Ustawa z dnia 14 września 2012 r. o zmianie ustawy o kredycie konsumenckim oraz ustawy o odpowiedzialności podmiotów zbiorowych za czyny zabronione pod groźbą kary

W ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 126, poz. 715, Nr 165, poz. 984 i Nr 201, poz. 1181) w załączniku nr 4 ust. 4 otrzymuje brzmienie

„

4.

W celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się następujące

założenia dodatkowe

1)

jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat, przyjmuje się,

że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;

2)

jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi zasadniczo swobodę dokonywania wypłat, ale

przewidując różne sposoby dokonywania tych wypłat, wprowadza ograniczenia kwotowe

lub czasowe dotyczące kredytu, przyjmuje się, że kwota kredytu została wypłacona w

najwcześniejszym przewidzianym w umowie terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;

3)

jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat z zastosowaniem

różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje się, że całkowita

kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania

kredytu mających zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania

wypłat w danym rodzaju umowy o kredyt;

4)

w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym przyjmuje się, że całkowita

kwota kredytu została wypłacona w całości i na cały okres obowiązywania umowy o kredyt.

Jeżeli okres, na jaki udzielono kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

nie jest znany, obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się

przy założeniu, że czas trwania kredytu wynosi trzy miesiące;

5)

w przypadku kredytu, innego niż w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, podlegającego

pełnej spłacie w ciągu jakiegoś okresu lub po jego zakończeniu i w ramach którego,

po dokonaniu spłaty, istnieje możliwość dokonania ponownej wypłaty, gdy umowa o kredyt

ten zawarta została na czas nieokreślony, zakłada się, że

a)

kredytu udziela się na okres jednego roku, począwszy od dnia pierwszej wypłaty, i

płatność końcowa dokonana przez konsumenta pokrywa ewentualny kapitał pozostający

do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty,

b)

kapitał spłacany jest przez konsumenta w równych płatnościach miesięcznych, przy czym

pierwsza płatność dokonywana jest po upływie miesiąca od daty pierwszej wypłaty. Jednakże

w przypadkach gdy spłata kapitału musi nastąpić w całości, w jednej płatności, w ramach

każdorazowego okresu płatności, zakłada się, że kolejne wypłaty i spłaty całego kapitału

przez konsumenta następują w okresie jednego roku. Odsetki i inne opłaty stosuje się

odpowiednio do tych wypłat i spłat kapitału oraz zgodnie z ustaleniami umowy o kredyt;

6)

w przypadku umowy o kredyt inny niż kredyty, o których mowa w pkt 4 i 5

a)

jeżeli nie można ustalić terminu lub kwoty spłaty kapitału, do której zobowiązany

jest konsument, zakłada się, że spłaty dokonano w najwcześniejszym terminie przewidzianym

w umowie o kredyt z zastosowaniem najniższej kwoty przewidzianej w umowie o kredyt,

b)

jeżeli data zawarcia umowy o kredyt nie jest znana, zakłada się, że dzień pierwszej

wypłaty to dzień ustalony na podstawie najmniejszego odstępu czasu między tym dniem

a dniem pierwszej płatności, do której zobowiązany jest konsument;

7)

jeżeli na podstawie umowy o kredyt lub założeń określonych w pkt 4-6 nie można ustalić

terminu lub kwoty płatności, do której zobowiązany jest konsument, zakłada się, że

płatności dokonano zgodnie z terminami i warunkami wymaganymi przez kredytodawcę,

a jeżeli te nie są znane, zakłada się, że

a)

odsetki podlegają zapłacie wraz ze spłatą kapitału,

b)

opłata inna niż odsetki wyrażona w pojedynczej kwocie podlega zapłacie w dniu zawarcia

umowy o kredyt,

c)

opłaty inne niż odsetki wyrażone jako szereg płatności podlegają zapłacie w regularnych

odstępach czasu, począwszy od dnia pierwszej spłaty kapitału, przy czym w przypadku

gdy kwoty takich płatności nie są znane, zakłada się, że kwoty te są jednakowe,

d)

płatność końcowa pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty, ewentualne odsetki

i inne opłaty;

8)

jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w

walucie polskiej równowartość 1500 euro, ustaloną z zastosowaniem średniego kursu

tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski z dnia obliczania rzeczywistej rocznej

stopy oprocentowania;

9)

jeżeli dla danego okresu lub dla danej kwoty oferuje się różne stopy oprocentowania

kredytu i różną wysokość opłat, za stopę oprocentowania kredytu i opłaty w całym okresie

obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje się najwyższą stopę i najwyższe opłaty;

10)

w przypadku umów o kredyt konsumencki, w których ustalono stałą stopę oprocentowania

kredytu w odniesieniu do początkowego okresu, na koniec którego ustala się nową stopę

oprocentowania, która następnie jest okresowo zmieniana zgodnie z uzgodnionym wskaźnikiem,

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oblicza się na podstawie założenia, że po

zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu, stopa

oprocentowania kredytu jest taka sama jak w chwili obliczania rzeczywistej rocznej

stopy oprocentowania i opiera się na obowiązującej w tym czasie wartości uzgodnionego

wskaźnika.

”

.

W ustawie z dnia 28 października 2002 r. o odpowiedzialności podmiotów zbiorowych za

czyny zabronione pod groźbą kary

(Dz. U. z 2012 r. poz. 768 i 769) w art. 16 w ust. 1 w pkt 1 uchyla się lit. i.

W przypadku zmian umów o kredyt konsumencki przy obliczaniu rzeczywistej rocznej stopy

oprocentowania przyjmuje się założenia dodatkowe określone w załączniku nr 4 do ustawy

wymienionej w art. 1 w brzmieniu nadanym niniejszą ustawą.

Ustawa wchodzi w życie z dniem 1 stycznia 2013 r., z wyjątkiem art. 2, który wchodzi

w życie po upływie 14 dni od dnia ogłoszenia.