Gž-230/2024-2 · Županijski sud u Dubrovniku



Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-230/2024-2

U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sudaca Emira Čustovića predsjednika vijeća, Noemi Butorac članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Srđana Kuzmanića člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja ŽL iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojega zastupa punomoćnik Siniša Tabak, odvjetnik u Zagrebu, protiv tuženika Zagrebačka banka d.d., Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB: 92963223473, kojega kao punomoćnica zastupa Margita Kiš Kapetanović, odvjetnica u Odvjetničkom društvu Porobija & Porobija, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tuženikovoj žalbi podnesenoj protiv presude Općinskog građanskog suda u Zagrebu broj P-8319/2019-33 od 22. siječnja 2024., u sjednici održanoj 9. srpnja 2025.

p r e s u d i o j e i r i j e š i o

Žalba se djelomično uvažava, a djelomično odbija kao neosnovana, te se presuda Općinskog građanskog suda u Zagrebu broj P-8319/2019-33 od 22. siječnja 2024.

a) potvrđuje u točkama I. i II. izreke,

b) ukida u točki III. i IV. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjski je sud presudio:

" I. Utvrđuje se da su ništetne i bez pravnog učinka odredbe sadržane u čl. 2. i čl. 7. Ugovor o namjenskom kreditu broj 3210085214, kreditna partija: 7103719458, kojeg su tužitelj, kao korisnik kredita, i tuženik, kao kreditor, sklopili dana 05. srpnja 2007. godine i solemnizirali kod javnog bilježnika Damira Andrašića iz Zagreba, Prilaz Ivana Visina 5, pod brojem OU-20703/07, dana 16. srpnja 2007. godine, u dijelu u kojem je određeno da je kamatna stopa promjenjiva u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem odluke o kamatnim stopama Zagrebačke banke d.d., pa stoga iste odredbe ne proizvode nikakve pravne učinke za ugovorne strane. II. Utvrđuje se da su ništetne i bez pravnog učinka odredbe sadržane u čl. 1., čl. 2. i čl. 7. Ugovor o namjenskom kreditu broj 3210085214, kreditna partija: 7103719458, kojeg su tužitelj, kao korisnik kredita, i tuženik, kao kreditor, sklopili dana 05. srpnja 2007. godine i solemnizirali kod javnog bilježnika Damira Andrašića iz Zagreba, Prilaz Ivana Visina 5, pod brojem OU-20703/07, dana 16. srpnja 2007. godine, u dijelu u kojem je određeno da se isplata kredita (glavnica kredita) i otplata anuiteta vežu za valutu švicarskog franka (CHF). III. Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d.d., Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB: 92963223473 isplati tužitelju iznos od 26.123,69 EUR uvećano za zakonske zatezne kamate koje teku:

- na iznos od 127,77 € s kta od 15.09.2008. pa do isplate,

- na iznos od 131,33 € s kta od 15.10.2008. pa do isplate,

- na iznos od 177,43 € s kta od 15.11.2008. pa do isplate,

- na iznos od 143,56 € s kta od 15.12.2008. pa do isplate,

- na iznos od 181,02 € s kta od 15.01.2009. pa do isplate,

- na iznos od 186,03 € s kta od 15.02.2009. pa do isplate,

- na iznos od 188,52 € s kta od 15.04.2009. pa do isplate,

- na iznos od 182,37 € s kta od 15.05.2009. pa do isplate,

- na iznos od 181,42 € s kta od 15.06.2009. pa do isplate,

- na iznos od 171,85 € s kta od 15.07.2009. pa do isplate,

- na iznos od 163,45 € s kta od 15.08.2009. pa do isplate,

- na iznos od 215,05 € s kta od 15.09.2009. pa do isplate,

- na iznos od 221,71 € s kta od 15.10.2009. pa do isplate,

- na iznos od 217,82 € s kta od 15.11.2009. pa do isplate,

- na iznos od 214,04 € s kta od 15.12.2009. pa do isplate,

- na iznos od 222,52 € s kta od 15.01.2010. pa do isplate,

- na iznos od 230,53 € s kta od 15.02.2010. pa do isplate,

- na iznos od 238,94 € s kta od 15.03.2010. pa do isplate,

- na iznos od 236,63 € s kta od 15.04.2010. pa do isplate,

- na iznos od 250,82 € s kta od 15.05.2010. pa do isplate,

- na iznos od 247,04 € s kta od 15.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 228,41 € s kta od 15.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 266,98 € s kta od 15.07.2010. pa do isplate,

- na iznos od 258,03 € s kta od 15.08.2010. pa do isplate,

- na iznos od 290,83 € s kta od 15.09.2010. pa do isplate,

- na iznos od 273,29 € s kta od 15.10.2010. pa do isplate,

- na iznos od 260,08 € s kta od 15.11.2010. pa do isplate,

- na iznos od 248,70 € s kta od 15.12.2010. pa do isplate,

- na iznos od 277,18 € s kta od 15.01.2011. pa do isplate,

- na iznos od 256,53 € s kta od 15.03.2011. pa do isplate,

- na iznos od 259,56 € s kta od 15.04.2011. pa do isplate,

- na iznos od 244,73 € s kta od 15.05.2011. pa do isplate,

- na iznos od 249,31 € s kta od 15.06.2011. pa do isplate,

- na iznos od 299,73 € s kta od 15.06.2011. pa do isplate,

- na iznos od 306,81 € s kta od 15.07.2011. pa do isplate,

- na iznos od 339,19 € s kta od 15.08.2011. pa do isplate,

- na iznos od 319,45 € s kta od 15.09.2011. pa do isplate,

- na iznos od 5.303,15 € s kta od 15.11.2011. pa do isplate,

- na iznos od 287,89 € s kta od 15.12.2011. pa do isplate,

- na iznos od 284,53 € s kta od 15.01.2012. pa do isplate,

- na iznos od 295,70 € s kta od 15.02.2012. pa do isplate,

- na iznos od 307,99 € s kta od 15.03.2012. pa do isplate,

- na iznos od 308,36 € s kta od 15.04.2012. pa do isplate,

- na iznos od 308,63 € s kta od 15.05.2012. pa do isplate,

- na iznos od 303,77 € s kta od 15.06.2012. pa do isplate,

- na iznos od 308,38 € s kta od 15.07.2012. pa do isplate,

- na iznos od 303,41 € s kta od 15.08.2012. pa do isplate,

- na iznos od 303,84 € s kta od 15.09.2012. pa do isplate,

- na iznos od 299,25 € s kta od 15.10.2012. pa do isplate,

- na iznos od 290,77 € s kta od 15.11.2012. pa do isplate,

- na iznos od 301,11 € s kta od 15.12.2012. pa do isplate,

- na iznos od 304,87 € s kta od 15.01.2013. pa do isplate,

- na iznos od 303,36 € s kta od 15.02.2013. pa do isplate,

- na iznos od 288,26 € s kta od 15.03.2013. pa do isplate,

- na iznos od 298,73 € s kta od 15.04.2013. pa do isplate,

- na iznos od 301,13 € s kta od 15.05.2013. pa do isplate,

- na iznos od 296,42 € s kta od 15.06.2013. pa do isplate,

- na iznos od 282,51 € s kta od 15.07.2013. pa do isplate,

- na iznos od 273,86 € s kta od 15.08.2013. pa do isplate,

- na iznos od 281,52 € s kta od 15.09.2013. pa do isplate,

- na iznos od 286,80 € s kta od 15.10.2013. pa do isplate,

- na iznos od 300,28 € s kta od 15.11.2013. pa do isplate,

- na iznos od 292,86 € s kta od 15.12.2013. pa do isplate,

- na iznos od 296,18 € s kta od 15.01.2014. pa do isplate,

- na iznos od 298,90 € s kta od 15.02.2014. pa do isplate,

- na iznos od 218,10 € s kta od 15.03.2014. pa do isplate,

- na iznos od 222,72 € s kta od 15.04.2014. pa do isplate,

- na iznos od 220,34 € s kta od 15.05.2014. pa do isplate,

- na iznos od 215,74 € s kta od 15.06.2014. pa do isplate,

- na iznos od 213,65 € s kta od 15.07.2014. pa do isplate,

- na iznos od 214,57 € s kta od 15.08.2014. pa do isplate,

- na iznos od 220,37 € s kta od 15.09.2014. pa do isplate,

- na iznos od 226,29 € s kta od 15.10.2014. pa do isplate,

- na iznos od 225,77 € s kta od 15.11.2014. pa do isplate,

- na iznos od 228,74 € s kta od 15.12.2014. pa do isplate,

- na iznos od 233,02 € s kta od 15.01.2015. pa do isplate,

- na iznos od 231,28 € s kta od 15.02.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.03.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.04.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.05.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.06.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.07.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.08.2015. pa do isplate,

- na iznos od 233,70 € s kta od 15.09.2015. pa do isplate,

- na iznos od 4,09 € s kta od 15.09.2015. pa do isplate,

s zakonskim zateznim kamatama tekućim od dospijeća svakog pojedinog iznosa pa do 31. srpnja 2015. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećanoj za 5 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine do 31.12.2022. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena koju kamatnu stopu utvrđuje HNB prema čl. 29. st. 2. i 8. Zakona o obveznim odnosima, a od 01.01.2023. do 29.12.2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 (tri) postotna poena, a od 30.12.2023. pa do isplate po kamatnoj stopi koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke uvećana za 3 postotna poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referenta stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja te godine, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, sve to u roku od 15 dana.

IV. Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d.d., Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB: 92963223473 naknaditi tužitelju ŽL, OIB: [osobni identifikacijski broj] iz [adresa], parnični trošak u iznosu od 7.844,45 € s zakonskim zateznim kamatama tekućim od 22. siječnja 2024.g. pa do isplate po kamatnoj stopi koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke uvećana za 3 postotna poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referenta stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja te godine, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, sve to u roku od 15 dana."

2. Protiv prvostupanjske presude tuženik je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 153/23 – dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti pobijanu presudu i odbiti tužbeni zahtjev kao neosnovan ili presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je pravovremena i dopuštena.

5. Žalba je u pretežitom dijelu osnovana, a samo djelomično nije osnovana u odnosu na odluku prvostupanjskoga suda o utvrđenju ništetnim odredbe Ugovora kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa u skladu s odlukom o kamatnim stopama kreditora (tuženika) te odredbe Ugovora kojom je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica i kamate CHF.

6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o kreditu broj 3210085214 od5. srpnja 2007 (Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, a u kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak. Predmet spora je i zahtjev za isplatu novčane svote od 26.123,69 EUR iz osnove preplaćene tečajne razlike i jednostrane promjene kamatne stope dakle, isplata stečenog bez osnove na temelju ništetne odredbe o valutnoj klauzuli i kamatnoj stopi sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja.

7. Među strankama nije sporno da su parnične stranke sklopile Ugovor, da je kreditor odobrio korisniku kredita kunsku protuvrijednosti iznosa od 186.000,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita, s rokom otplate od 30 godina, po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu te da je ugovorena godišnja kamatna stopa u visini od 4,50 %.

7.1. Nije sporno da su stranke sklopile aneks uz ugovor o kreditu 5. veljače 2016. s učinkom od 30 rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

8. Sporno je je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužitelj u otplati kredita platio uslijed promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je u odnosu na točku III. izreke ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

10. Pravilno je prvostupanjski sud prihvatio tužbeni zahtjev zaključivši da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužiteljica prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema citiranom članku 502.c ZPP navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

12. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

13. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C- 308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

14. Unatoč svemu gore navedenome, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

15. Iz stanja spisa nije razvidno da li je prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzet u obzir iznos dobiven u konverziji.

15.1. U nastavku postupka sud će cijeniti osnovanost tužbenog zahtjeva vodeći računa o izrečenim shvaćanjima u ovoj odluci prema kojemu sklapanjem aneksa ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredba ZID ZKP/15 tužitelj nije izgubio pravo potraživati preplaćene iznose temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu, pa s obzirom na izvršenu konverziju ima pravo na eventualnu razliku preplaćenih iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora i svote koju je dobio u konverziji.

16. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.

17. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 9. srpnja 2025.

Predsjednik vijeća:

Emir Čustović