Ligebehandlingsnævnets afgørelse om handicap - uanset handicap - forsikring - ej medhold

Ligebehandlingsnævnets afgørelse om handicap - uanset handicap - forsikring - ej medhold

J.nr. 24-9663

En mand (klager), der var diagnosticeret med attakvis sklerose klagede over en sygeforsikringsforening (indklagede).

Manden mente, at sygeforsikringsforeningen havde forskelsbehandlet ham på grund af handicap i forbindelse med, at sygeforsikringsforeningen den 7. juni 2023 gav manden afslag på medlemskab.

Det var nævnets vurdering, at sygeforsikringsforeningens vilkår for optagelse af medlemmer beroede på almindelige forsikrings- og risikobetingelser, og at de konkrete vilkår således ikke var udtryk for forskelsbehandling på grund af handicap.

Manden fik derfor ikke medhold i klagen.

Klagen angår påstået forskelsbehandling på grund af handicap i forbindelse med, at indklagede sygeforsikringsforening den 7. juni 2023 gav klager afslag på medlemskab.

Ligebehandlingsnævnets afgørelse

Det var ikke i strid med handicapdiskriminationsloven, at indklagede den 7. juni 2023 gav klager afslag på medlemskab.

Sagsfremstilling

Klager er diagnosticeret med attakvis dissemineret sklerose.

Den 25. maj 2023 sendte klager en ansøgning om medlemskab til indklagede.

I den forbindelse oplyste klager, at han var diagnosticeret med sklerose.

Den 7. juni 2023 modtog klager et afslag på sin ansøgning om medlemskab fra indklagede, hvoraf fremgår bl.a.

”Du har oplyst blandet andet Sklerose.

Dermed opfylder du desværre ikke vores helbredskrav og kan derfor ikke blive medlem ej heller i [særlig gruppe].

”

Den 21. august 2023 sendte klager en klage over afslaget på medlemskab til indklagede, hvoraf fremgår bl.a.

”Jeg føler mig diskrimineret af mit handicap, sklerose, ift.

medlemskab af [indklagede].

Jeg mener, at [indklagede] diskriminerer, når folk med handicappet Sklerose ikke kan blive medlem, ej heller betinget medlem.

I mit tilfælde agter jeg IKKE at søge tilskud fra [indklagede], hvis et emne på nogen måde kan relateres tilbage til min Sklerose.

Der er er i mit tilfælde flere ting, [indklagede] dækker som ikke overhovedet er sklerose relateret.

Derfor klager jeg over afvisningen af mit forsøg på at blive medlem med sklerose som afvisningsgrundlag.

”

Den 20. september 2023 modtog klager et brev fra indklagede, hvoraf fremgår bl.a.

”Da du oplyser, at du har sklerose, at du er i psykologbehandling for angst samt, at du har et forbrug af det medicinske præparat Oxcarbazepin indenfor de senest 12 måneder forud for indmeldelsen, opfylder du ikke [indklagedes] helbredskrav for optagelse i de almindelige grupper, jf. vores Generelle forsikringsbetingelser § 1.3.1.

Det er objektive begrundede kriterier i vores helbredsbetingelser, som danner baggrund for afslaget for din optagelse i Gruppe 1, og derfor fastholder jeg afslaget om at tilbyde dig optagelse i Gruppe 1.

Baggrund for afslaget

Det er et krav for at blive optaget i [indklagedes] Gruppe 5, Gruppe 1, Gruppe 2 eller Basis-Sygeforsikring, at ansøgeren opfylder helbredskravene, som er beskrevet i vores Generelle forsikringsbetingelser, jf. § 1.3.1 (2023)

For at førstegangsoptagelse kan blive godkendt, er det betingelse

…

2. at vedkommende er fuldstændig rask i optagelsesøjeblikket og ikke lider af nogen ofte tilbagevendende sygdom eller af en legemssvaghed, der medfører, at [indklagede] påtager sig en forøget risiko for dækning af medicin- eller andre behandlingsudgifter,

3. at vedkommende ikke forventer at skulle have medicin eller har haft forbrug af medicin indenfor de senest 12 måneder

4. at vedkommende ikke er henvist til, forventer at skulle eller har været i behandling hos fysioterapeut, kiropraktor, psykolog eller andre behandlere indenfor de seneste 12 måneder .

”

Klagen blev modtaget i Ligebehandlingsnævnet den 15. januar 2024.

Af et klinisk notat af 7. februar 2024 om klager fremgår bl.a.

” Siden sidst

…

Angiver balancebesvær

Uprovokeret, kommet mens han stod oprejst, pludselig tipper/falder bagover.

Når at tage kompensatoriske skridt hver gang.

Varer ikke ved.

Kæreste synes han generelt går usikkert/slingrer.

Går sikkert og ubegrænset.

Aktuel status

…

Gang: se ovenstående, ellers ubegrænset – kan belaste UE til forpustelse.

…

Håndfunktion

Kendt styringsbesvær hø hånd.

F.eks. kommer til at hive kaffekop hanken med sig når han stiller koppen fra sig på bordet.

let klodset.

Føler sig ikke særlig påvirket til daglig.

Benfunktion: Normal

…

Træthed: føler udmattethed, men føler ikke det er i forbindelse med diagnosen.

Hård branche.

”

Klager har ikke fremsat krav om tilkendelse af et bestemt godtgørelsesbeløb.

Parternes bemærkninger

Klager gør gældende, at han er blevet udsat for forskelsbehandling på grund af handicap.

Klager føler sig diskrimineret, fordi han fik afslag på medlemskab hos indklagede på grund af sklerose, som udgør et handicap.

Klager ønsker lige adgang til sygeforsikring for personer med handicap.

Indklagede gør gældende, at klager ikke er blevet udsat for forskelsbehandling på grund af handicap.

Indklagede har om forsikring og risikovurdering anført, at i forsikring er det almindelig praksis, at forsikringsselskabet vurderer risikoen ved optagelse af nye forsikringstagere.

Risikovurderingen baserer sig blandt andet på helbredsoplysninger.

Det betyder, at personer med visse sygdomme kan opleve at få et afslag, særlige eller klausulerede betingelser.

Sklerose er en sygdom, som i mange tilfælde anses for at øge den helbredsmæssige risiko og dermed have en forøget risiko for medicinsk som fysisk behandling.

Det bemærkes, at forsikringsselskaber ifølge dansk lovgivning har ret til at foretage individuelle vurderinger ud fra den konkrete risiko, som den enkelte forsikringstager måtte udgøre.

Dette er i overensstemmelse med Forsikringsaftalelovens bestemmelser, samt principperne om aftaleret, hvormed selskaber selv kan fastsætte deres forsikringsbetingelser ud fra økonomiske og risikomæssige afvejninger.

Det er fast antaget i forsikringsretten, at der ikke i Danmark er kontraheringspligt for et forsikringsselskab i relation til tegning af frivillige forsikringer, herunder de sygeforsikringsprodukter, som indklagede tegner.

Et forsikringsselskab har ret til at skønne, om det vil acceptere en forsikringsbegæring eller ej.

Klager har ikke godtgjort, at klagers sklerose udgør et handicap i lovens forstand.

Sklerose er en sygdom, der udvikles meget forskelligt fra person til person.

Nogle personer med sklerose oplever kun milde symptomer i lange perioder, og kan leve er relativt normalt liv uden væsentlige begrænsninger i deres funktionsevne.

Ligebehandlingsnævnets bemærkninger og konklusion

Ligebehandlingsnævnet behandler klager over forskelsbehandling på grund af handicap uden for arbejdsmarkedet efter lov om forbud mod forskelsbehandling på grund af handicap (handicapdiskriminationsloven).

Det er nævnets vurdering, at indklagedes vilkår for optagelse af medlemmer beror på almindelige forsikrings- og risikobetingelser, og at de konkrete vilkår således ikke er udtryk for forskelsbehandling på grund af handicap.

Klager får derfor ikke medhold i klagen.

Retsregler

Afgørelsen er truffet efter følgende bestemmelser

Lov om Ligebehandlingsnævnet

Handicapdiskriminationsloven

•

§ 1, stk. 1 og 6, om nævnets kompetence

•

§ 9, stk. 1, om klagebehandling

•

§ 12, stk. 1, om klagebehandling

•

§ 2 om lovens anvendelsesområde

•

§ 3 om lovens anvendelsesområde

•

§ 5, stk. 1-3, om forbud mod forskelsbehandling