1986 BR 171 BERETNING OVER FORSLAG TIL LOV OM ÆNDRING AF LOV OM FORSIKRINGSAFTALER NR L 171 1986-87, 1. SAMLING

Udvalget har behandlet lovforslaget i nogle møder og har herunder

stillet spørgsmål til justitsministeren, som denne har besvaret

skriftligt, et af disse er optrykt som bilag til beretningen.

Udvalget har endvidere modtaget mundtlig henvendelse fra

Landsforeningen for bøsser og lesbiske. Henvendelsen er optrykt som

bilag til beretningen.

Udvalget har taget til efterretning,

at der ikke for nærværende vil ske anvendelse af et særligt skema

eller på anden vis blive søgt oplysninger om nedsat immunforsvar,

og

at Assurandør-Societetet i øvrigt har tilkendegivet, at der ikke vil

ske nogen registrering, som med sikkerhed eller overvejende

sandsynlighed vil kunne henføres til forsikringstagerens seksuelle

forhold.

På denne baggrund finder udvalget ikke, at der er nogen aktuel

anledning til en lovændring.

Udvalget ønsker dog at tilkendegive, at man fortsat vil følge

situationen nøje, og henviser i den forbindelse til det forslag om

motiveret dagsorden, som blev vedtaget af Folketinget den 31. marts

1987, og som fastlægger grundlaget for den danske indsats mod

sygdommen AIDS.

Der lægges i den forbindelse særlig vægt på, at indsatsen bl.a.

bygger på anonymitet og frivillighed og bør modvirke

diskrimination, idet dette er forudsætningen for, at så mange som

muligt kontakter sundhedsmyndighederne eller på anden måde er

modtagelige for information om, hvordan smittespredning begrænses.

Det er derfor udvalgets opfattelse, at det vil virke uheldigt på den

fortsatte indsats mod sygdommen AIDS, hvis private eller offentlige

myndigheder direkte eller indirekte modvirker disse grundlæggende

principper.

P.u.v.

Hagen Hagensen

formand

Et af udvalgets spørgsmål og justitsministerens svar herpå

Spørgsmål 1

Udvalget anmoder ministeren om at anmode Forbrugerrådet og

Sundhedsstyrelsen om en udtalelse om lovforslaget.

Svar

Forbrugerrådets og Sundhedsstyrelsens udtalelse vedlægges.

FORBRUGERRÅDET

Den 27. marts 1987

Justitsministeriet

Lovafdelingen

Slotholmsgade 10

1216 København K

Med skrivelse af 17. februar 1987, journal nr. L.A. 1987-46002-168,

har Justitsministeriet til brug ved behandlingen i Folketingets

Retsudvalg anmodet Forbrugerrådet om en udtalelse om et forslag til

lov om ændring af lov om forsikringsaftaler fremsat af en række

medlemmer af SFs folketingsgruppe.

I denne anledning skal vi udtale følgende

Forbrugerrådet kan fuldt ud tilslutte sig den del af lovforslaget,

der foreskriver, at forsikringsselskaber ved indgåelse af

forsikringsaftaler ikke må fordre, registrere eller gøre brug af

oplysninger om race, religion og hudfarve, om politiske og om

seksuelle og strafbare forhold. Forbrugerrådet finder det

principielt rigtigt og indlysende, at der i et retssamfund som det

danske, af hensyn til beskyttelsen af den personlige integritet og

privatlivets fred, eksisterer regler, der udtrykkeligt og

undtagelsesfrit forbyder sådanne eventuelle handlemåder fra

forsikringsselskabers side.

Forbrugerrådet finder også, at den gode og ordentlige del af

forsikringsbranchen bør kunne leve med og forstå, at det er

uacceptabelt at gøre brug af og registrere de her omhandlede

oplysninger, ligesom det i øvrigt ikke synes nødvendigt for en

berettiget varetagelse af forsikringsvirksomheders tarv at være i

besiddelse af de pågældende oplysninger, jf. loven om private

registre, § 3, stk. 2, sidste punktum.

Af bemærkningerne til lovforslaget fremgår, at sigtet med dette bl.a.

er at bremse op for en af forsikringsselskabet Baltica bebudet

fremgangsmåde, hvorefter selskabet ved tegning af livsforsikring

vil udspørge forsikringstageren, om denne tilhører en af de af

Sundhedsstyrelsen fastlagte, for AIDS-smitte og -sygdom særligt

udsatte risikogrupper, hvorefter selskabet i bekræftende fald vil

kræve en antistoftest gennemført, som, hvis den er positiv, skal

bevirke, at forsikringstegning nægtes.

Under Folketingets 1. behandling af lovforslaget den 13. februar 1987

synes der at være opstået nogen usikkerhed med hensyn til den

konkrete udformning af Balticas bebudede fremgangsmåde, ligesom

justitsministeren under forhandlingerne oplyste, at Foreningen til

Bedømmelse af Pensionsforsikring har udarbejdet et nyt spørgeskema

om AIDS, som skal godkendes af Forsikringstilsynet i henhold til

forsikringsvirksomhedslovens § 33. Er Balticas fremgangsmåde

imidlertid som bebudet af forslagsstillerne, er det efter

Forbrugerrådets opfattelse klart uacceptabelt. Forbrugerrådet er i

denne forbindelse enig med forslagsstillerne i, at uanset om der

explicit spørges, om forsikringstageren er homoseksuel, eller om

der spørges, om forsikringstageren tilhører en af de af

Sundhedsstyrelsen udpegede risikogrupper, kan der med

fremgangsmåden reelt være lagt op til en rgistrering og

ibrugtagning af oplysninger om seksuelle forhold. Forbrugerrådet er

ligeledes enig med forslagsstillerne i, at hvis den vedkommende

forsikringstager, netop med den forståelige hensigt at undgå

registrering af seksuelle forhold, svarer nej, har selskabet hermed

efterfølgende sikret sig en mulighed for at nægte at udbetale

livsforsikringen, også selv om forsikringstageren først smittes med

AIDS, efter at forsikringen er tegnet. Endelig er Forbrugerrådet

enig med forslagsstillerne i, at fremgangsmåden ville være i strid

med og betyde en modarbejdelse af den officielle danske

AIDS-politik, der bygger på et princip om frivillig henvendelse med

henblik på udførelse af, om ønsket, anonym antistoftest.

Uanset om Balticas fremgangsmåde er som beskrevet af

forslagsstillerne, finder Forbrugerrådet som ovenfor nævnt, at det

ville være rigtigt og rimeligt at gennemføre lovgivning af den

omhandlede karakter. Forbrugerrådet mener, at reglerne i

forsikringsvirksomhedsloven om Forsikringstilsynets

forhåndsgodkendelse er for usikker og upræcis en beskyttelse af

forsikringstagerne, ligesom registerloven ikke yder den

tilstrækkelige beskyttelse, allerede fordi den alene gælder for

registrering og ikke for ibrugtagning i øvrigt af f.eks. på anden

måde fremskaffede oplysninger af den nævnte følsomme karakter. Det

er i øvrigt et spørgsmål, om den her foreslåede regulering bør ske

ved indarbejdelse i forsikringsaftaleloven og ikke snarere som

offentligretlige, strafsanktionerede forbudsnormer bør indarbejdes

i forsikringsvirksomhedsloven og eventuel anden lignende

lovgivning, i hvilken forbindelse bemærkes, at problemer i

forbindelse med udspørgen og anvendelse af oplysninger om

seksuelle, politiske, religiøse m.v. forhold eksempelvis også kan

være af betydning i forbindelse med de under pensionskasser hørende

invalidepensionsordninger m.v.

Med hensyn til den resterende del af lovforslaget vedrørende

oplysninger om helbredsforhold bemærkes, at Forbrugerrådet har

sympati for og kan støtte synspunktet fra forslagsstillerne, nemlig

at forsikringsselskaberne ikke uden videre burde kunne afvise

tegning af livsforsikring for personer, som alene er AIDS-smittede

uden at være syge og med en, så vidt det i dag skønnes, langt

overvejende sandsynlighed for heller aldrig at blive det. Hvis ikke

der inden for forsikring er en fast, større kerne, hvori de

forsikrede på et kollektivt, solidarisk grundlag inddækker hinanden

mod en fælles given risiko, bliver forsikringstanken uden mening.

Dertil kommer, at en total udelukkelse af AIDS-smittede fra livs-

og invalideforsikringsområdet helt sikkert vil få alvorlige

sundhedspolitiske konsekvenser, idet det vil modarbejde de danske

sundhedsmyndigheders bestræbelser på frivillige henvendelser fra

befolkningen med henblik på foretagelse af antistoftest.

Forbrugerrådet finder imidlertid umiddelbart, at forslaget i den

foreliggende udformning kan få nogle uhensigtsmæssige eller

utilsigtede virkninger. Det kan synes for vidtgående at forlange af

selskaberne, at de om helbredsforhold i det hele alene må gøre brug

af og spørge om faktisk konstaterede og diagnosticerede sygdomme.

Forbrugerrådet kan godt tænke sig tilfælde, hvor det uden at være

diskriminerende, og ikke mindst uden at det modarbejder samfundets

sygdomsforebyggende foranstaltninger - måske snarere tværtimod -

kunne være rimeligt, om forsikringsselskaber m.v. stillede

spørgsmål om og gjorde brug af oplysninger om misbrug af

nydelsesmidler, herunder tobaksrygning.

Det er i øvrigt spørgsmålet, om problemerne i forbindelse med

helbredsoplysninger egner sig til lovregulering af den i forslaget

stillede karakter, og om problemerne ikke snarere burde løses

gennem et samarbejde mellem Sundhedsstyrelsen og

Forsikringstilsynet omkring godkendelsen af selskabernes

spørgeskemaer og lignende, i hvilken forbindelse bemærkes, at

Forsikringstilsynets godkendelse så vidt Forbrugerrådet bekendt

først og fremmest tager sigte på spørgsmål af betydning for

forsikringsselskabernes solvens.

Med venlig hilsen

Kirsten Nielsen

formand

/Steen Larsen

SUNDHEDSSTYRELSEN

12. maj 1987

Justitsministeriet

Slotsholmsgade 10

1216 København K

Under henvisning til Justitsministeriets skrivelse af 17. februar

1987 (j.nr. L.A. 1987-46002-168) vedlagt forslag til lov om ændring

af lov om forsikringsaftaler skal Sundhedsstyrelsen udtale

følgende

Som det fremgår af de almindelige bemærkninger til lovforslaget, er

anledningen til fremsættelsen, at enkelte forsikringsselskaber har

anlagt eller har bebudet at ville anlægge en praksis, der strider

mod grundlæggende etiske holdninger, solidaritetsprincippet i

forsikringssystemet samt vitale samfundsinteresser i bestræbelserne

på at bekæmpe spredningen af den uhelbredelige sygdom AIDS.

Det anføres endvidere, at det igennem nogen tid ikke har været muligt

for personer med sygdommen i udbrud at tegne livsforsikringer, men

at branchens hidtil største selskab har bebudet at ville udvide

denne praksis til også at omfatte personer, som er smittet med

sygdommen, selv om de på ingen måde er syge, og selv om ingen ved,

om de nogensinde bliver det.

Ifølge forslaget til lov om ændring af lov om forsikringsaftaler

foreslås indsat et nyt stykke i § 3, hvorefter forsikringsselskaber

ikke kan fordre, registrere eller gøre brug af oplysninger om race,

religion og hudfarve, om politiske, seksuelle og strafbare forhold

og om misbrug af nydelsesmidler eller lignende. Endvidere kan

oplysninger om helbredsforhold kun fordres, registreres eller

lægges til grund for så vidt angår faktisk konstaterede og

diagnosticerede sygdomme.

Sundhedsstyrelsen er ikke bekendt med de enkelte

forsikringsselskabers praksis, men af tidsskriftet Forsikring nr. 8

af 20. april 1987 fremgår af lederen på side 143, at

livsforsikringsselskaberne har besluttet, at man vil bruge den

samme behandlingsprocedure for alle, der ønsker at tegne

livsforsikring, hvilket vil sige, at selskaberne alene vil stille

rent helbredsmæssige spørgsmål til dem, der vil tegne en

livsforsikring. Dermed bortfalder det skema, som bl.a. indeholder

spørgsmål om ansøgerens seksualvaner i forbindelse med en mistanke

om, at ansøgeren kan være smittet med AIDS. Det oplyses samtidig,

at dette skema aldrig har været i brug og ikke vil komme det.

Herudover er det Sundhedsstyrelsens opfattelse, at det fremsatte

ændringsforslag vil blive vanskeligt at administrere, såfremt

oplysning om helbredsforhold kun kan fordres, registreres eller

lægges til grund, når det drejer sig om faktisk konstaterede og

diagnosticerede sygdomme. Afhængigt af definitionen af sygdom, som

ikke vil kunne foretages entydigt overhovedet, så vil

ændringsforslaget betyde en betydelig indskrænkning at

forsikringsselskabernes mulighed for at indhente helbredsmæssige

oplysninger i forhold til den eksisterende praksis - et forhold,

der efter styrelsens opfattelse forudsætter nærmere udredning

mellem involverede myndigheder/instanser.

Sundhedsstyrelsen finder, at indsatsen mod AIDS skal bygge på

frivillighed og anonymitet, men at det nok vil være umuligt ud fra

en faglig vurdering at friholde smitte med HIV i forhold til andre

kendte risikofaktorer som f.eks. forhøjet blodtryk.

Sammenfattende er det derfor Sundhedsstyrelsens vurdering, at såfremt

ændringsforslaget gennemføres, vil det ud fra en faglig vurdering

medføre, at den lægelige vurdering vedrørende forsikringstagerne må

ændres, hvilket Sundhedsstyrelsen i givet fald finder bør udredes

nøjere.

P. D. V.

Michael von Magnus

En skrivelse, omdelt til udvalgets medlemmer under

udvalgsbehandlingen

LANDSFORENINGEN FOR BØSSER OG LESBISKE

8. december 1986

Forbundet af 1948

Landssekretariatet

Socialistisk Folkeparti

Christiansborg

Forsikringsselskabet Balticas administrerende direktør Peder

Christoffersen har til pressen udtalt, at dødsrisikoen for

AIDS-smittede er så stor, at de bør afvises, hvis de ønsker at

tegne en livsforsikring.

I den anledning ønsker Landsforeningen for bøsser og lesbiske at

bemærke følgende

Hele forsikringsspørgsmålet er vigtigt for bøsser og lesbiske, fordi

vi ikke som den heteroseksuelle del af befolkningen kan sikre

hinanden økonomisk gennem ægteskab. Så længe krav om partnerskab

for to personer af samme køn ikke er opfyldt, er

livsforsikringsmodellen en af de få muligheder, der eksisterer for

os for at sikre hinanden økonomisk ved dødsfald.

Peder Christoffersens forslag er et brud på forsikringsselskabernes

løfte til os fra november 1985, hvor man tilkendegav, at der ikke

ville ske en skærpelse af tegningsvilkårene for personer, der havde

fået konstateret antistof mod AIDS-virus, når personen i øvrigt var

sund og rask.

Balticas forslag om direkte at spørge kunderne, om de er bøsser, og i

bekræftende fald bede om en antistof-test, er oprørende og

diskriminerende. Det vil betyde, at forsikringsselskaberne vil

registrere folks seksuelle orientering. Derudover vil man tvinge

alle forsikringssøgende bøsser til at få taget en antistof-test,

hvis resultat i en tid uden behandling ikke kan bruges til andet

end at forpeste resten af tilværelsen. Hvis folk ønsker at få taget

en antistof-test, skal det være et frivilligt og personligt valg.

Efter at bl.a. flere folketingsmedlemmer til pressen har udtalt sig

kritisk om Balticas tanker, har Baltica følt sig presset til at

informere Folketingets medlemmer om baggrunden for forslaget. Heri

understreger Baltica, at man intet ønske har om at registrere

forsikringsansøgerne om deres seksuelle orientering, men kun ønsker

at vide, om personen tilhører en af de risikogrupper, som

Sundhedsstyrelsen nævner.

Landsforeningen for bøsser og lesbiske stiller sig ikke tilfreds med

denne maskeringsteknik, al den stund den anden risikogruppe,

bløderne, let lader sig identificere på helbredsattesten på grund

af deres medfødte kroniske sygdom og den tredie risikogruppe,

stiknarkomanerne, næppe overhovedet lader sig livsforsikre. Alt

andet lige, det at tilhøre risikogrupperne i denne forstand er

ensbetydende med at være bøsse, og forsikringsselskaberne vil

hermed automatisk få et (EDB) register over bøsser, hvilket endda

vil formodes at være i modstrid med registerlovgivningen.

I lægelige kredse er man i øvrigt ved at forlade udtrykket

risikogrupper. Man risikerer ikke at få AIDS, blot fordi man er

bøsse, og er ikke uden risiko, blot fordi man er heteroseksuel. Som

sygdommen breder sig i samfundet, vil man i fremtiden gå over til

at tale om den mere dækkende og korrekte betegnelse: Risikoadfærd,

hvilket svækker Balticas argumentation. Baltica foreslår, »at hvis

svaret hertil er ja (på spørgsmålet om tilhørsforhold til

risikogrupperne), så mener vi, at vi skal forlange en test for at

sikre, at kunden tegner livsforsikringen i rask tilstand«. Dette er

allerede ud fra et medicinsk synspunkt helt hen i vejret. En

antistoftest alene siger intet om en persons helbredstilstand,

langt de fleste antistofpositive er raske.

Landsforeningen mener, at Balticas brev til Folketingets medlemmer er

et klodset forsøg på at skjule en stigmatiserende og usolidarisk

praksis over for en i forvejen diskrimineret befolkningsgruppe.

Landsforeningen tager derfor fortsat afstand fra Balticas tanker om

at udspørge ansøgere om deres risikogruppetilhørsforhold, og at

dette bliver registreret. At kræve en antistoftest er et brutalt og

uetisk overgreb.

Socialistisk Folkeparti er fremkommet med forslag til lov om ændring

af lov om forsikringsaftaler. Landsforeningen kan fuldt ud

tilslutte sig indholdet af dette forslag. Landsforeningen vil

hermed opfordre Folketingets medlemmer til at støtte dette eller

lignende forslag.

Med venlig hilsen

Bruno Pedersen

Landsforeningen for bøsser og lesbiske

Forbundet af 1948

Ingen

Nr BR 171

Beretning over Forslag til lov om ændring af lov om forsikringsaftaler

Nr L 171 1986-87, 1. samling

Afgivet af retsudvalget

Afgivet: 19870809