Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

Ustawa określa

1)

zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki;

2)

obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji udzielanych

przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki oraz obowiązki konsumenta, kredytodawcy

i pośrednika kredytowego w związku z zawartą umową o kredyt konsumencki;

3)

obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji udzielanych

przed zawarciem umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz obowiązki w zakresie informacji

zawartych w umowie o kredyt zabezpieczony hipoteką;

4)

skutki uchybienia obowiązkom kredytodawcy.

Ustawę stosuje się także do umów o kredyt konsumencki, który spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa

w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi.

1.

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej

niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który

kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia

konsumentowi.

2.

Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności

1)

umowę pożyczki;

2)

umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;

3)

umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli

konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem

spełnienia świadczenia;

4)

umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a

konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;

5)

umowę o kredyt odnawialny.

3.

Za umowę o kredyt konsumencki nie uważa się umów dotyczących odroczenia terminu spełnienia

świadczenia niepieniężnego, którego przedmiotem jest stałe lub sukcesywne świadczenie

usług lub dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli konsument jest zobowiązany do

zapłaty za spełnione świadczenie lub dostawę towaru w ustalonych odstępach czasu w

trakcie obowiązywania umowy.

1.

Ustawy nie stosuje się do umów

1)

w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów

związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego;

2)

leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku przeniesienia własności przedmiotu

umowy na konsumenta;

3)

zawieranych z podmiotami, o których mowa w art. 3 pkt 32 i 33 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi

(Dz. U. z 2010 r. Nr 211, poz. 1384 oraz z 2011 r. Nr 106, poz. 622);

4)

o kredyt, będących wynikiem ugody sądowej, ugody zawartej przed sądem polubownym lub

ugody, która jest wynikiem postępowania mediacyjnego;

5)

o kredyt udzielany wyłącznie pracownikom zatrudnionym u danego pracodawcy w ramach

działalności dodatkowej, w której pracownik nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania

lub jest zobowiązany do zapłaty rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania niższej

od powszechnie stosowanych na rynku;

6)

o kredyt udzielany na mocy przepisów szczególnych

a)

z zastosowaniem niższych stóp oprocentowania niż powszechnie stosowane na rynku lub

b)

jeżeli konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania lub z zastosowaniem

innych warunków, które są korzystniejsze dla konsumenta niż powszechnie stosowane

na rynku oraz stóp oprocentowania nie wyższych niż powszechnie stosowane na rynku.

2.

W zakresie

1)

umów o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz pożyczki zabezpieczonej hipoteką stosuje

się art. 22, art. 23, art. 29, art. 35 i art. 46;

2)

umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany

przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca stosuje się art. 17 ust. 4;

3)

umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany

przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na żądanie stosuje się art. 7 ust.

1 pkt 1 i 2 oraz ust. 4, art. 8-10, art. 12, art. 17 ust. 2, 3 i 5, art. 19, art.

20, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32, art. 38, art. 40,

art. 44, art. 45, art. 47, art. 57 i art. 59;

4)

przekroczenia środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

stosuje się art. 34, art. 39, art. 45 i art. 47;

5)

umów przewidujących odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy

konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt,

o ile postanowienia tej umowy nie są dla konsumenta mniej korzystne od postanowień

zawartych w umowie, do której odnosi się umowa przewidująca odroczenie płatności lub

sposobu spłaty stosuje się art. 7, art. 8, art. 10, art. 12, art. 18, art. 19, art.

21, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 33, art. 34, art. 36, art. 39,

art. 42, art. 43, art. 45, art. 47 i rozdział 4;

6)

umów określonych w pkt 5, będących umowami o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

konsumenta, który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub

na żądanie stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2, art. 8-10, art. 17 ust. 2, 3 i 5,

art. 19, art. 20, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32, art.

38, art. 40, art. 44, art. 45 i art. 57.

3.

Do umów o kredyt konsumencki nie stosuje się przepisów rozdziału I działu IV tytułu XI księgi trzeciej ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r.

- Kodeks cywilny

(Dz. U. Nr 16, poz. 93, z późn. zm..

4.

Ustawę stosuje się do umów leasingu i najmu jeżeli umowa odrębna od tych umów, przewiduje

przeniesienie własności przedmiotu tych umów, uzależniając je od żądania kredytodawcy.

Użyte w ustawie określenia oznaczają

1)

konsument - konsument w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny;

2)

kredytodawca - przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje

przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu;

3)

pośrednik kredytowy - przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej

uzyskuje korzyści majątkowe, w szczególności wynagrodzenie od konsumenta, dokonując

czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem

umowy o kredyt;

4)

kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym - umowa o kredyt, który kredytodawca

udostępnia konsumentowi umożliwiając dysponowanie środkami pieniężnymi w wysokości

przekraczającej środki pieniężne zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

konsumenta;

5)

przekroczenie - każde, inne niż kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

akceptowane przez kredytodawcę przekroczenie kwoty środków pieniężnych zgromadzonych

na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty udzielonego kredytu w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym;

6)

całkowity koszt kredytu - wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść

w związku z umową o kredyt, w szczególności

a)

odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz

b)

koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania

kredytu

- z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta;

7)

całkowita kwota kredytu - suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca

udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt;

8)

całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta - suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej

kwoty kredytu;

9)

stopa referencyjna - stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia oprocentowania

kredytu odnosząca się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji otwartego

rynku prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej,

ogłaszana w Dzienniku Urzędowym Narodowego Banku Polskiego;

10)

stopa oprocentowania kredytu - stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne

oprocentowanie stosowane do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;

11)

stała stopa oprocentowania kredytu - stopa oprocentowania określona wyłącznie w umowie

o kredyt, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej wyrażonej na cały

czas obowiązywania umowy lub w danych okresach obowiązywania umowy;

12)

rzeczywista roczna stopa oprocentowania - całkowity koszt kredytu ponoszony przez

konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;

13)

umowa o kredyt konsumencki zawierana na odległość - umowa o kredyt konsumencki zawierana

z konsumentem bez jednoczesnej obecności obu stron, przy wykorzystaniu środków porozumiewania

się na odległość, o której mowa w ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności

za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny

(Dz. U. Nr 22, poz. 271, z późn. zm.;

14)

umowa o kredyt wiązany - umowa o kredyt, z którego jest wyłącznie finansowane nabycie

towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te umowy są ze sobą powiązane,

zgodnie z którymi

a)

sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie towaru lub usługi

od tego sprzedawcy lub usługodawcy, albo

b)

nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który współpracuje

ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt,

albo

c)

nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub usługa

są szczegółowo określone w umowie o kredyt;

15)

bazy danych - zbiory danych prowadzone dla celów oceny ryzyka kredytowego przez instytucje,

o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe

(Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm., oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie

danych gospodarczych

(Dz. U. Nr 81, poz. 530, Nr 182, poz. 1228 i Nr 217, poz. 1427);

16)

ocena ryzyka kredytowego - ocena zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu

wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki, dokonywana

przez kredytodawcę;

17)

trwały nośnik - materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji

przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów

jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej

postaci.

Wartość kwoty kredytu konsumenckiego udzielanego w walucie innej niż waluta polska,

stanowi równowartość kwoty kredytu wyrażonej w walucie polskiej ustaloną przy zastosowaniu

średniego kursu tej waluty ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski z ostatniego dnia

kwartału poprzedzającego dzień zawarcia umowy.

1.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego

zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób

jednoznaczny, zrozumiały i widoczny

1)

stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym

koszcie kredytu;

2)

całkowitą kwotę kredytu;

3)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

2.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w stosownych przypadkach, dodatkowo podaje konsumentowi

1)

czas obowiązywania umowy;

2)

całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat;

3)

cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek w przypadku umowy o kredyt przewidującej

odroczenie płatności.

3.

Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach określonych w reklamie,

niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu

takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje

konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku

wraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania.

4.

Pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi

w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny

1)

zakres umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych;

2)

informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami.

5.

W przypadku gdy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami należy przekazać

konsumentowi informację o nazwach kredytodawców, z którymi pośrednik ten współpracuje.

1.

Informacje, o których mowa w art. 7 ust. 1-3, kredytodawca lub pośrednik kredytowy

podaje na podstawie reprezentatywnego przykładu.

2.

Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt

konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć

co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego

okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku

umów danego rodzaju.

3.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany gromadzić odpowiednie dane w

celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu.

1.

Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania

oceny ryzyka kredytowego konsumenta.

2.

Ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta

lub na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy.

3.

Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów

i informacji niezbędnych do dokonania oceny ryzyka kredytowego.

4.

Jeżeli kredytodawcą jest bank, ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest zgodnie z

ust. 1-3 przy uwzględnieniu art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe.

Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie

informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca

niezwłocznie przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia

oraz wskazuje bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt

konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych

przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta,

w sposób umożliwiający konsumentowi podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt konsumencki.

Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt

konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, spełnia on warunki

do udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego.

Projekt umowy powinien zawierać dane konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt

1 oraz wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony.

1.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest

zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku

1)

imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;

2)

rodzaj kredytu;

3)

czas obowiązywania umowy;

4)

stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy

referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli

umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje

się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;

5)

całkowitą kwotę kredytu;

6)

terminy i sposób wypłaty kredytu;

7)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

8)

zasady i terminy spłaty kredytu oraz w odpowiednich przypadkach kolejność zaliczania

rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;

9)

informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia;

10)

w odpowiednich przypadkach informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany

ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności odsetkach, opłatach,

prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy,

oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie;

11)

informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;

12)

informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany

oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

13)

informację o skutkach braku płatności;

14)

w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu konsumenckiego;

15)

informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy;

16)

informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;

17)

informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę kredytu

przed terminem oraz zasady jej ustalania;

18)

informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników

przeprowadzonej w celu oceny ryzyka kredytowego weryfikacji w bazie danych;

19)

informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy, na warunkach

określonych w art. 12;

20)

w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca lub pośrednik

kredytowy jest związany informacjami, które przekazał konsumentowi.

2.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt wiązany lub w

formie odroczonej płatności jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku,

dane, o których mowa w ust. 1, oraz opis i cenę towaru lub usługi.

3.

Przepisów ust. 1 i 2 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy działają

w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi dane, o których mowa

w art. 13 ust. 1 i 2, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego,

którego wzór określa załącznik nr 1 do ustawy.

1.

W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawieranej na wniosek konsumenta na odległość,

jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie

z art. 13 ust. 1 i 2, kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi

te dane niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym

dotyczącym kredytu konsumenckiego.

2.

W przypadku przekazywania konsumentowi informacji w formie głosowych komunikatów telefonicznych,

kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej

1)

dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3-6 i 8;

2)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w formie reprezentatywnego przykładu;

3)

całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

4)

opis i cenę towaru lub usługi w odniesieniu do umów o kredyt wiązany lub w formie

odroczonej płatności.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać konsumentowi przed zawarciem umowy

o kredyt, na trwałym nośniku, dodatkowo dane inne niż określone w art. 13 ust. 1 i

2, łącznie z właściwym formularzem informacyjnym.

1.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, dane, o których mowa w art.

13 ust. 1.

2.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy jest zobowiązany

podać konsumentowi, na trwałym nośniku

1)

dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1-5, 12, 18 i 20;

2)

informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;

3)

informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.

3.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

który jest spłacany przez konsumenta na żądanie jest zobowiązany podać konsumentowi,

na trwałym nośniku, dane, o których mowa w ust. 2, oraz informację o możliwości żądania

w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta.

4.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

który jest spłacany przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca jest zobowiązany

podać konsumentowi, na trwałym nośniku

1)

dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;

2)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu

wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

3)

informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez

konsumenta;

4)

informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.

5.

Przepisów ust. 1-4 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy działają

w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

1.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt przewidującej

odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce

ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt jest zobowiązany podać konsumentowi,

na trwałym nośniku

1)

dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1-5, 8, 12, 16-18 i 20;

2)

informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;

3)

informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany;

4)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu

wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia.

2.

Przepisu ust. 1 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy działają w charakterze

pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać konsumentowi dane, o których mowa

w art. 17 ust. 2-4 i art. 18 ust. 1, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu

konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, którego wzór określa załącznik

nr 2 do ustawy.

1.

W przypadku umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym zawieranej na

wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie

pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 17 ust. 2-4 i art. 19, kredytodawca lub

pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt

co najmniej

1)

dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-3, 5, 6 i 15;

2)

informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez

konsumenta;

3)

informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

2.

Jeżeli informacja przekazywana jest konsumentowi w formie głosowych komunikatów telefonicznych,

a konsument wnosi o niezwłoczne udostępnienie kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej

1)

dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;

2)

informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez

konsumenta;

3)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu

wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

4)

informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.

1.

W przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty

gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, zawieranej

na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość

nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 18 ust. 1 i art. 19, kredytodawca

lub pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt

dane, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 11, 16 i 17.

2.

Jeżeli informacja jest przekazywana konsumentowi w formie głosowych komunikatów telefonicznych

dotyczących umowy o odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty, a konsument jest

w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, kredytodawca lub pośrednik

kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej

1)

dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3-5;

2)

informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez

konsumenta;

3)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu

wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

4)

informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt zabezpieczony

hipoteką jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku

1)

imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;

2)

rodzaj kredytu;

3)

czas obowiązywania umowy;

4)

stopę oprocentowania kredytu, zasady jej ustalania oraz warunki jej zmiany z podaniem

indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania

kredytu; jeżeli umowa przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje

się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;

5)

całkowitą kwotę kredytu; w przypadku kredytów indeksowanych w walucie innej niż waluta

polska należy wskazać kwotę kredytu w tej walucie obliczoną na dzień udzielenia informacji;

6)

sposób i terminy wypłaty kredytu, a w przypadku kredytów indeksowanych w walucie innej

niż waluta polska informację, na jakich zasadach następuje przeliczenie wypłaconej

kwoty kredytu;

7)

informację, że zmiana kursu waluty oraz stopy oprocentowania będzie miała wpływ na

całkowitą kwotę kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;

8)

informację o warunkach przeliczenia całkowitej kwoty kredytu na inną walutę;

9)

informację o zasadach ustalania wysokości spreadu walutowego oraz sposobie informowania

konsumenta przez bank o jego wysokości w czasie obowiązywania umowy;

10)

informację o wpływie spreadu walutowego na wysokość kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;

11)

informację o wymaganym wkładzie własnym;

12)

informację o możliwości i zasadach na jakich kredytodawca udziela karencji w spłacie

kredytu;

13)

informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia;

14)

zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat na poczet

należności kredytodawcy;

15)

całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

16)

informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu;

17)

informację o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową

o kredyt, w szczególności odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług

dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, z podziałem na koszty ponoszone przez konsumenta

jednorazowo i okresowo oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie;

18)

informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany

oraz ewentualne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

19)

informację o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy przez konsumenta,

jeżeli kredytodawca lub pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie konsumentowi takiego

prawa;

20)

informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem, jeżeli kredytodawca

lub pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie konsumentowi takiego prawa;

21)

informację o możliwych kosztach, które poniesie konsument w przypadku spłaty kredytu

przed terminem.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi dane, o których mowa

w art. 22, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu zabezpieczonego hipoteką,

którego wzór określa załącznik nr 3 do ustawy.

1.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania

oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie informacji uzyskanych

od konsumenta dotyczących składników preferowanego przez konsumenta kredytu, w szczególności

co najmniej co do czasu obowiązywania umowy o kredyt konsumencki i całkowitej kwoty

kredytu.

2.

Jeżeli konsument nie udzieli informacji zgodnie z ust. 1, kredytodawca lub pośrednik

kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty

przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego przykładu.

3.

Do ustalania reprezentatywnego przykładu przepis art. 8 ust. 2 stosuje się odpowiednio.

1.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania

uwzględnia

1)

całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania

swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt oraz opłat innych niż cena nabycia

towaru lub usługi, które konsument jest zobowiązany ponieść bez względu na sposób

finansowania tego nabycia, oraz

2)

koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat

na ten rachunek, oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie

rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny, zrozumiały

i widoczny podane w umowie o kredyt lub w innej umowie zawartej z konsumentem.

2.

Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika możliwość zmiany stopy oprocentowania kredytu

i opłat uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, których

nie można określić w chwili jej ustalenia - rzeczywistą roczną stopę oprocentowania

ustala się w oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną

niezmienione przez cały czas obowiązywania umowy o kredyt.

3.

Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa załącznik nr 4

do ustawy.

Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta

nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane

do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt

lub w umowie dodatkowej, informacje udzielane przed zawarciem umowy, o których mowa

w art. 13 ust. 1 i 2, zawierają jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka umowa o kredyt

nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do udostępniania informacji

o wysokości stopy referencyjnej w lokalu służącym do obsługi konsumenta jeżeli zawiera

z konsumentem umowę o kredyt, zgodnie z którą wysokość stopy oprocentowania kredytu

uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej.

1.

Przed zawarciem umowy o kredyt, pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi,

na trwałym nośniku, informacje, o których mowa w art. 7 ust. 4 i 5, oraz

1)

informację o wysokości ewentualnych kosztów czynności faktycznych lub prawnych związanych

z przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub wykonywaniem umowy o kredyt, które

pośrednik kredytowy otrzymuje od konsumenta;

2)

informacje, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od kredytodawcy.

2.

Pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować kredytodawcę o wysokości ewentualnych

opłat pobranych od konsumenta w celu obliczenia przez kredytodawcę rocznej stopy oprocentowania.

1.

Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej, chyba że odrębne

przepisy przewidują inną szczególną formę.

2.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany niezwłocznie doręczyć umowę

konsumentowi.

3.

Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały.

1.

Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31-33, powinna określać

1)

imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy

i pośrednika kredytowego;

2)

rodzaj kredytu;

3)

czas obowiązywania umowy;

4)

całkowitą kwotę kredytu;

5)

terminy i sposób wypłaty kredytu;

6)

stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy

referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli

umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje

się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;

7)

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta

ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń

przyjętych do jej obliczenia;

8)

zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat kredytu

konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym

mowa w art. 37 ust. 1;

9)

zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów

kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie

kredytu;

10)

informację o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z

umową o kredyt konsumencki, w szczególności opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach

usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te

mogą ulec zmianie;

11)

roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz

ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

12)

skutki braku płatności;

13)

informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;

14)

sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;

15)

termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta

udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także

kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;

16)

prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;

17)

informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty

kredytu przed terminem i zasady ustalenia wysokości tej prowizji;

18)

informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1;

19)

warunki wypowiedzenia umowy;

20)

informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach

dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi;

21)

wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

2.

Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta

nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane

do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt

lub w umowie dodatkowej, umowa powinna zawierać jasne i zwięzłe stwierdzenie, że nie

przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

1.

Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności, oprócz danych określonych

w art. 30, powinna zawierać również

1)

opis towaru lub usługi;

2)

cenę nabycia towaru lub usługi.

2.

Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany stosuje się odpowiednio do umowy o kredyt

konsumencki przeznaczony na nabycie określonego prawa.

Umowa o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie

na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy powinna zawierać co najmniej

1)

dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-3, 5, 6 i 15;

2)

limit kredytu;

3)

całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

4)

informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez

konsumenta;

5)

informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

Umowa o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty

w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego

z umowy o kredyt, powinna zawierać co najmniej

1)

dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 11, 16 i 17;

2)

opis towaru lub usługi;

3)

cenę nabycia towaru lub usługi.

Jeżeli zgodnie z umową rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego konsumenta możliwe

jest przekroczenie salda na tym rachunku, umowa powinna zawierać co najmniej dane

określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz informację o opłatach stosowanych od chwili

zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

1.

Umowa o kredyt zabezpieczony hipoteką powinna zawierać co najmniej dane określone

w art. 69 ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe oraz

1)

określenie opłat oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu, w tym opłatę

za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt oraz

warunki ich zmian;

2)

całkowity koszt kredytu określony w dniu zawarcia umowy;

3)

całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta określoną w dniu zawarcia umowy;

4)

zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub wygaśnięcia zabezpieczeń i ubezpieczeń w

tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu;

5)

prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;

6)

termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy przez konsumenta, jeżeli takie prawo

konsumentowi przysługuje;

7)

skutki niedotrzymania warunków umowy, ze szczególnym uwzględnieniem informacji o stopie

oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunkach jej zmiany oraz ewentualne

opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

8)

sposób i warunki ustalania stopy procentowej, na podstawie której obliczana jest wysokość

rat kapitałowo-odsetkowych - w przypadku kredytów o zmiennej stopie oprocentowania.

2.

W umowach o kredyt zabezpieczony hipoteką indeksowanych w walucie innej niż waluta

polska umowa, oprócz danych określonych w ust. 1, powinna dodatkowo zawierać informację

o

1)

wysokości raty kapitałowo-odsetkowej w walucie innej niż waluta polska;

2)

zasadach i terminach ustalania kursu wymiany walut, przeliczania na walutę polską

kwoty udostępnionego kredytu oraz wysokości rat kapitałowo-odsetkowych.

1.

W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt

konsumencki, konsument przed jej dokonaniem otrzymuje od kredytodawcy, na trwałym

nośniku, informację o tej zmianie.

2.

Informacja, o której mowa w ust. 1, zawiera szczegółowe określenie stopy oprocentowania,

wysokości raty kredytu po dokonaniu zmiany stopy oprocentowania oraz informację o

liczbie i częstotliwości płatności rat, o ile ulegają one zmianie.

3.

Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest od

wysokości stopy referencyjnej lub indeksu, strony mogą w umowie określić inny, niż

określony w ust. 1, sposób informowania konsumenta o zmianie wysokości stopy oprocentowania

kredytu konsumenckiego.

4.

W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt

konsumencki będącej wynikiem zmiany wysokości odsetek, o których mowa w art. 359 § 2, konsument otrzymuje od kredytodawcy niezwłocznie, na trwałym nośniku, informację

o tej zmianie.

1.

W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas określony, przez cały czas

jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie

harmonogramu spłaty.

2.

Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera

1)

określenie terminu, wysokości raty kredytu z wyodrębnieniem jej poszczególnych składników,

w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, które konsument

jest zobowiązany ponieść;

2)

w przypadku umów o kredyt konsumencki, które przewidują możliwość zmiany stopy oprocentowania

lub wszelkich innych kosztów kredytu - informacje, że dane zawarte w harmonogramie

obowiązują do momentu zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu

składających się na wysokość raty kredytu.

1.

W czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, wyciąg z tego rachunku, który w szczególności

zawiera

1)

wskazanie okresu objętego wyciągiem;

2)

informację o saldzie z poprzedniego wyciągu z rachunku oraz jego datę;

3)

kwoty i daty operacji dokonywanych na rachunku w okresie objętym wyciągiem;

4)

informację o aktualnym saldzie;

5)

stopę oprocentowania;

6)

informację o wysokości pobranych opłat;

7)

informację o kwocie minimalnej wymagalnej spłaty, o ile umowa ją przewiduje.

2.

W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat w czasie obowiązywania

umowy, o której mowa w ust. 1, konsument przed jej dokonaniem otrzymuje, na trwałym

nośniku, informację o zmianie wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat.

3.

Informacja, o której mowa w ust. 2, określa termin zmiany stopy oprocentowania.

4.

Strony mogą w umowie określić inny, niż wskazany w ust. 2, sposób informowania konsumenta

o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego, jeżeli zgodnie z

umową, o której mowa w ust. 1, wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest

od wysokości stopy referencyjnej.

Jeżeli znaczne przekroczenie salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta

utrzymuje się dłużej niż jeden miesiąc, konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, informację

o wysokości tego przekroczenia oraz dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 i 10.

1.

W przypadku zmiany całkowitej kwoty kredytu, w czasie obowiązywania umowy o kredyt

konsumencki, konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy,

dokumentów i informacji dotyczących jego aktualnej sytuacji finansowej.

2.

W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej kwoty kredytu kredytodawca jest zobowiązany

do przeprowadzenia ponownej oceny ryzyka kredytowego konsumenta, zgodnie z art. 9.

1.

Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu spełnienia lub zabezpieczenia

świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki powinien zawierać klauzulę „nie

na zlecenie” lub inną równoznaczną.

2.

W razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla lub czeku niezawierającego klauzuli „nie

na zlecenie” i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę, kredytodawca

jest zobowiązany do naprawienia poniesionej przez konsumenta szkody przez zapłatę

weksla lub czeku.

3.

Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy weksel lub czek znalazł się w posiadaniu innej

osoby wbrew woli kredytodawcy.

4.

Kredytodawca jest zobowiązany niezwłocznie po spełnieniu przez konsumenta świadczenia

wynikającego z umowy o kredyt konsumencki zwrócić weksel konsumentowi.

1.

Konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt

odnawialny; strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie

może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc.

2.

Kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny;

strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak

krótszy niż dwa miesiące.

1.

Kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny

w przypadku niedotrzymania przez konsumenta zobowiązań dotyczących warunków udzielenia

tego kredytu określonych w umowie oraz negatywnej oceny ryzyka kredytowego konsumenta.

2.

Kredytodawca jest zobowiązany do poinformowania konsumenta o przyczynach wypowiedzenia

nie później niż przed upływem terminu tego wypowiedzenia.

1.

Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących konsumentowi w razie przelewu

wierzytelności z umowy o kredyt konsumencki jest bezskuteczne.

2.

Kredytodawca zawiadamia konsumenta, na trwałym nośniku, o przelewie wierzytelności,

chyba że konsument nadal ma spełniać świadczenie do rąk kredytodawcy.

1.

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8,

10, 11, 14-17 i art. 31-33, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia,

zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie

i w sposób ustalony w umowie.

2.

Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument

zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.

3.

Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument

zwraca kredyt w terminie

1)

pięciu lat - w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;

2)

dziesięciu lat - w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.

4.

W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia

kredytu przewidziane w umowie.

5.

Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

1.

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 35, konsument, po złożeniu kredytodawcy

pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych

kredytodawcy za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia tego oświadczenia i w sposób

ustalony w umowie.

2.

W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia

kredytu przewidziane w umowie.

3.

Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych

w ustawie. W takich przypadkach stosuje się przepisy ustawy.

1.

Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem

określonym w umowie.

2.

Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania

przez konsumenta.

1.

W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt

kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania

umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

2.

W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje

się odpowiednio.

1.

Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod

warunkiem że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest

stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa

niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego

przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej

Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

2.

Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1% spłacanej części

kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza

jeden rok.

3.

W przypadku gdy okres, o którym mowa w ust. 2, nie przekracza jednego roku, prowizja

za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% spłacanej części kwoty

kredytu.

4.

Prowizja, o której mowa w ust. 1-3, nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które

konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem,

a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także nie może być wyższa niż bezpośrednie

koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.

Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie przysługuje kredytodawcy w przypadku

umów

1)

kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;

2)

w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia

spłaty kredytu.

Kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni

od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.

1.

Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki

w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.

2.

Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawiera elementów określonych w art. 30, konsument

może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia dostarczenia

wszystkich elementów wymienionych w art. 30.

3.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przy zawarciu umowy wręczyć

konsumentowi, na trwałym nośniku, wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem

swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby).

4.

Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli konsument przed jego upływem

złoży pod wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adres oświadczenie

o odstąpieniu od umowy.

5.

Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 4, jest wystarczające wysłanie oświadczenia

przed jego upływem.

1.

Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki,

z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu.

2.

Konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami,

o których mowa w ust. 1, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia

o odstąpieniu od umowy.

3.

Dniem spłaty kredytu jest dzień przekazania środków pieniężnych kredytodawcy przez

konsumenta.

4.

W przypadku odstąpienia od umowy, o którym mowa w art. 53, kredytodawcy nie przysługują

żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na rzecz

organów administracji publicznej oraz opłat notarialnych.

Jeżeli z umową o kredyt związana jest usługa dodatkowa świadczona przez kredytodawcę

lub osobę trzecią - na podstawie umowy między tą osobą a kredytodawcą - w przypadku

skorzystania przez konsumenta z prawa do odstąpienia od umowy o kredyt - odstąpienie

to jest skuteczne także wobec umowy o usługę dodatkową.

1.

W przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli spełnienie

świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz sprzedawcy lub usługodawcy, od

którego konsument nabył towar lub usługę, konsument może odstąpić od umowy o kredyt

konsumencki przez złożenie kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu oświadczenia

o odstąpieniu od umowy.

2.

W przypadku, o którym mowa w ust. 1, sprzedawca lub usługodawca jest zobowiązany do

zwrotu kredytodawcy spełnionego na jego rzecz świadczenia.

3.

Kredytodawca przedstawia sprzedawcy lub usługodawcy kopię oświadczenia o odstąpieniu

od umowy wraz z żądaniem zwrotu kredytu.

4.

Konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy odsetek należnych mu od dnia wydania

towaru przez sprzedawcę lub rozpoczęcia świadczenia usług przez usługodawcę do dnia

złożenia przez konsumenta oświadczenia o odstąpieniu od umowy, nie później jednak

niż w terminie 30 dni od dnia złożenia tego oświadczenia.

5.

W przypadku gdy towar został wydany konsumentowi przed upływem terminu do odstąpienia

od umowy o kredyt konsumencki, a konsument skorzystał z tego prawa, sprzedawca zachowuje

roszczenie o zapłatę przez konsumenta ceny, chyba że konsument niezwłocznie zwróci

towar, a sprzedawca go przyjmie; w takim przypadku umowa o nabycie towaru wygasa.

Warunki dotyczące przyjęcia przez sprzedawcę towaru określa umowa między sprzedawcą

a konsumentem. W przypadku umowy o świadczenie usług konsument powinien zwrócić usługodawcy

wynagrodzenie za świadczoną usługę.

6.

Strony mogą postanowić, że wydanie towaru lub rozpoczęcie świadczenia usługi może

nastąpić po upływie terminu odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, o którym mowa

w art. 53 ust. 1.

7.

Zakazane jest uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki od zwrotu

towaru przez konsumenta.

8.

W przypadku odstąpienia konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli spełnienie świadczenia

przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz konsumenta, stosuje się przepisy art. 53 i

art. 54.

Jeżeli konsument skorzystał z przyznanego mu, na podstawie odrębnych przepisów, prawa

do odstąpienia od umowy na nabycie określonego towaru lub usługi, to odstąpienie konsumenta

od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt wiązany.

1.

W przypadku odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej na odległość lub poza

lokalem przedsiębiorstwa stosuje się przepisy niniejszego rozdziału.

2.

Jeżeli umowa o kredyt wiązany została zawarta na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa,

do odstąpienia od tej umowy stosuje się przepisy ustawy z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności

za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny.

1.

Jeżeli sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub nienależycie wykonał zobowiązanie

wobec konsumenta, a żądanie przez konsumenta wykonania tego zobowiązania nie było

skuteczne, konsumentowi przysługuje prawo dochodzenia swoich roszczeń o wykonanie

tego zobowiązania od kredytodawcy.

2.

W przypadku, o którym mowa w ust. 1, odpowiedzialność kredytodawcy jest ograniczona

do wysokości udzielonego konsumentowi kredytu.

W ustawie z dnia 20 maja 1971 r. - Kodeks wykroczeń

(Dz. U. z 2010 r. Nr 46, poz. 275, z późn. zm. w art. 138c

1)

§ 1 otrzymuje brzmienie

„

§ 1.

Kto w zakresie działalności swojego przedsiębiorstwa zawiera z konsumentem umowę o

kredyt konsumencki z rażącym naruszeniem wymagań dotyczących informacji przekazywanych

konsumentowi przed zawarciem umowy lub treści umowy albo z pominięciem obowiązku doręczenia

jej dokumentu,

podlega karze grzywny.

”

;

2)

po § 1 dodaje się § 1a w brzmieniu

„

§ 1a.

Tej samej karze podlega, kto zawierając z konsumentem umowę o kredyt konsumencki nie

dopełnia obowiązku oceny ryzyka kredytowego.

”

;

3)

§ 2 otrzymuje brzmienie

„

§ 2.

Kto w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu

kredytu konsumenckiego, nie podaje

1)

stopy oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym

koszcie kredytu,

2)

całkowitej kwoty kredytu,

3)

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, podlega karze grzywny.

”

.

W ustawie z dnia 14 grudnia 1995 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych

(Dz. U. z 1996 r. Nr 1, poz. 2, z późn. zm. w art. 29 ust. 3 otrzymuje brzmienie

„

3.

Do umów o kredyt konsumencki zawieranych przez kasy stosuje się przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 126, poz. 715).

”

.

W ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe

(Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm. wprowadza się następujące zmiany

1)

w art. 6a w ust. 1 w pkt 1 lit. c otrzymuje brzmienie

„

c)

zawieraniu i zmianie umów kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 126, poz. 715),

”

;

2)

art. 78a otrzymuje brzmienie

„

Art. 78a.

Przepisy ustawy stosuje się do umów kredytu i pożyczki pieniężnej, zawieranych przez

bank zgodnie z przepisami ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, w zakresie nieuregulowanym w tej ustawie.

”

;

3)

w art. 105 w ust. 4 w pkt 2 kropkę zastępuje się przecinkiem oraz dodaje się pkt 3

w brzmieniu

„

3)

instytucjom kredytowym - informacji stanowiących tajemnicę bankową w zakresie niezbędnym

do oceny ryzyka kredytowego konsumenta, o którym mowa w art. 9 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

”

.

W ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności

za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny

(Dz. U. Nr 22, poz. 271, z późn. zm. wprowadza się następujące zmiany

1)

w art. 16a dodaje się ust. 3 w brzmieniu

„

3.

Przepisów ustawy nie stosuje się do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej

na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa.

”

;

2)

w art. 16b dodaje się ust. 8 w brzmieniu

„

8.

Obowiązek określony w ust. 1 uważa się za spełniony, jeżeli przedsiębiorca przekazał konsumentowi właściwy

formularz informacyjny, o którym mowa odpowiednio w art. 14 lub art. 19 ustawy z dnia

12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 126, poz. 715).

”

.

W ustawie z dnia 28 października 2002 r. o odpowiedzialności podmiotów zbiorowych za

czyny zabronione pod groźbą kary

(Dz. U. Nr 197, poz. 1661, z późn. zm. w art. 16 w ust. 1 w pkt 1 lit. i otrzymuje brzmienie

„

i)

art. 58 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 126, poz. 715);

”

.

W ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie

danych gospodarczych

(Dz. U. Nr 81, poz. 530, Nr 182, poz. 1228 i Nr 217, poz. 1427) w art. 2 w ust. 2 pkt 5 otrzymuje brzmienie

„

5)

umowie o kredyt konsumencki - rozumie się przez to umowę, o której mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 126, poz. 715);

”

.

1.

Do umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe.

2.

Konsument ma prawo do otrzymywania informacji na podstawie art. 36, art. 38 i art.

42-44, w przypadku umów o kredyt odnawialny zawartych przed dniem wejścia w życie

ustawy oraz w przypadku zmiany tych umów.

Traci moc ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. Nr 100, poz. 1081, z późn. zm..

Ustawa wchodzi w życie po upływie 6 miesięcy od dnia ogłoszenia.

Przepisy ustawy stosuje się do umów kredytu i pożyczki pieniężnej, zawieranych przez

bank zgodnie z przepisami ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, w zakresie nieuregulowanym w tej ustawie.