebo úver podľa § 2 ods.

3 písm. d) na stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1 písm. a), b), d), e), f), g), h),

j) a n), alebo na úhradu záväzkov súvisiacich s týmito stavebnými účelmi, alebo poskytuje

takému stavebnému sporiteľovi stavebný úver alebo úver podľa § 2 ods. 3 písm. d),

ktorý je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, alebo

iným právom týkajúcim sa takejto nehnuteľnosti, pri poskytnutí takého úveru postupuje

aj podľa všeobecného predpisu o úveroch na bývanie;

3e

)

to neplatí, ak ide o poskytnutie takéhoto úveru, ktorý poskytuje stavebná sporiteľňa

a)

svojím zamestnancom z vlastných zdrojov bez úroku alebo s ročnou percentuálnou mierou

nákladov nižšou, ako prevláda na finančnom trhu, a ktorý sa neponúka verejne,

b)

bez úroku a bez akýchkoľvek iných poplatkov okrem tých, ktoré pokrývajú náklady priamo

súvisiace so zabezpečením úveru, alebo

c)

ako výsledok vyriešenia sporu dosiahnutého na súde alebo pred iným príslušným orgánom.

(7)

Ak stavebná sporiteľňa poskytuje stavebnému sporiteľovi, ktorý je fyzickou osobou-nepodnikateľom,

alebo inej fyzickej osobe-nepodnikateľovi stavebný úver alebo úver podľa § 2 ods.

3 písm. d) na stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1 písm. c), i), k), l) a o) alebo

na úhradu záväzkov súvisiacich s týmito stavebnými účelmi, pri poskytnutí takého úveru

postupuje aj podľa osobitného predpisu;

2

)

to neplatí, ak ide o poskytnutie takého úveru,

a)

ktorý je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, alebo

iným právom týkajúcim sa nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej,

b)

ktorého výška je menej ako 100 eur a viac ako 75 000 eur okrem stavebného úveru alebo

úveru podľa § 2 ods. 3 písm. d) na stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1 písm. c) a

o) alebo na úhradu záväzkov súvisiacich s týmito stavebnými účelmi,

c)

ktorý sa musí splatiť v lehote nepresahujúcej tri mesiace,

d)

ktorý je bez úroku a bez ďalších poplatkov alebo

e)

ktorý poskytuje stavebná sporiteľňa svojim zamestnancom z vlastných zdrojov bez úroku

alebo s úrokovou sadzbou nižšou, ako prevláda na finančnom trhu, a ktorý sa neponúka

verejne.“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 3e znie

„

3e

) Zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov.“.

2.

V § 10b ods. 2 sa na konci bodka nahrádza bodkočiarkou a pripájajú sa tieto slová

„účet stavebného sporiteľa založený na základe zmluvy o stavebnom sporení nie je platobným

účtom podľa osobitného predpisu.

4aa

)“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 4aa znie

„

4aa

) § 2 ods. 9 zákona č. 492/2009 Z. z.“.

3.

V § 11 ods. 1 písm. b) sa za slovom „vstavbu“ vypúšťa čiarka a slová „stavebné úpravy“.

4.

V § 11 ods. 1 písm. c) sa na začiatku vkladajú slová „stavebné úpravy,“.

5.

V § 11 ods. 1 písmeno n) znie

„n)

nadobudnutie, výstavbu a prestavbu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou

bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských

internátov vrátane vyvolaných investícií,“.

6.

V § 11 sa odsek 1 dopĺňa písmenom o), ktoré znie

„o)

stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou

bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských

internátov alebo na udržiavacie práce na nich.“.

Čl. III

Zákon č.

483/2001 Z. z.

Zákon o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 430/2002

Z. z., zákona č. 510/2002 Z. z., zákona č. 165/2003 Z. z., zákona č. 603/2003 Z. z.,

zákona č. 215/2004 Z. z., zákona č. 554/2004 Z. z., zákona č. 747/2004 Z. z., zákona

č. 340/2005 Z. z., zákona č. 341/2005 Z. z., zákona č. 69/2005 Z. z., zákona č. 214/2006

Z. z., zákona č. 644/2006 Z. z., zákona č. 209/2007 Z. z., zákona č. 659/2007 Z. z.,

zákona č. 297/2008 Z. z., zákona č. 552/2008 Z. z., zákona č. 186/2009 Z. z., zákona

č. 276/2009 Z. z., zákona č. 492/2009 Z. z., zákona č. 66/2009 Z. z., zákona č. 129/2010

Z. z., zákona č. 130/2011 Z. z., zákona č. 314/2011 Z. z., zákona č. 394/2011 Z. z.,

zákona č. 46/2011 Z. z., zákona č. 520/2011 Z. z., zákona č. 547/2011 Z. z., zákona

č. 234/2012 Z. z., zákona č. 352/2012 Z. z., zákona č. 132/2013 Z. z., zákona č. 352/2013

Z. z., zákona č. 213/2014 Z. z., zákona č. 371/2014 Z. z., zákona č. 374/2014 Z. z.,

zákona č. 35/2015 Z. z., zákona č. 252/2015 Z. z., zákona č. 359/2015 Z. z., zákona

č. 392/2015 Z. z., zákona č. 405/2015 Z. z. a zákona č. 437/2015 Z. z. sa mení a dopĺňa

takto

1.

V § 33n sa slová „tohto zákona, osobitného zákona

89

) a všeobecných predpisov“ nahrádzajú slovami „tohto zákona a osobitného zákona

89

) ani všeobecné predpisy“.

2.

§ 36a sa vypúšťa.

3.

V § 50 ods. 1 sa vypúšťajú písmená w) až za).

Poznámka pod čiarou k odkazu 46a sa vypúšťa.

4.

V § 50 ods. 9 tretia veta znie

„Právoplatne uloženú pokutu spravuje Úrad vládneho auditu;

48aaa

) na tento účel Národná banka Slovenska zašle Úradu vládneho auditu právoplatné rozhodnutie

o uložení pokuty.“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 48aaa znie

„

48aaa

) § 4 zákona č. 357/2015 Z. z. o finančnej kontrole a audite a o zmene a doplnení

niektorých zákonov.

§ 3 ods. 1 a 2 zákona č. 374/2014 Z. z. o pohľadávkach štátu a o zmene a doplnení

niektorých zákonov.“.

5.

V § 91 ods. 4 písm. d) sa slová „správy finančnej kontroly“ nahrádzajú slovami „Úradu

vládneho auditu

82

)“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 82 znie

„

82

) Zákon č. 357/2015 Z. z.“.

6.

§ 67 sa dopĺňa odsekom 4, ktorý znie

„(4)

Na podmienky poskytovania hypotekárnych úverov spotrebiteľom, ktoré nie sú ustanovené

v odsekoch 1 až 3 a v § 68 až 88, sa vzťahuje všeobecný predpis o úveroch na bývanie.

62a

)“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 62a znie

„

62a

) Zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov.“.

7.

V § 75 ods. 4 písmeno h) znie

„h)

záväzok hypotekárnej banky, ak je klientom fyzická osoba podľa § 85a ods. 1, že jej

umožní odložiť splátky istiny hypotekárneho úveru alebo znížiť mesačnú splátku hypotekárneho

úveru až na polovicu jej výšky počas 36 mesiacov, ak sa tomuto klientovi narodí dieťa

alebo tento klient si osvojí maloleté dieťa a tento klient o to hypotekárnu banku

písomne požiada v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo osvojenia

si maloletého dieťaťa a k žiadosti priloží aj rodný list dieťaťa; hypotekárnej banke

sa umožňuje určiť v zmluve o hypotekárnom úvere aj iné okolnosti a dôvody, pri ktorých

umožní odloženie splátok istiny hypotekárneho úveru alebo zníženie mesačnej splátky

hypotekárneho úveru.“.

Čl. IV

Zákon č.

747/2004 Z. z.

Zákon o dohľade nad finančným trhom a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení

zákona č. 519/2005 Z. z., zákona č. 214/2006 Z. z., zákona č. 644/2006 Z. z., zákona

č. 659/2007 Z. z., zákona č. 552/2008 Z. z., zákona č. 186/2009 Z. z., zákona č. 276/2009

Z. z., zákona č. 492/2009 Z. z., zákona č. 129/2010 Z. z., zákona č. 394/2011 Z. z.,

zákona č. 132/2013 Z. z., zákona č. 352/2013 Z. z., zákona č. 213/2014 Z. z. a zákona

č. 373/2014 Z. z. sa mení a dopĺňa takto

1.

Poznámka pod čiarou k odkazu 1aa znie

„

1aa

) § 23 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. v znení neskorších predpisov.“.

2.

V poznámke pod čiarou k odkazu 4 sa citácia „Občiansky súdny poriadok“ nahrádza citáciou

„Civilný sporový poriadok“.

3.

Poznámka pod čiarou k odkazu 19 znie

„

19

) § 177 až 193 Správneho súdneho poriadku.“.

4.

V § 6 sa na konci pripája táto veta

„Písomné poverenie na výkon dohľadu na mieste nemusí obsahovať mená, priezviská a

funkcie osôb poverených výkonom dohľadu pri osobách, ktoré vykonávajú dohľad pod utajenou

identitou; pričom v poverení sa uvádza číslo preukazu osoby poverenej výkonom dohľadu

pod utajenou identitou, ktorý jej vydala Národná banka Slovenska.“.

5.

V § 7 ods. 5, § 12 ods. 1 a 2, § 22 ods. 1 písm. j) a § 38 ods. 1 písm. b) sa vypúšťajú

slová „pred Národnou bankou Slovenska“.

6.

V § 10 ods. 1 písm. b) sa na konci čiarka nahrádza bodkočiarkou a pripájajú sa tieto

slová: „tieto údaje sa nemusia uvádzať o osobách, ktoré vykonali dohľad pod utajenou

identitou,“.

7.

V § 10 ods. 1 písm. g) sa na konci bodka nahrádza čiarkou a pripájajú sa tieto slová

„mená, priezviská, funkcie a podpisy osôb sa nevyžadujú pri osobách, ktoré vykonali

dohľad pod utajenou identitou.“.

8.

V § 11 ods. 2 sa za slovo „nevyhotovujú“ vkladajú slová „a nepodpisujú“ a štvrtá

veta sa nahrádza vetami, ktoré znejú

„Písomné poverenie na výkon dohľadu na mieste nemusí obsahovať mená, priezviská a

funkcie prizvaných osôb, ak tieto vykonávajú dohľad pod utajenou identitou; pričom

v poverení sa uvádza číslo preukazu osoby poverenej výkonom dohľadu pod utajenou identitou,

ktorý jej vydala Národná banka Slovenska. Prizvaná osoba sa preukazuje dohliadanému

subjektu najneskôr pri začatí svojej účasti na výkone dohľadu na mieste dokladom totožnosti;

to neplatí pri výkone dohľadu nepriamo alebo pod utajenou identitou prostredníctvom

prizvanej osoby, keď je prizvaná osoba oprávnená preukázať sa dohliadanému subjektu

až po vykonaní úkonov nepriamo alebo pod utajenou identitou prostredníctvom prizvanej

osoby, pričom postačuje, ak sa preukáže preukazom, ktorý jej vydala Národná banka

Slovenska.“.

9.

Nadpis tretej časti znie: „KONANIE VO VECIACH DOHĽADU“.

10.

V § 16 ods. 6 sa za slová „pri zavedení nútenej správy nad dohliadaným subjektom

podľa osobitného zákona,

28

)

“ vkladajú slová „pri uložení opatrenia včasnej intervencie podľa osobitného zákona,

28a

)“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 28a znie

„

28a

) § 65a zákona č. 483/2001 Z. z. v znení zákona č. 371/2014 Z. z.“.

11.

V § 18 ods. 9 sa na konci pripájajú tieto slová: „ani na doručovanie rozhodnutia

o uložení opatrenia včasnej intervencie podľa osobitného zákona

28a

)“.

12.

V § 19 ods. 4 prvej vete sa za slovo „ak“ vkladajú slová „tento zákon alebo“, za

slovo „podľa“ sa vkladajú slová „tohto zákona alebo“ a v prvej a druhej vete sa za

slovo „ustanovená“ vkladajú slová „týmto zákonom alebo“.

13.

V § 26 druhej vete sa za slová „pri zavedení nútenej správy nad dohliadaným subjektom

podľa osobitného zákona,

28

)

“ vkladajú slová „pri uložení opatrenia včasnej intervencie podľa osobitného zákona,

28a

)“.

14.

V § 33 sa vypúšťa odsek 1. Súčasne sa zrušuje označenie odseku 2.

15.

V § 33 sa slovo „súdom“ nahrádza slovami „správnym súdom“.

16.

V poznámke pod čiarou k odkazu 42 sa citácia „§ 244, § 246 ods. 2 písm. b) a § 247

až 250k Občianskeho súdneho poriadku“ nahrádza citáciou „§ 177 až 193 Správneho súdneho

poriadku“.

17.

V poznámke pod čiarou k odkazu 42a sa citácia „§ 246d Občianskeho súdneho poriadku

v znení zákona č. 428/2004 Z. z.“ nahrádza citáciou „§ 71 Správneho súdneho poriadku“.

18.

Poznámka pod čiarou k odkazu 42b znie

„

42b

) Napríklad § 3 a 4, § 123 až 128, § 137 písm. a), § 229, § 324 až 344 Civilného sporového

poriadku.“.

19.

V § 34 druhá veta znie: „Právoplatne uloženú pokutu, ktorej výnos je príjmom štátneho

rozpočtu, spravuje Úrad vládneho auditu;

42c

) na tento účel Národná banka Slovenska zašle Úradu vládneho auditu právoplatné rozhodnutie

o uložení pokuty.“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 42c znie

„

42c

) § 4 zákona č. 357/2015 Z. z. o finančnej kontrole a audite a o zmene a doplnení

niektorých zákonov.

§ 3 ods. 1 a 2 zákona č. 374/2014 Z. z. o pohľadávkach štátu a o zmene a doplnení

niektorých zákonov.“.

20.

§ 35f sa dopĺňa odsekom 3, ktorý znie

„(3)

Národná banka Slovenska je aj mimo konania o uložení sankcie za nedostatky v oblasti

ochrany finančných spotrebiteľov podľa tohto zákona oprávnená uložiť dohliadanému

subjektu povinnosť predkladať osobitné výkazy, hlásenia a správy a prerokovať nedostatky

v činnosti dohliadaného subjektu s osobami oprávnenými konať v mene dohliadaného subjektu,

ktorí sú povinní poskytnúť Národnej banke Slovenska ňou požadovanú súčinnosť.“.

21.

V § 35h ods. 1 prvej vete sa bodkočiarka nahrádza bodkou a časť vety za bodkočiarkou

sa vypúšťa.

22.

V § 40 ods. 5 sa slovo „súdom.

49c

)“ nahrádza slovami „správnym súdom.

49c

)“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 49c znie

„

49c

) § 7 písm. h) Správneho súdneho poriadku.“.

23.

V poznámke pod čiarou k odkazu 51 sa vypúšťa citácia „§ 251 Občianskeho súdneho poriadku,“.

Čl. V

Zákon č.

129/2010 Z. z.

Zákon o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov

a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 394/2011 Z. z., zákona č.

352/2012 Z. z., zákona č. 132/2013 Z. z., zákona č. 102/2014 Z. z., zákona č. 106/2014

Z. z., zákona č. 373/2014 Z. z., zákona č. 35/2015 Z. z., zákona č. 389/2015 Z. z.

a zákona č. 438/2015 Z. z. sa mení a dopĺňa takto

1.

V § 1 ods. 2 sa na konci pripája táto veta: „Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský

úver podľa osobitného predpisu,

1a

) niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu

1b

) a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti

určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov

1c

) týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté; obmedzenie hornej hranice

výšky úveru podľa odseku 3 písm. f) sa na tieto úvery nevzťahuje.“.

Poznámky pod čiarou k odkazom 1a až 1c znejú

„

1a

) § 88a zákona č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov.

1b

) § 7 ods. 7 zákona Slovenskej národnej rady č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení v

znení zákona č. 90/2016 Z. z.

1c

) Zákon Slovenskej národnej rady č. 310/1992 Zb. v znení neskorších predpisov.

§ 88a až 88d zákona č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov.“.

2.

V § 1 ods. 3 písmeno b) znie

„b)

úver na bývanie podľa všeobecného predpisu o úveroch na bývanie,

1d

)“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 1d znie

„

1d

) Zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov.“.

3.

V § 1 ods. 3 písm. c) sa vypúšťajú slová „ktorého lehota splatnosti je viac ako desať

rokov,“.

4.

V § 1 ods. 3 písm. e) sa vypúšťajú slová „zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti“.

5.

V § 2 písm. c) sa vypúšťa slovo „c),“.

6.

V § 7 ods. 7 sa za slovo „uzatvoril“ vkladá čiarka a slová „zmenil alebo ukončil“

a za slovo „uzatvorenia“ sa vkladá čiarka a slová „zmeny alebo ukončenia“.

7.

V § 7 ods. 11 písm. d) sa slová „správy finančnej kontroly“ nahrádzajú slovami „Úradu

vládneho auditu

17f

)“.

8.

V § 20d sa odsek 1 dopĺňa písmenom e), ktoré znie

„e)

zvýšenie základného imania.“.

9.

V § 20d sa odsek 3 dopĺňa písmenom e), ktoré znie

„e)

podľa odseku 1 písm. e) musia byť primerane splnené podmienky podľa § 20a ods. 1

písm. c) a ods. 4 a predložiť prílohy podľa § 20a ods. 3 písm. c).“.

Poznámka pod čiarou k odkazu 17f znie

„

17f

) Zákon č. 357/2015 Z. z. o finančnej kontrole a audite a o zmene a doplnení niektorých

zákonov.“.

Čl. VI

Predseda Národnej rady Slovenskej republiky sa splnomocňuje, aby v Zbierke zákonov

Slovenskej republiky vyhlásil úplné znenie zákona č. 747/2004 Z. z. o dohľade nad

finančným trhom a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ako vyplýva zo zmien a doplnení

vykonaných zákonom č. 340/2005 Z. z., zákonom č. 519/2005 Z. z., zákonom č. 214/2006

Z. z., zákonom č. 644/2006 Z. z., zákonom č. 659/2007 Z. z., zákonom č. 552/2008 Z.

z., zákonom č. 186/2009 Z. z., zákonom č. 276/2009 Z. z., zákonom č. 492/2009 Z. z.,

zákonom č. 129/2010 Z. z., zákonom č. 394/2011 Z. z., zákonom č. 547/2011 Z. z., zákonom

č. 132/2013 Z. z., zákonom č. 352/2013 Z. z., zákonom č. 213/2014 Z. z., zákonom č.

373/2014 Z. z., zákonom č. 374/2014 Z. z. a týmto zákonom.

Čl. VII

Tento zákon nadobúda účinnosť 21. marca 2016 okrem čl. IV bodov 2 a 3, 14 až 18 a

22 a 23, ktoré nadobúdajú účinnosť 1. júla 2016.