1992 LSF 248 FORSLAG TIL LOV OM ÆNDRING AF REALKREDITLOV (VALGFRIHED MELLEM ANNUITETSLÅN OG MIXLÅN I EJERBOLIGER)

§ 1

I realkreditloven, jf. lovbekendtgørelse nr. 45 af 4. februar 1993, foretages følgende ændring

§ 1

I realkreditloven, jf. lovbekendtgørelse nr. 45 af 4. februar 1993, foretages følgende ændring

§ 1

I realkreditloven, jf. lovbekendtgørelse nr. 45 af 4. februar 1993, foretages følgende ændring

Bilag 2

Folketingets forhandlinger vedr. realkreditloven

Folketingsåret 1989-90

Sp. 386, 386, 662, 3297, 4060

A 843, B 135, B 429, C 129

Loven stadfæstet 20. december 1989

(Lovtidende nr. 841)

Sp. 1989, 2790, 8314, 8734

A 1795, B 665, B 772, C 461

Loven stadfæstet 2. maj 1990

(Lovtidende nr. 269)

Sp. 9555, 9944, 10593, 11165

A 5705, B 1877, B 2171, C 1039

Loven stadfæstet 8. juni 1990

(Lovtidende nr. 367)

Sp. 8856, 9011, 10202, 10798

A 5461, B 1423, B 1841, C 899

Loven stadfæstet 13. juni 1990

(Lovtidende nr. 417)

sp. 11260, 11262, 11351, 11378

A 5911, B 2277, C 1057

Loven stadfæstet 20. august 1990

(Lovtidende nr. 584)

Folketingsåret 1990-91 (2. samling)

Sp. 37, 72, 130, 155

A 7, B 25, C 1

Loven stadfæstet 28. december 1990

(Lovtidende nr. 900)

Sp. 199, 874, 4235, 4509

A 891, B 329, B 337, C 267

Loven stadfæstet 24. april 1991

(Lovtidende nr. 254)

Sp. 6096, 6393, 6785, 7234

A 6403, B 1461, B 1677, C 869

Loven stadfæstet 6. juni 1991

(Lovtidende nr. 377)

Folketingsåret 1991-92

Sp. 779, 1408, 4271, 4568

A 1279, B ...., C

Loven stadfæstet 27. december 1991

(Lovtidende nr. 932)

Folketingsåret 1992-93

Sp. 822, 1203, 4028, 4353

A 2007, B 549, B 633, C ??

Loven stadfæstet 23. december 1992

(Lovtidende nr. 1042)

§ 2

Loven træder i kraft dagen efter bekendtgørelsen i Lovtidende.

Oprindeligt fremsat forslag

§ 2

Loven træder i kraft dagen efter bekendtgørelsen i Lovtidende.

Bemærkninger til lovforslaget

Almindelige bemærkninger

Regeringen fremsætter hermed et lovforslag, der kan skabe øget omsætning på ejerboligmarkedet og dermed bidrage til at fremme vækst og beskæftigelse.

Lovforslaget tilsigter således sammen med det af skatteministeren samtidig fremsatte forslag til ændring af stempelloven at medvirke til en øget aktivitet på ejerboligmarkedet. Disse lovforslag vil tillige sammen med det samtidigt fremsatte forslag til ændring af boligbyggeriloven (råderet og godtgørelse for individuelle forbedringer) og det af skatteministeren fremsatte forslag til lov om ændring af realrenteafgiftsloven (afgiftsfri byggeri i 1993 og 1994) fremme væksten og beskæftigelsen i bygge- og anlægssektoren.

Det foreslås i lovforslaget, at adgangen til at yde 30-årige annuitetslån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse genindføres.

Baggrunden for at genindføre valgfriheden mellem mixlån og annuitetslån til ejerboliger er, at kravet om mixlån i ejerboliger blev indført ved kartoffelkuren i oktober 1986, for at fremme opsparingen. Opsparingen er i dag fremmet betydeligt, og det skønnes derfor ubetænkeligt at indføre en valgfrihed mellem annuitetslån og mixlån, således at realkreditinstitutterne både kan yde mixlån og annuitetslån til ejerboliger.

Optagelse af annuitetslån i stedet for mixlån vil betyde en ydelseslettelse for låntagerne. Forslaget antages derfor i kraft af denne ydelseslettelse at fremme omsætningen på ejendomsmarkedet og dermed virke positivt på ejendomspriserne.

Økonomiske og administrative konsekvenser

I et annuitetslån er bruttoydelsen (rente plus afdrag) konstant i alle terminer. Rentebetalingen er gradvist faldende over tiden, mens afdragsbetalingen er tilsvarende stigende. Nettoydelsen efter skat vil være svagt stigende over tiden p.g.a. de faldende rentebetalinger.

I et serielån er afdragsbetalingen derimod konstant over tiden, og da rentebetalingen er faldende, vil bruttoydelsen ligeledes falde termin for termin. Begyndelsesafdraget er betydeligt større end i annuitetslånet, og på et givet tidspunkt vil restgælden derfor være lavere i serielånet end i annuitetslånet.

Efter de nugældende bestemmelser består et mix-lån af 40 pct. serielån og 60 pct. annuitetslån. I den første del af løbetiden er nettoydelsen efter skat højere end for annuitetslånet (p.g.a. det større afdrag). I takt med lånets tilbagebetaling ændres forholdet mellem nettoydelserne imidlertid, således at mix-lånet bliver billigere end annuitetslånet i den sidste del af løbetiden.

Ved det nuværende renteniveau vil der på et 30-årigt lån kunne opnås en reduktion af nettoydelsen efter skat det første år på ca. 15 pct. ved at vælge annuitetslånet frem for mix-lånet. For et hus til en pris på 650.000 kr. med maksimalt realkreditlån på 80 pct. vil dette svare til en likviditetslettelse på ca. 5.600 kr. første år, eller ca. 470 kr. pr. måned.

Prisen for denne ydelsesnedsættelse i begyndelsen vil som nævnt være, at nettoydelsen stiger svagt over tiden, og at nettoydelsen på et tidspunkt bliver større end for et tilsvarende mixlån. Fra år til år er disse ændringer imidlertid små, og hvis nettoydelsen regnes i faste priser ved en årlig inflation på 2 pct., vil den reale nettoydelse på annuitetslånet endda være faldende i den første halvdel af løbetiden. Herefter vil den reale nettoydelse atter stige svagt og vil ende på samme niveau som i det første år. Hvis inflationen bliver større end 2 pct. p.a. eller hvis låntager oplever stigende realløn vil den reale nettoydelse i forhold til indkomsten blive tilsvarende lavere. Sagt med andre ord må nettoydelsen på annuitetslånet i almindelighed ventes at udgøre en nogenlunde konstant eller faldende procentdel af familiens budget over tiden.

Muligheden for at opnå lavere begyndelsesydelser ved finansiering af såvel ejerskifter som nybyggeri og om- og tilbygning må ventes at øge efterspørgslen på disse områder. Herved må der forventes en forøgelse af ejendomsomsætningen samt ejendomspriserne og aktiviteten i byggesektoren. Stigende byggeaktivitet vil medføre faldende udbetalinger af dagpenge.

Lovforslaget ventes iøvrigt ikke at få direkte økonomiske eller administrative konsekvenser for det offentlige.

Bemærkninger til lovforslagets enkelte bestemmelser

Til § 1

Ændringsforslaget indebærer, at der ved ydelse af lån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse er valgfrihed mellem annuitetslån, jf. § 21, stk. 1 og serielån, jf. § 21, stk. 2 eller en blanding af disse. Dette betyder, at realkreditinstitutterne vil få mulighed for at kombinere de enkelte afdragsprofiler, således at disse kan tilpasses låntagers behov f.eks. i forhold til låntagers forventede indkomstudvikling.

Desuden vil lovforslaget gøre det muligt at indfri seriedelen af et allerede ydet mixlån med et annuitetslån.

Lovforslaget indebærer tillige, at reguleringen af afdragsprofilen for lån til ubebyggede grunde udlagt til ejerboliger til helårsbrug ophæves. Baggrunden herfor er, at det ikke er muligt at kontrollere anvendelsen af ubebyggede grunde.

Til § 2

Det foreslås, at lovforslaget træder i kraft dagen efter bekendtgørelsen i Lovtidende. Der vil dog allerede fra fremsættelsestidspunktet kunne tilbydes annuitetslån, når tilbudet er betinget af lovforslagets vedtagelse. De tilbudte lån vil herefter kunne udbetales efter, at loven er trådt i kraft.

Bilag

I dette bilag er (med mindre skrift)

indsat den gældende formulering af de bestemmelser

der berøres af lovforslaget

§ 25 affattes således

»§ 25. Nominallån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse kan ikke ydes, så de afdrages langsommere end et 30-årigt annuitetslån.«

§ 25 affattes således

»§ 25. Nominallån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse kan ikke ydes, så de afdrages langsommere end et 30-årigt annuitetslån.«

§ 25 affattes således

»§ 25. Nominallån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse kan ikke ydes, så de afdrages langsommere end et 30-årigt annuitetslån.«

§ 25. Nominallån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse samt ubebyggede grunde, der er udlagt til ejerboliger til helårsbrug eller fritidshuse, skal ydes, så de ikke afdrages langsommere end et lån, der består af 60 pct. annuitetslån og 40 pct. serielån. Lån efter 1. pkt. må ikke deles i flere lån.

Ingen

Nr LSF 248

Forslag til Lov om ændring af realkreditlov (Valgfrihed mellem annuitetslån og mixlån i ejerboliger)

Fremsat af boligministeren (Kofod-Svendsen)

den 24. marts 1993

Vedtaget ved tredjebehandling den 30. april 1993

Lov nr. 255 af 06/05/1993