ZÁKON 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov

Čl. I

§ 1

Predmet zákona

(1)

Tento zákon upravuje niektoré podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti

zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených

s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

(2)

Zákon sa nevzťahuje na zmluvy

a)

o poskytnutí úveru

1

)

na účely nadobudnutia existujúcich alebo projektovaných nehnuteľností, dodatočné

alebo ďalšie stavebné úpravy dokončených stavieb a ich údržbu,

b)

o nájme,

2

)

ktoré nezabezpečujú prevod vlastníckeho práva na nájomcu,

c)

o poskytnutí úveru bez platby úroku alebo akéhokoľvek poplatku,

d)

na základe ktorých sa neukladá žiadny úrok, ak spotrebiteľ súhlasí so splatením úveru

jednou splátkou,

e)

o poskytnutí úveru do 200 EUR a nad 20 000 EUR; ak je na rovnaký účel uzavretých

viac zmlúv o spotrebiteľskom úvere medzi tým istým veriteľom a spotrebiteľom, súhrn

všetkých zmlúv o spotrebiteľskom úvere sa považuje za jediný spotrebiteľský úver,

f)

na ktorých základe sa vyžaduje, že spotrebiteľ úver splatí v lehote nepresahujúcej

tri mesiace alebo maximálne štyrmi splátkami v lehote nepresahujúcej 12 mesiacov,

g)

o sústavnom poskytovaní služieb, za ktoré spotrebiteľ platí počas ich poskytovania

v splátkach,

h)

o poskytnutí úveru na účely podľa osobitného zákona

2a

)

pre obmedzený okruh osôb vo verejnom záujme a za úrokové sadzby nižšie ako sadzby,

ktoré prevládajú na trhu, alebo bezúročne, alebo za iných podmienok, ktoré sú pre

spotrebiteľa rovnaké alebo výhodnejšie ako tie, ktoré prevládajú na trhu, a za úrokové

sadzby, ktoré nie sú vyššie ako sadzby prevládajúce na trhu.

(3)

Zákon sa nevzťahuje ani na úver formou povoleného prečerpania peňažných prostriedkov

na bežnom účte poskytnutý bankou iným spôsobom ako na kreditnú kartu; tým nie je dotknuté

ustanovenie

§ 3 ods. 6

. Kreditnou kartou na účely tohto zákona sa rozumie platobná karta, ktorá umožňuje

dlžníkovi prístup k peňažným prostriedkom čerpaným do výšky úverového limitu povoleného

veriteľom a dohodnutého s dlžníkom.

§ 2

Základné pojmy

Na účely tohto zákona sa rozumie

a)

spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy

o spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo v inej právnej

forme,

b)

zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi

spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť

a uhradiť celkové náklady spojené so spotrebiteľským úverom,

c)

celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady

vrátane úroku a poplatkov, ktoré sú spojené s poskytnutím spotrebiteľského úveru,

s výnimkou

1.

sankcií, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť za nesplnenie záväzku uvedeného v

zmluve o spotrebiteľskom úvere,

2.

poplatkov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť pri kúpe tovaru alebo služby okrem

kúpnej ceny tovaru alebo kúpnej ceny služieb,

3.

poplatkov za prevod peňažných prostriedkov a za udržiavanie účtu určeného na získanie

platieb na úhradu spotrebiteľského úveru, platenia úroku a iných poplatkov s výnimkou

prípadov, keď spotrebiteľ nemá možnosť výberu veriteľa a tieto poplatky sú neprimerane

vysoké v porovnaní s obvyklými poplatkami za obdobné úvery. To sa nevzťahuje na poplatky

za vyberanie takýchto úhrad alebo platieb bez ohľadu na to, či sa vykonávajú v hotovosti

alebo inak,

4.

členských príspevkov pre profesijné a záujmové združenia alebo skupiny,

5.

poplatkov za poistenie alebo záruky okrem tých poplatkov, ktoré sú určené na zabezpečenie

platby veriteľovi v prípade smrti, invalidity, choroby alebo nezamestnanosti spotrebiteľa

v sume rovnakej alebo menšej, ako je celková výška spotrebiteľského úveru, úroku a

poplatkov, ktoré musia byť určené veriteľom ako podmienka poskytnutia spotrebiteľského

úveru,

d)

ročnou percentuálnou mierou nákladov sadzba, ktorá sa aplikuje na výpočet podľa

prílohy č. 1

z hodnoty celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom a výšky

poskytnutého spotrebiteľského úveru,

e)

poplatkami akákoľvek platba, ktorú je spotrebiteľ povinný zaplatiť veriteľovi v súvislosti

s poskytovaním úveru, okrem úrokov.

§ 3

Podmienky ponuky spotrebiteľského úveru

(1)

Veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá poskytuje spotrebiteľský

úver v rámci svojho podnikania;

3

)

v závislosti od formy poskytovaného spotrebiteľského úveru môže byť veriteľom aj

predávajúci.

4

)

(2)

Spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorej bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný

účel ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania.

(3)

Veriteľ je povinný na miestach, na ktorých ponúka spotrebiteľský úver, uverejniť

základné informácie o poskytovaní spotrebiteľského úveru, najmä o výške ročnej percentuálnej

miere nákladov.

(4)

Reklama

5

)

alebo akákoľvek ponuka vystavená na obchodných miestach, na ktorých veriteľ ponúka

spotrebiteľský úver, v ktorej je uvedená úroková sadzba alebo akýkoľvek údaj týkajúci

sa nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, musí obsahovať informáciu

o ročnej percentuálnej miere nákladov vo forme príkladu výpočtu podľa

prílohy č. 2

, ak to nie je uskutočniteľné v inej forme.

(5)

Pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí byť spotrebiteľ písomne oboznámený

so zmluvnými podmienkami podľa

§ 4

prostredníctvom ustanoveného vzoru formulára. Na požiadanie musí veriteľ poskytnúť

spotrebiteľovi ďalšie doplňujúce informácie.

(6)

Pri úveroch formou povoleného prečerpania peňažných prostriedkov na bežnom účte poskytnutých

bankou iným spôsobom ako na kreditné karty (

§ 1 ods. 3

) alebo, ak nemožno určiť ročnú percentuálnu mieru nákladov, musí byť spotrebiteľ

najneskôr v čase uzatvorenia zmluvy písomne informovaný o

a)

úverovom limite, ak je stanovený,

b)

ročnej úrokovej sadzbe a poplatkoch platných od doby, keď bola zmluva uzatvorená

a podmienkach, za ktorých môže byť zmenená a doplnená,

c)

postupe a spôsobe zániku alebo ukončenia zmluvy.

Ak je na účte prípustné prečerpanie peňažných prostriedkov a toto prečerpanie trvá

dlhšie ako tri mesiace, spotrebiteľ musí byť písomne informovaný o ročnej úrokovej

sadzbe, poplatkoch a ďalších dôsledkoch.

(7)

Ak veriteľ ponúka spotrebiteľské úvery tomu istému spotrebiteľovi za rôznych podmienok,

ročná percentuálna miera nákladov musí byť uvedená na výpočte podľa

prílohy č. 1

vo forme príkladu výpočtu podľa

prílohy č. 2

.

(8)

Počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný písomne a bezodkladne

informovať spotrebiteľa o zmene ročnej úrokovej sadzby a poplatkov.

(9)

Vzor formulára o zmluvných podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere, s ktorými

musí byť spotrebiteľ oboznámený pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ustanoví

všeobecne záväzný právny predpis, ktorý vydá Ministerstvo financií Slovenskej republiky

(ďalej len „ministerstvo“).

(10)

Odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru nesmie prevýšiť výšku ustanovenú nariadením

vlády.

(11)

Ak je zmluva o spotrebiteľskom úvere v rozpore s ustanovením odseku 10 v tom, že

odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru prevyšuje výšku ustanovenú nariadením

vlády vydaným podľa odseku 10, je neplatná v rozsahu, v ktorom odporuje tomuto ustanoveniu,

ak sa ten, kto je takouto zmluvou dotknutý, neplatnosti dovolá.

§ 4

Zmluva o spotrebiteľskom úvere

(1)

Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná, pričom spotrebiteľ

dostane jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(2)

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí

6

)

musí obsahovať

a)

obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo

meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo

veriteľa, ak ide o fyzickú osobu,

b)

meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

c)

identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na

spotrebiteľa v okamihu odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia

vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

d)

adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

e)

celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho

čerpanie,

f)

v prípade odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu, opis tovaru alebo služby,

na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo poskytnutej

služby,

g)

konečnú splatnosť spotrebiteľského úveru,

h)

ročnú úrokovú sadzbu; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby zmluva o spotrebiteľskom

úvere musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby, ako aj index

alebo referenčnú sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu,

i)

výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov,

j)

ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským

úverom, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom

úvere,

k)

priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský

úver platnú k dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa

§ 7a ods. 2

za príslušný kalendárny štvrťrok; platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej

miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere

uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej

miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej

miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny štvrťrok,

l)

veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

m)

výpočet nákladov uvedených v

§ 2 písm. c) prvom až piatom bode

, ktoré neboli zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov; pričom sa

uvedie výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo najpresnejší odhad,

n)

oprávnenie spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov na spotrebiteľský úver pri

jeho splatení pred lehotou splatnosti podľa

§ 6

a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou

splatnosti,

o)

upozornenia týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

p)

práva spotrebiteľa podľa

§ 7

,

q)

spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

r)

informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

s)

názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa

§ 8 ods. 1

.

(3)

Pri nesplnení podmienok podľa odseku 2 je zmluva o spotrebiteľskom úvere platná,

ak bol spotrebiteľovi na jej základe

a)

poskytnutý spotrebiteľský úver a spotrebiteľ ho začal čerpať alebo

b)

dodaný tovar, alebo poskytnutá služba.

Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa odseku 2 písm.

a), b), d) až j), k) a l), poskytnutý úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

(4)

Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú uvedené

v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

(5)

Veriteľ môže postúpiť pohľadávku, len ak to pripúšťa osobitný predpis.

7

)

Ak dôjde k postúpeniu pohľadávky z veriteľa na tretiu osobu, postupuje sa podľa osobitného

predpisu.

7

)

(6)

V súvislosti s poskytovaním úveru od spotrebiteľa alebo inej osoby sa zakazuje splniť

dlh zmenkou alebo šekom.

8

)

Veriteľ smie prijať od dlžníka zmenku alebo šek na zabezpečenie svojich nárokov zo

spotrebiteľského úveru, len ak ide o zabezpečovaciu zmenku a zmenková suma v čase

vyplnenia je maximálne vo výške aktuálnej výšky nesplateného spotrebiteľského úveru

a príslušenstva (vrátane zmluvných pokút a iných nárokov veriteľa zo zmluvy o spotrebiteľskom

úvere) vo výške maximálne 30 % istiny poskytnutého spotrebiteľského úveru. Zmenku

prijatú, resp. vyplnenú veriteľom v rozpore s predchádzajúcou vetou veriteľ nesmie

prijať a je povinný ju dlžníkovi kedykoľvek na požiadanie vydať. Ustanovenie tohto

odseku platí aj v prípade zmeny majiteľa zmenky alebo postúpenia práv zo zmenky.

(7)

Veriteľ zodpovedá za škodu vzniknutú spotrebiteľovi porušením odseku 6 veriteľom.

§ 5

Odstúpenie od zmluvy veriteľom

Ak bol spotrebiteľský úver poskytnutý na zakúpenie tovaru alebo poskytnutie služby,

veriteľ je oprávnený od zmluvy odstúpiť,

9

)

ak je spotrebiteľ v omeškaní jednej splátky za časové obdobie dlhšie ako tri mesiace

alebo dvoch splátok.

§ 6

Splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti

(1)

Ak spotrebiteľ splatí spotrebiteľský úver pred lehotou splatnosti, má právo na zníženie

celkových nákladov spojených so spotrebiteľským úverom tak, ako je uvedené v zmluve

o spotrebiteľskom úvere.

(2)

Spotrebiteľ má povinnosť uhradiť úrok len za časové obdobie od poskytnutia spotrebiteľského

úveru do jeho splatenia.

(3)

Výška poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti môže byť

najviac vo výške 4 % z predčasne splatenej čiastky spotrebiteľského úveru; tento poplatok

nesmie prekročiť polovicu nároku spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov spojených

so spotrebiteľským úverom podľa odseku 1.

(4)

Na nájomné zmluvy s právom kúpy prenajatej veci

10

)

sa nevzťahujú odseky 1 a 2.

§ 7

Práva spotrebiteľa

(1)

Ak predávajúci nesplnil dodávku tovaru alebo služby alebo plnenie bolo vadné,

11

)

spotrebiteľ má právo na

a)

pozastavenie splácania splátok spotrebiteľského úveru až do doriešenia reklamácie

12

)

voči predávajúcemu bez zvýšenia ceny spotrebiteľského úveru,

b)

vrátenie alikvotnej časti splátok uhradených platieb,

c)

dohodnutie nového splátkového kalendára.

(2)

Na uplatnenie práv spotrebiteľa podľa odseku 1 musia byť splnené tieto podmienky

a)

predávajúci a veriteľ uzavreli zmluvu o výlučnom poskytovaní spotrebiteľského úveru

a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal spotrebiteľský úver,

b)

spotrebiteľ uplatnil u predávajúceho nárok na riadne plnenie alebo na náhradu škody,

ale jeho oprávnená požiadavka nebola uspokojená.

(3)

Práva spotrebiteľa voči predávajúcemu nesmú byť dotknuté skutočnosťou, že na zaplatenie

ceny tovaru alebo služby bol poskytnutý spotrebiteľský úver.

§ 7a

(1)

Veriteľ je povinný predkladať ministerstvu a Národnej banke Slovenska údaje o novoposkytnutých

spotrebiteľských úveroch.

(2)

Ministerstvo, Národná banka Slovenska alebo nimi určená osoba zverejňujú informácie

z údajov podľa odseku 1.

(3)

Za správnosť údajov podľa odseku 1 zodpovedá veriteľ.

(4)

Rozsah údajov o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch a ich štruktúru, lehoty

a spôsob predkladania týchto údajov, obsah informácií o týchto údajoch, spôsob a lehoty

zverejňovania týchto informácií ustanoví všeobecne záväzný právny predpis, ktorý vydá

ministerstvo.

§ 7b

(1)

Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie pri poskytovaní spotrebiteľských

úverov samostatných finančných agentov a viazaných finančných agentov podľa osobitného

zákona.

12a

)

Veriteľ je oprávnený využívať osoby podľa prvej vety, len ak sú tieto osoby zapísané

v registri finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov

z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a viazaných investičných

agentov.

12b

)

(2)

Veriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie pri poskytovaní spotrebiteľských

úverov len osoby, ktoré sú oprávnené na vykonávanie tejto činnosti.

§ 7c

(1)

Veriteľ je povinný zabezpečiť odbornú spôsobilosť zamestnancov, ktorí prichádzajú

do styku s neprofesionálnym klientom.

12c

)

(2)

Odbornou spôsobilosťou zamestnancov podľa odseku 1 je základný stupeň odbornej spôsobilosti

podľa osobitného zákona.

12d

)

(3)

Veriteľ je povinný zabezpečiť overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku

1 postupom podľa osobitného zákona.

12e

)

(4)

Veriteľ je povinný viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 1 v rozsahu podľa osobitného

zákona.

12f

)

§ 8

Kontrola a pokuty

(1)

Kontrolu dodržiavania obchodných podmienok veriteľov a zmluvných podmienok ponúkaných

spotrebiteľom ustanovených týmto zákonom vykonáva Slovenská obchodná inšpekcia.

13

)

(2)

Za porušenie povinností uvedených v

§ 3

a

§ 4 ods. 1, 2

a

4

môže Slovenská obchodná inšpekcia uložiť veriteľovi pokutu do 500 000 Sk.

(3)

Kontrolu dodržiavania povinnosti uvedenej v

§ 7a ods. 1

vykonáva ministerstvo.

(4)

Za porušenie povinnosti uvedenej v

§ 7a ods. 1

môže ministerstvo uložiť pokutu do 500 000 Sk.

(5)

Spory o platnosť zmluvy o spotrebiteľskom úvere a o právach a povinnostiach vyplývajúcich

z tejto zmluvy rozhoduje súd.

(6)

Pokuty sú príjmom štátneho rozpočtu.

(7)

Pokutu možno uložiť do jedného roka odo dňa, keď Slovenská obchodná inšpekcia zistila

porušenie povinností, najneskôr však do troch rokov odo dňa, keď k porušeniu povinnosti

došlo.

Prechodné a záverečné ustanovenia

§ 8a

Prechodné ustanovenie k úpravám účinným od 1. júla 2006

Právne vzťahy, ktoré vznikli pred nadobudnutím účinnosti tohto zákona na základe zmluvy

o spotrebiteľskom úvere, sa spravujú podľa doterajších predpisov.

§ 8aa

Prechodné ustanovenia k úpravám účinným od 1. januára 2008

(1)

Zmluva o spotrebiteľskom úvere a formulár (

§ 3 ods. 5

) musí obsahovať prvýkrát priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov [

§ 4 ods. 2 písm. k)

] do dvoch mesiacov po jej zverejnení podľa

§ 7a ods. 2

.

(2)

Ustanoveniami tohto zákona sa spravujú aj právne vzťahy vzniknuté pred 1. januárom

2008; vznik týchto právnych vzťahov, ako aj nároky z nich vzniknuté pred 1. januárom

2008 sa však posudzujú podľa doterajších predpisov.

§ 8ab

Prechodné ustanovenie k úpravám účinným od 2. apríla 2008

Nariadenie vlády podľa

§ 3 ods. 10

sa vydá najneskôr 60 dní po zverejnení priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery

nákladov podľa

§ 7a ods. 2

.

§ 8b

Týmto zákonom sa preberajú právne akty Európskych spoločenstiev a Európskej únie uvedené

v

prílohe č. 3

.

Čl. III

Účinnosť

Tento zákon nadobúda účinnosť 1. októbra 2001.