Consumer Credit Protection Act Amendment

21. März 1991 N 727 Konsumkredit. Missbrauchsgesetzgebung

#ST# 90.230 6. toute autre prestation, en espèces ou en nature, à la charge

de l'acheteur;

7. montant et échéance du versement initial et des acomptes,

Parlamentarische Initiative ainsi que le nombre de ces derniers;

(Oehler) 8. mention selon laquelle les parties ne sont liées par le contrat

Konsumkredit. que sept jours après y avoir apposé leur signature;

Missbrauchsgesetzgebung 9. en cas de vente par acomptes, obligation d'effectuer un pre-

Initiative parlementaire mier versement correspondant à I/5 du prix de vente au comp-

tant;

(Oehler)

10. le cas échéant, clause de réserve de propriété, cession de

Crédit à la consommation. la créance du vendeur, cession du salaire de l'acheteur, ou

Législation sur les abus cession de créances envers des institutions de prévoyance;

11. mention selon laquelle le débiteur peut à tout moment

Kategorie V, Art. 68 GRN - Catégorie V, art. 68 RCN s'acquitter du solde de la créance, les frais et intérêts non cou-

rus étant alors intégralement remboursés;

12. intérêt exigible de l'acheteur au bénéfice d'un sursis ou en

demeure;

13. lieu et date de la signature du contrat;

Wortlaut der Initiative vom 20. März 1990 14. mention de la possibilité de se départir du contrat ou de le

l. Ergänzung von Artikel 2 ZGB durch die Absätze 3 und 4 résilier.

Rechtsmissbräuchlich handelt insbesondere, wer mit sozial- Commet en outre un abus de droit celui qui, oralement ou par

schutzbedürftigen, namentlich geschäftsunerfahrenen, écrit, donne des informations incomplètes ou trompeuses. La

rechtsunkundigen Vertragspartnern, die über keine eigenen, totalité des intérêts et des frais imputables à l'opération doit

eine Verschuldung ausschliessenden Mittel verfügen, Kon- ressortir de la publicité et être calculée selon la méthode de

sumkreditgeschäfte abschliesst, sofern der Vertrag nicht fol- l'échéance moyenne.

gende Angaben enthält: 11. Biffer les articles 226a à 226m, 227a à 227Ì et 228 CO, y com-

1. Name und Wohnsitz der Parteien; pris les modifications introduites

2. Gegenstand des Kaufs (bei Abzahlungsverträgen) bzw.

Darlehenssumme;

3. Barzahlungspreis;

4. Teilzahlungszuschlag in Franken und in Jahresprozenten,

die auf den mittleren Verfall bezogen sind;

5. Gesamtkaufpreis bzw. rückzahlbare Gesamtschuld;

6. jede andere dem Vertragspartner obliegende Leistung in

#ST# 89.501

Geld oder Waren;

7. Höhe und Fälligkeit der Anzahlung und der Raten sowie de- Motion des Ständerates

ren Zahl; (Affplter)

8. Hinweis, dass der Vertrag erst sieben Tage nach erfolgter Kleinkreditgeschäft. Bundesgesetz

beidseitiger Unterzeichnung Verbindlichkeit erlangt; Motion du Conseil des Etats

9. Verpflichtung zur Anzahlung von einem Fünftel des Barzah-

lungspreises bei Abzahlungsverträgen;

(Affolter)

10. allfällige Eigentumsvorbehaltsklausel, Abtretung der Kauf- Crédit à la consommation. Loi

preisforderung, von künftigen Lohnforderungen oder Ansprü-

chen gegen Wohlfahrtseinrichtungen;

11. Hinweis auf die jederzeitige Erfüllungsmöglichkeit bei vol-

ler Rückerstattung der nicht beanspruchten Zinsen und Ko-

sten; Wortlaut der Motion vom 22. März 1990

12. bei Stundung oder Verzug geforderter Zins; Der Bundesrat wird eingeladen, den Räten eine Vorlage zur

13. Ort und Datum der Vertragsunterzeichnung; gesetzlichen Erfassung des Kleinkreditgeschäftes im Sinne ei-

14. Hinweis auf Rücktritts-bzw. Kündigungsmöglichkeit. ner konzis formulierten Missbrauchsgesetzgebung zu unter-

Rechtsmissbräuchlich handelt ferner, wer mündlich oder breiten. Dabei sind sowohl die Einwände, die 1986 zum Schei-

schriftlich nicht vollständig oder irreführend informiert. Aus der tern einer ersten Gesetzesvorlage führten, wie auch die seithe-

Werbung muss die gesamte Zins- und Kostenbelastung her- rige Entwicklung der Kreditierungsmöglichkeiten miteinzube-

vorgehen, berechnet nach der Methode des mittleren Verfalls. ziehen.

II. Streichung der Artikel 226a bis 226m, 227a bis 227Ì und 228

OR samt Anpassungsvorschriften Texfe de la motion du 22 mars 1990

Le Conseil fédéral est invité à soumettre aux Chambres un pro-

jet de loi sur le crédit à la consommation sous la forme d'un

Texf de l'initiative du 20 mars 1990 texte concis, destiné à réprimer les abus. Il tiendra compte

l. Compléter l'article 2 CC par un 3e et un 4e alinéas aussi bien des objections qui ont mené à l'échec du premier

Commet un abus de droit celui qui, notamment, conclut un projet en 1986 que de l'évolution des possibilités de crédit de-

contrat de vente lié à un crédit à la consommation avec un puis cette date.

acheteur nécessitant une protection sociale, en particulier une

personne dépourvue d'expérience commerciale ainsi que de Herr Coutau unterbreitet im Namen der Kommission den fol-

connaissances juridiques et ne disposant pas de fonds per- genden schriftlichen Bericht:

sonnels propres à exclure tout endettement, si le contrat ne

contient pas les indications suivantes: Wir unterbreiten Ihnen hiermit gemäss Artikel 21 ter des Ge-

1. nom et domicile des parties; schäftsverkehrsgesetzes den Bericht der vorprüfenden Kom-

2. objet de la vente (en cas de vente par acomptes) ou montant mission über die von Nationalrat Oehler am 20. März 1990 ein-

du prêt; gereichte parlamentarische Initiative. Sie definiert in zwei aus-

3. prix de vente au comptant; formulierten Absätzen 3 und 4 zu Artikel 2 ZGB rechtsmiss-

4. supplément de prix imputable au paiement par acomptes, bräuchliches Handeln bei Konsumkreditgeschäften und zählt

indiqué en francs et pourcentages annuels et calculé d'après die im Vertrag notwendigen Angaben abschliessend auf.

l'échéance moyenne; Die Kommission hat am 24. August 1990 den Initianten ange-

5. prix de vente global ou dette totale à rembourser; hört. '

Crédit à la consommation. Législation 728 N 21 mars 1991

Schriftliche Begründung des Initianten gebers als auch des Kreditnehmers mit den Unsicherheiten

l. Faktische Ausgangslage der Einschätzung künftiger Entwicklungen verbindet, und

1. Problematik des geltenden Abzahlungsrechts Fehleinschätzungen im finanziellen Bereich nicht nur Einzel-

Mit dem Inkrafttreten des geltenden Abzahlungsrechts personen, sondern ganze Familien in ernsthafte Schwierigkei-

(Art. 226 bis 228 OR), das aufgrund seines unklaren Geltungs- ten, existenzielle Notlagen führen können, hat der Gesetzge-

bereichs zunächst lediglich die Abzahlungskaufverträge ein- ber die Voraussetzungen zu schaffen, die es dem Konsumen-

deutig zu erfassen vermochte, erlebten alternative Konsum- ten in erster Linie erlauben, einzugehende Verpflichtungen in

kreditformen, insbesondere die ratenweise rückzahlbaren ihrer Tragweite vollständig zu erkennen und damit rationale

und auf Kontokorrentbasis gewährten Kleinkredite sowie Kon- Entscheidungen zu fällen. Dabei gilt es vor allem, das zwi-

sumgüterleasingverträge mit dem Zweck der Uebertragung schen dem Kreditgeber und -nehmer in der Regel bestehende

des Eigentums am geleasten Gegenstand auf den Leasing- Informationsungleichgewicht zu beseitigen.

nehmer einen ungeahnten Aufschwung, während sich die Ab- 3. Wachsende wirtschaftliche und gesellschaftliche Bedeu-

zahlungskaufverträge stetig zurückbildeten. Per Ende 1989 tung des Konsumkredits

waren gemäss den Zahlen der Zentralstelle für Kreditinforma- Der Konsumkredit stellt in der Schweiz im gesamtwirtschaftli-

tion ZEK486 442 Kleinkreditverträge im Betrag von 6,6 Milliar- chen Vergleich immer noch eine bescheidene Grosse dar.

den Franken, 128 084 Leasingverträge im Umfang von 1,4 Mil- Das Konsumkreditvolumen von 7,051 Milliarden Franken ent-

liarden Franken und lediglich 32 595 Abzahlungsverträge im sprach Ende 1989 2,3 Prozent des Bruttosozialprodukts,

Betrag von 208 Millionen Franken registriert. Faktisch stehen 4,2 Prozent des Endkonsums der privaten Haushalte, 3,7 Pro-

wir heute vor der Situation, dass der vom geltenden Abzah- zent der verfügbaren Haushalteinkommen, 1,7 Prozent der in-

lungsrecht für die spezielle Kategorie der Konsumkreditver- ländischen Kredite, 1,4 Prozent der inländischen Publikums-

träge anvisierte Schutz lediglich einer verschwindenden Min- gelder (Spareinlagen, Einlagehefte, Kassenobligationen, Kre-

derheit von Kreditnehmern, eben nur den Abzahlungskäufern ditoren auf Sicht und Zeit). Mit rund 1000 Franken erreicht die

zuteil wurde. Doktrin und Praxis erstreckten im Lauf der Zeit Konsumverschuldung in der Schweiz pro Kopf der Bevölke-

den sachlichen Geltungsbereich der abzahlungsrechtlichen rung nur etwa einen Drittel jener in der BRD. Die Tatsache,

Schutznormen allerdings auf alle Rechtsgeschäfte, bei denen dass bereits jeder fünfte Haushalt in der Schweiz Verpflichtun-

eine Vertragsleistung kreditiert (Sach- oder Dienstleistung und gen aus einem Konsumkredit- oder Leasingvertrag erfüllt und

Gebrauchsüberlassung) und dieser Kredit in Raten abbezahlt das Konsumkreditvolumen in den vergangenen Jahren durch-

werden konnte. Die immer noch unbefriedigende Situation gilt schnittlich 10prozentige Zuwachsraten aufwies, lassen darauf

es zu beseitigen, indem alle Kreditgeschäfte mit derselben so- schliessen, dass es sich dabei um eine Grosse handelt, die

zialen Problematik einheitlichen rechtlichen Regelungen un- ihre volkswirtschaftliche und gesellschaftliche Bedeutung wei-

terstelltwerden. terhin vergrössern wird. Grund dafür sind in erster Linie die

2. Schutzbedürfnis der Konsumkreditnehmer sich ändernden Konsum-, Kauf- und Verkaufsgewohnheiten,

Ueber die Typologie der Konsumkreditnehmer scheiden sich die letztlich auf eine Mentalitätsänderung im Sinne der Abwehr

die Geister. Während soziale Institutionen im Konsumkredit- von traditionellen, konservativen, typisch schweizerischen Ge-

nehmer aufgrund ihres Erfahrungsbereichs nach wie vor den wohnheiten zurückzuführen sind. Der Gesetzgeber muss

am Rand des Existenzminimums lebenden Konsumenten er- diese Entwicklung erkennen und rechtzeitig kanalisieren.

kennen, der seine finanzielle Basis mittels Kredit zu verbreitern 4. Sich wandelnde Anbieterstruktur

sucht und sich damit nicht selten seinen finanziellen Ruin vor- Der Anbietermarkt hat sich innerhalb des vergangenen Dezen-

programmiert, legen die Kreditgeber wert auf die Feststellung, niums in Richtung bessere Ueberblick- und Kontrollierbarkeit

dass es sich dabei gerade nicht um ihre Zielgruppe handle. verändert. 75 Prozent des Konsumkreditvolumens werden al-

Konsumkredite werden heute nicht mehr als Notstands-, son- lein von den Grossbanken und ihren Tochtergesellschaften

dern als Wohlstandskredite angepriesen. Eine kürzlich publi- beherrscht, während sich der Rest auf Kantonal- und Regio-

zierte Statistik der Einkommensstruktur der Kreditnehmer des nalbanken, Genossenschaftsbanken, Finanzierungsinstitute

Branchenführers Bank Prokredit will diese Aussage untermau- von Automobilimporteuren sowie die auf Abzahlung verkau-

ern: Nur 4 Prozent der Kreditnehmer dieses Instituts wiesen fenden Warenhändler (Autos, Möbel, TV, Dienstleistungen)

ein Haushaltseinkommen von weniger als 35 000 Franken im verteilt.

Jahr auf, 52 Prozent beziehen ein Einkommen zwischen Neben den Anbietern von Konsumkrediten gewannen in den

35 000 und 60 000 Franken, 35 Prozent sind der Kategorie vergangenen Jahren deren Absatzhelfer, die sogenannten

60 000 bis 100 000 Franken zuzurechnen, und 9 Prozent der Kreditvermittler, an Bedeutung. Als Kreditvermittler kommen

Kreditnehmer verdienen mehr als 100 000 Franken. einerseits die nicht über eigene Kreditorganisationen verfü-

Diese unterschiedlichen, vom Standpunkt des Betrachters ab- genden Warenverkäufer sowie andererseits die nicht am Wa-

hängigen Aussagen zur Typologie der Kreditnehmer lassen ren- und Dienstleistungsabsatz interessierten sogenannten

letztlich nur einen allgemeingültigen Schluss zu: Konsumkre- «reinen» Geldvermittler in Betracht. Die Kreditvermittlung hat

ditnehmer rekrutieren sich aus allen sozialen Gruppen und sich neben der eigentlichen Kreditgewährung zum einträgli-

Einkommensschichten. Diese Erkenntnis ist für den Gesetz- chen, für den Vermittler mit einem Minimum an Aufwand ver-

geber im Hinblick auf die einem künftigen Gesetz zu unterstel- bundenen Erwerbszweig entwickelt. Bekanntlich übermittelt

lenden Rechtssubjekte von erheblicher Bedeutung, gilt es dieser dem finanzierenden Institut lediglich die Adressen kre-

doch, ein erträgliches Mass an Schutz zu finden, um den Vor- ditsuchender Konsumenten und erhält dafür Provisionen in

wurf der Bevormundung ganzer Bevölkerungsgruppen zu ver- der Grössenordnung von 15 Prozent des Teilzahlungszu-

meiden. schlags (gemäss Branchenkonvention), während die aufwen-

Um dieses Ziel zu erreichen, muss sich der Gesetzgeber die digen Aufgaben der Kreditwürdigkeitsprüfung, Finanzierung

wirtschaftlichen Zusammenhänge der Konsumkreditge- und Kreditabwicklung vom Kreditinstitut allein wahrgenom-

schäfte vor Augen halten. Die Basis für die Gewährung eines men werden, was eine bankmässige Abwicklung auch vermit-

konsumtiven, d. h. rein für persönliche Bedürnfnisse zu ver- telter Kredite garantiert. Zu den sozialpolitisch negativen Er-

wendenden Kredits, der sich nicht aufgrund seines produkti- scheinungen zählt in diesem Zusammenhang die Tatsache,

ven Einsatzes selbst liquidiert, bildet die persönliche Lei- dass gerade Kreditvermittlerauf die Konsumenten nicht selten

stungsfähigkeit des Kreditnehmers. Bekanntlich dienen dem Druck ausüben, sei es, dass ihr Warenabsatz bzw. ihr Provisi-

Kreditgeber als Sicherheiten nicht bankmässig belehnbare, onseinkommen erst durch die Kreditgewährung gesichert

verpfändbare Werte, sondern das persönliche Leistungsver- wird. Meistens sind die Kreditvermittler imstande, zu potentiel-

mögen des Kreditnehmers, das grundsätzlich in seinem Ein- len Kreditnehmern intensivere persönlichere Beziehungen

kommen zum Ausdruck kommt. Für den privaten Haushalt, aufzubauen als die Kreditinstitute selbst. Damit ist auch die

der nicht über verwertbare Aktiva verfügt, ist das Einkommen Gefahr der Ueberrumpelung unwissender Konsumenten

gleichzeitig auch die Existenzgrundlage, an der unter Umstän- grösser. Unter diesem Aspekt muss die jüngste, in breiten

den das materielle Schicksal mehrer Familienmitglieder Kreisen aus Unkenntnis verurteilte Erschliessung neuer Kon-

hängt. Da sich jede Kreditierung sowohl auf seilen des Kredit- taktstellen zu Kreditsuchenden an Kiosken als sozialpolitisch

21. März 1991 N 729 Konsumkredit. Missbrauchsgesetzgebung

positives Gegengewicht beurteilt werden. Mit der Auflage von stellen und daher bundesrechtswidrig sind. Diese wie andere

Kreditanträgen an leicht zugänglichen Orten wie Kiosken wjrd Signale führen dazu, dass ein rasches Handeln auf Bundes-

für den gegenüber der Bank an Schwellenangst leidenden ebene notwendig ist, insbesondere um eine einheitliche, mit

und deshalb für die Ueberredungskünste von Kreditvermitt- den Grundsätzen unserer freiheitlichen Rechts- und Wirt-

lern besonders anfälligen Kreditsuchenden eine alternative schaftsordnung vereinbarte Regelung für den Konsumkredit

Kontaktmöglichkeit geschaffen, bei der die Impulshandlung zu finden. Dazu kommt, dass sich unter dem Regime des euro-

zur Kreditaufnahme von ihm allein ausgeht. Aufgabe des Ge- päischen Wirtschaftsmarkts eine Neubesinnung im Hinblick

setzgebers ist es unseres Erachtens, Rahmenbedingungen auf die EG-Regelungen und deren Berücksichtigung in natio-

zu schaffen, die den Konsumenten befähigen, sich gegen nalen Rechtsordnungen unserer Nachbarstaaten aufdrängt.

Ueberrumpelungsversuche erfolgreich zu wehren, indem er Dazu wird auch die Entstehung eines «grenzüberschreiten-

ihnen das Instrumentarium für rationale Entscheidungen zur den» Konsumkreditverkehrs zwingen. Das alles vermittelt die

Verfügung stellt. inhaltlichen Vorgaben für das Gesetz, das sich weder in bezug

5. Heterogene Angebotsstruktur auf seine Largeheit noch seine Rigorosität von den Gesetzen

Während sich vor einigen Jahren die konsumtive Kreditierung umliegender Länder unterscheiden sollte.

noch auf die klassischen Formen des Abzahlungskaufs und 3. Missbrauchsgesetzgebung

des Kleinkredits beschränkte, kennen wir heute weitere Spiel- «Missbrauchsgesetzgebung» ist das allgemein anerkannte

arten. So werden ratenweise rückzahlbare Darlehen mit Kon- Ziel aller Befürworter einer Gesetzgebung. Das Problem be-

tokorrent- und Kreditkartenkonten gekoppelt. Die Grenzen steht nun allerdings in der Tatsache, dass die verschiedenen

zwischen Miete und Kauf verwischen sich im Fall der Leasing- Interessengruppen unter «Missbrauchsgesetzgebung» Unter-

verträge. Konsumtiven Zwecken dienen letztlich auch die auf schiedliches verstehen. Es scheint mir, insbesondere in Be-

Gehalts- und Postcheckkonten zugelassenen Ueberziehun- rücksichtigung der vielfältigen Bedenken gegen die zuneh-

gen. Schliesslich werden Konsumkredite in Form fester Vor- mende Normenflut und im Hinblick auf die Unterstützung des

schüsse gewährt, die auf eine bestimmte Zeitdauer beidseitig Postulates einer klaren/knappen, einfachen und damit konsu-

kündbar sind. Der Gesetzgeber muss gerade aufgrund dieser mentenfreundlichen Regelung entscheidend, dass sich der

Vielfalt der Angebotsformen, die im Schallbereich konsumtiver Gesetzgeber strikte an die Devise hält, den Konsumenten zu

Kreditgewährung liegen, darauf achten, dass er nicht einen flä- schützen, ohne ihn zu bevormunden. Das lässt sich aber nur

chendeckenden Schutz auf letztlich alle Bankgeschäfte mit verwirklichen, wenn sich die Normen auf die Gewährleistung

privaten Kunden ausdehnt, sondern diesen nur den wirklich einer vollständigen, irrtumsfreien Informierung des Konsu-

Schutzbedürftigen zuteil werden lässt. menten beschränken und in keiner Art und Weise in den Wil-

II. Rechtliche Ausgangslage lensbildungs- und Entscheidungsprozess des Konsumenten

1. Vorgeschichte eingreifen.

Die gegenwärtige rechtliche Situation ist unbefriedigend. Das Die gesetzestechnische Verwirklichung ist äusserst einfach:

Abzahlungs- und Vorauszahlungsgesetz, in Kraft getreten am Artikel 2 ZGB gilt als eine die ganze Rechtsordnung beherr-

I.Januar 1963, erfasst schutztechnisch nur einen Teil des schende Norm zur Abwehr von Missbräuchen. Es genügen

Konsumkreditgeschäfts, nämlich den Sachgütererwerb durch daher - zwecks Verdeutlichung - einige Konkretisierungsab-

ratenweise Abtragung der kreditierten Gegenleistung. Erst sätze. Der Vorteil einer solchen Lösungsvariante bestünde

Doktrin und Rechtsprechung haben bekanntlich den Anwen- darin, dass alle schutzwürdigen Vorgänge gerechtigkeitskon-

dungsbereich auf gewissen Formen der Gebrauchsüberlas- form erfasst werden könnten. Obwohl auf diese Weise der

sung wie Dienstleistungen ausgeweitet. Ueberdies provo- sachliche Schutzbereich erheblich ausgedehnt würde, be-

zierte der juristisch unzulängliche Gesetzestext eine reiche deutet dies keineswegs gleichzeitig eine Ausweitung des Sozi-

Ernte von kritischen Stellungnahmen in Literatur wie Gerichts- alschutzes. Vielmehr erreicht man so die notwendige Selek-

urteilen. Das Bedürfnis zu einer Verbesserung des Gesetz- tion, weil nur wirklich sozialschutzwürdigen Personen und Si-

werks gab Deonna am 2. Juni 1971 Anlass zur Einreichung ei- tuationen die Hilfeleistung des Gesetzgebers zugute kommt.

ner Einzelinitiative, gestützt vor allem auf die damaligen Publi- Das ist das Postulat-wie dies Professor Giger (Wirtschaftsfrei-

kationen von Professor Giger. Im Laufe der langen Jahre der heit und Konsumentenschutz) schon 1983 vorschlug - des

Bearbeitung stand man am Ende 1986 vor dem fragwürdigen gezielten Konsumentenschutzes.

Ergebnis eines rechtlich und konzeptionell praktisch kaum Gemäss der von mir eingereichten Formulierung handelt ins-

brauchbaren Gesetzentwurfs, der in der Folge vor allem aus besondere rechtsmissbräuchlich und erhält daher keinen

diesem Grund am 4. Dezember 1986 durch die Bundesver- Rechtsschutz, wer mit sozialschutzbedürftigen, namentlich

sammlung gänzlich abgelehnt wurde. geschäftsunerfahrenen, rechtsunkundigen Vertragspartnern,

2. Entwicklungstendenzen die über keine eigenen, eine Verschuldung ausschliessenden

Das Scheitern des geplanten Konsumkreditgesetzes war das Mitteln verfügen, Konsumkreditgeschäfte abschliesst, sofern

Resultat eines tiefgreifenden Unbehagens gegenüber dem derVertrag nicht bestimmte, im Text der parlamentarischen In-

unablässigen Anschwellen der Normenflut, dann aber vor al- itiative namentlich angeführte Angaben und Gebote enthält.

lem auch im Hinblick auf den Bevormundungscharakter der Dazu gehören insbesondere Höhe und Fälligkeit der Anzah-

vorgeschriebenen Regelung. Konsumentenschutzorganisa- lung und der Raten sowie deren Zahl; der Teilzahlungszu-

tionen indessen machten aus ihrem Unmut über das Schei- schlag in Franken und Jahresprozenten sowie der Hinweis,

tern des 1986 abgelehnten Konsumkreditgesetzes keinen dass der Vertrag erst sieben Tage nach erfolgter beidseitiger

Hehl. Sie forderten energische Massnahmen zum Schütze Unterzeichnung Verbindlichkeit erlangt. Im Text wird zudem

des Konsumenten. Unterstützt wurde diese Absicht nicht nur festgehalten, dass rechtsmissbräuchlich handelt, der münd-

durch die Massenmedien, sondern vorab durch die Kantone. lich oder schriftlich nicht vollständig oder irreführend infor-

Vierzehn Kantone sind gesetzgeberisch tätig geworden, um miert. Ebenso hat aus der Werbung die Zins- und Kostenbela-

aus eigener Initiative einzelne Aspekte aus dem Bereich des stung hervorzugehen. Mit diesem Vorgehen wird dem Konsu-

Konsumkreditbereichs (Bewilligungspflicht, behördliche Auf- menten ohne grosse Eingriffe in das bestehende Normensy-

sicht über die Geschäftstätigkeit, Werberestriktionen, Festle- stem ein optimaler Schutz im Sinne einer Missbrauchsgesetz-

gung von Zinsmaxima sowie der Zinsberechnungsmethode, gebung gewährt und gleichzeitig ein Beitrag im Kampf um die

Möglichkeit vorzeitiger Darlehensrückzahlung gegen entspre- Gesetzesflut geleistet. Dazu kommt, dass bei eienr Inkraftset-

chende Zinsgutschrift, Laufzeitbeschränkung, Ausschluss zung dieser parlamentarischen Initiative das gesamte Voraus-

von «Kettenkrediten», Rücktrittsrecht, Entschädigungsan- zahlungs- und Abzahlungsrecht überflüssig wird. Mit einem

sprüche und Kreditvermittlung) zu regeln. Professor Giger hat solchen Schritt wird den Konsumenten die Durchsetzung ih-

in seiner Abhandlung über die «Kompetenzausscheidung zwi- res Rechts erheblich erleichtert.

schen Bund und Kantone auf dem Gebiet der Gesetzgebung Mit diesem Vorschlag kann zudem eine Gesetzesänderung

unter besonderer Berücksichtigung des Konsumkreditwe- zügiger vorangetrieben und rascher realisiert werden als mit

sens» (Zürich 1981) klargemacht, dass solche Normen einen der Ausarabeitung eines neuen Gesetzes, bei dem immer die

Eingriff in das Prinzip des Vorrangs des Bundeszivilrechts dar- Gefahr von Widersprüchen mit in Kraft stehenden Bestimmun-

Crédit à la consommation. Législation 730 N 2.1 mars 1991

gen besteht. Der eingereichte Gesetzestext reiht sich ferner wi-ren Wettbewerb (Schönenberger) bekräftigte der Bundesrat

derspruchslos in die Normenvorschläge der EG ein. die Kontinuität seiner Politik, das Kleinkreditwesen einer recht-

lichen Ordnung zuzuführen.

Erwägungen der Kommission 153. In seiner Stellungnahme vom 11. Dezember 1989 zur par-

I. Stand der Arbeiten in der Bundesversammlung und der Ver- lamentarischen Initiative 86.240 Artikel 325 OR. Aenderung

waltung zum gleichen Gegenstand (Eggli-Winterthur) stimmte er dem Entwurf der Petitions- und

I1. Die Vorlage des Bundesrates 78.043 «Konsumkreditge- Gewährleistungskomission zu, dass Arbeitnehmer Lohnforde-

setz» wollte den Sozialschutz im Bereich der Verbraucherkre- rungen nur zur Sicherung familienrechtlicher Unterthalts- und

ditgeschäfte erweitern. Nach über acht Jahren Beratungen Unterstützungspflichten verpfänden können.

wurde die Vorlage vom Ständerat am 4. Dezember 1986 in der 2. Aufwand und Zeitplan der parlamentarischen Arbeit

Schlussabstimmung verworfen. Gibt der Nationalrat der parlamentarischen Initiative keine

12. Als Folge dieser Ablehnung wollte die parlamentarische Folge, überweist aber die Motion des Ständerats, so antwortet

Initiative 87.226 «Bundesgesetz gegen den unlauteren Wett- der Bundesrat in der Regel auf die nächste Session. Da die

bewerb. Teilrevision» (Schönenberger) die wenigen Bestim- Motion des Ständerats keine Frist setzt, ist der Bundesrat für

mungen über den Kleinkredit auch aus dem UWG streichen. die Vorlage eines Gesetzestextes zeitlich nicht gebunden. Die

Die Initiative wurde nach 3jährigen Beratungen von der Ge- Kommission legt allerdings Wert auf die Feststellung, die Mo-

schäftsliste gestrichen, weil der Nationalrat nicht eingetreten tion des Ständerats sei beförderlich zu behandeln.

war. 3. Möglichkeit, das angestrebte Ziel mit einer Motion oder ei-

13. Die parlamentarische Initiative 86.240 «Artikel 325 OR. nem Postulat zu erreichen

Aenderung» (Eggli-Winterthur) verlangte nun ihrerseits, dass Diese Möglichkeit ist mit der Motion des Ständerats gegeben,

die Lohnzession bei Abzahlungs- und Kleinkreditgeschäften da sie breiter gefasst ist als die parlamentarische Initiative.

verboten werde. Nach vier Jahren Beratung schlössen sich die Dem Bundesrat ist es dadurch möglich, einen Gesetzestext

Räte dem Begehren weitgehend an: Die Abtretung und Ver- vorzulegen, der auf die Vorarbeiten für das einstige Konsum-

pfändung künftiger Lohnforderungen wird untersagt, bei fami- kreditgesetz zurückgreift.

lienrechtlichen Verpflichtungen, namentlich Unterhalts- und 4. Die Zweckmässigkeit der Behandlung, wenn über den glei-

Unterstützungspflichten, jedoch weiterhin zugelassen. chen Gegenstand eine Volksinitiative zustande gekommen ist

14. Am 14. Juni 1989 forderte Ständerat Affolter den Bundes- Es ist keine Volksinitiative über den gleichen Gegenstand ein-

rat in einer Motion 89.501 «Kleinkreditgeschäft. Bundesge- gereicht oder lanciert worden.

setz» auf, eine konzis formulierte Missbrauchsgesetzgebung Die Stiftung für Konsumentenschutz plante, im Herbst 1989

zur gesetzlichen Erfassung des Kleinkreditgeschäfts auszuar- eine Initiative zu lancieren. Nach der Einreichung der Motion

beiten. In der Begründung schob der Autor den Sozialschutz 89.501 habe sich die Situation nun verändert, weshalb sie dar-

des Konsumkreditnehmers in den Vordergrund. Bei einem auf verzichte. Die Motion veranlasse den Bundesrat ebenfalls

Kleinkreditvolumen von 7 Milliarden Franken könnten die gra- zum Handeln.

vierenden Familienprobleme als Folge von Ueberschuldung 5. Beratungen der Kommission des Nationalrats

nicht einfach ignoriert werden. Der Ständerat überwies den Der Initiant führte in seiner Begründung aus, dass der vom gel-

Vorstoss am 22. März 1990 mit 34 zu 4 Stimmen. Das Geschäft tenden Abzahlungsrecht (Art. 226 bis 228 OR) anvisierte

wurde der Kommission des Nationalrats zugewiesen, welche Schutz lediglich einer «verschwindenden Minderheit von Kre-

den vorliegenden Bericht erstellte. ditnehmern» zuteil wird: In den letzten Jahren hätten die Klein-

151. Bei der Diskussion der Motion 89.501 im Ständerat be- kredit- und Leasingverträge einen ungeahnten Aufschwung

gründete der Bundesrat seinen Antrag auf Umwandlung in ein genommen, während sich die Abzahlungsverträge stetig zu-

Postulat. Die Idee einer konzis formulierten Missbrauchsge- rückbildeten. Für 1989 waren gemäss der Zentralstelle für Kre-

setzgebung erfordere praktisch, alle wesentlichen Massnah- ditinformation ZEK 486 441 Kleinkreditverträge im Betrag von

men des abgelehnten Entwurfs wiederaufzunehmen, sofern 6,6 Milliarden Franken und 128084 Leasingverträge im Um-

man nicht einen Entwurf unterbreiten wolle, der allzuviele Um- fang von 1,4 Milliarden Franken, aber nur 32 595 Abzahlungs-

gehungsmöglichkeiten bieten würde. Es seien im wesentli- verträge für 208 Millionen Franken registriert.

chen die folgenden Massnahmen: Neben der wachsenden wirtschaftlichen und gesellschaftli-

- Bestimmungen zur Verhinderung der Kettenverschuldung. chen Bedeutung des Konsumkredits aufgrund sich ändernder

Gerade diese hätten wesentlich zum Scheitern der bundesrät- Konsum-, Kauf- und Verkaufsgewohnheiten (Kreditkartenein-

lichen Vorlage beigetragen. kauf) habe sich zwar die Anbieterstruktur zugunsten der

- Fixierung der Laufzeit der Kreditgeschäfte. Diese wurden Grossbanken gewandelt, die Struktur der Angebote sei je-

derart verlängert (von 18 auf 60 Monate), dass die Ueberblick- doch heterogener geworden (Ueberziehungen auf Gehalts-

barkeit der Verpflichtungen nicht gewährleistet worden wäre. und Postscheckkonten, Kontokorrentdarlehen, Vorschüsse).

- Gewährung des Rücktrittsrechts für den Kreditnehmer. Der Dem Druck der Kreditvermittler sei der Konsument besonders

Ständerat ist beim Konsumenteninformationsgesetz auf das ausgesetzt.

Widerrufsrecht des Konsumenten nicht einmal eingetreten. Vierzehn Kantone seien in der Zwischenzeit gesetzgeberisch

Für ein Postulat sprächen aber auch, dass inzwischen einige tätig geworden, was einen Eingriff in das Prinzip des Vorrangs

Fragen, die in einem neuen Gesetz unbedingt beantwortet des Bundeszivilrechts darstelle und daher bundesrechtswid-

sein müssten, im geltenden Recht geregelt seien: rig sei. Eine Missbrauchsgesetzgebung müsse den Konsu-

- im Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb die Transpa- menten schützen, ohne ihn zu bevormunden. Das liesse sich

renz der Kreditbedingungen und die Beschränkung der Wer- «aber nur verwirklichen, wenn sich die Normen auf die Ge-

betätigkeit von Kreditinstituten (Art. 3 Bst. k bis m, Art. 4 währleistung einer vollständigen, irrtumsfreien Informierung

Bst. d); des Konsumenten beschränke und in keiner Weise in den Wil-

- im Obligationenrecht das Verbot der Lohnzession und der lensbildungs- und Entscheidungsprozess des Konsumenten

Lohnverpfändung (Art. 325 Abs. 1 und 2, Art. 226a Abs. 2 eingreife».

Ziff. 9, Art. 226e und Art. 228 Abs. 1 ) ; In der Diskussion wurde die Befürchtung einer neuen unendli-

- im Konsumenteninformationsgesetz die Unterstellung von chen Debatte um Inhalt und Aufbau einer Missbrauchsgesetz-

Dienstleistungen unter die Deklarationspflicht (Art. 2 Abs. 2). gebung geäussert, weil die parlamentarische Initiative trotz

Der Bundesrat möchte, bevor er sich in ein neues Gesetzge- der Erwähnung von vierzehn für den Vertrag notwendigen An-

bungsabenteuer begeben wolle, zunächst die Entwicklung gaben zuviel offen lässt (der Initiant verwies vor der Kommi-

aufgrund dieser neueren Gesetze aufmerksam verfolgen und sion auf die noch vorhandenen legislatorischen Möglichkeiten

Erfahrungen sammeln. Er sei mit dem Ständerat einig, dass der Kommission, welche er nicht einschränken wollte). Die

Handlungsbedarf auf diesem Gebiet bestehe. Der Ständerat Mitglieder der Kommission befürchteten, dass sie den Erfolg

überwies trotz diesen Argumenten den Vorstoss als Motion. der Initiative gefährden würden, wenn sie Aenderungen am

152. In seiner Stellungnahme vom 7. März 1988 zur parlamen- Text vornähmen. Zudem sei das primäre Problem der Ketten-

tarischen Initiative 87.226 Bundesgesetz gegen den unlaute- und Mehrfachverschuldung keiner Lösung zugeführt. Sie be-

21. März 1991 N 731 Konsumkredit. Missbrauchsgesetzgebung

dauerten, dass Sanktionen bei Verletzung des Gesetzes fehl- ses de revenus. Cette constatation est extrêmement impor-

ten. Die von der Initiative verlangten Angaben seien reine tante pour le législateur, dans l'optique des sujets de droit qui

Empfehlungen, die keinen genügenden Schutz brächten. Se- seront soumis à la future loi: il devra en effet définir un degré de

riöse Kreditinstitute würden diese Vorkehrungen bereits tref- protection adéquat, afin qu'on ne puisse lui reprocher de met-

fen. In der Praxis blieben die Erfolge aber ungenügend. tre sous tutelle des catégories entières de la population.

Die Kommissionsmehrheit ist der Meinung, die inhaltlichen Le législateur doit donc avoir à l'esprit le contexte économique

Mängel der parlamentarischen Initiative würden von der Mo- des opérations portant sur des crédits à la consommation. Un

tion des Ständerats gemildert. crédit à la consommation, soit un crédit qui doit servir unique-

ment à satisfaire des besoins personnels et dont l'amortisse-

M. Coutau présente au nom de la commission le rapport écrit ment est indépendant d'un investissement productif, est oc-

suivant: troyé en vertu des ressources personnelles du débiteur.

Comme on le sait, ce sont les ressources personnelles du

Conformément à l'article 21ter de la loi sur les rapports entre client - donc en principe son revenu - qui servent de garanties

les conseils, nous vous soumettons ci-joint le rapport de la au prêteur, et non des valeurs pouvant servir de gages ou de

commission chargée de l'examen préalable de l'initiative par- nantissements à la banque. Le revenu d'un ménage qui ne dis-

lementaire déposée le 20 mars 1990 par le conseiller national pose pas d'actif réalisable constitue en même temps sa base

Oehler. Cette initiative définit, en complétant l'article 2 CC par d'existence, et il n'est pas rare que plusieurs membres de la fa-

un 3e et un 4e alinéas rédigés de toutes pièces, la notion mille en dépendent matériellement. Vu que toute opération à

d'abus de droit en matière de crédit à la consommation et énu- crédit est liée, tant pour le prêteur que pour le débiteur, aux in-

mère toutes les indications devant figurer dans le contrat. La certitudes de l'avenir et qu'une mauvaise appréciation de la si-

commission a entendu l'auteur de l'initiative le 24 août 1990. tuation financière peut plonger des particuliers, voire des fa-

milles entières, dans des situations pécuniaires extrêmement

Développement par écrit de l'auteur de l'initiative difficiles, le législateur doit créer des conditions permettant

I. Situation initiale avant tout au consommateur d'être pleinement conscient de la

1. Problèmes liés au droit régissant la vente par acomptes portée des engagements qu'il s'apprête à contracter et donc

Depuis l'entrée en vigueur du droit régissant la vente par de prendre des décisions rationnelles. Il s'agit en fait essentiel-

acomptes (art. 226 à 228 CO), dont le champ d'application lement de supprimer le déséquilibre en matière d'information

mal défini ne pouvait couvrir à l'origine que les contrats de que l'on constate en général entre le prêteur et le débiteur.

vente par acomptes, de nouvelles formes de crédit à la 3. Importance croissante du crédit à la consommation sur les

consommation ont connu un essor inattendu, alors que les plans économique et social

contrats de ventes par acomptes n'ont cessé de perdre du ter- Par rapport aux autres pays, le crédit à la consommation joue

rain. Parmi ces nouveautés, citons les petits crédits rembour- encore un rôle modeste en Suisse. Son volume (7,051 mil-

sables par acomptes et accordés sur la base d'un compte cou- liards de francs) représentait, fin 1989, 2,3 pour cent du pro-

rant ainsi que les contrats de crédit-bail portant sur des biens duit national brut, 4,2 pour cent de la consommation finale des

de consommation et visant un transfert de propriété du prêteur ménages, 3,7 pour cent des revenus disponibles des foyers,

au débiteur. Fin 1989, selon les statistiques de la Centrale d'in- 1,7 pour cent des crédits intérieurs, 1,4 pour cent des place-

formation pour le crédit (ZEK), on dénombrait 486442 ments du public en Suisse (dépôts et livrets d'épargne, bons

contrats de petit crédit pour un montant global de 6,6 milliards de caisse, créances à vue et à terme). Dans notre pays, l'en-

de francs, 128 084 contrats de crédit-bail pour une somme de dettement dû à des crédits à la consommation (environ

1,4 milliard de francs et seulement 32 595 contrats de vente 1000 francs par habitant) ne représente qu'un tiers, environ,

par acomptes portant au total sur 208 millions de francs. Au- de celui enregistré en RFA. Mais, comme un ménage suisse

jourd'hui, la protection que le droit régissant la vente par sur cinq remplit déjà des obligations découlant d'un contrat de

acomptes devait apporter aux bénéficiaires de crédits à la crédit à la consommation ou de crédit-bail et que le volume

consommation ne couvre en réalité qu'une minorité de plus en des crédits à la consommation a progressé en moyenne de

plus insignifiante, à savoir les personnes achetant par acomp- 10 pour cent ces dernières années, il est manifeste que cette

tes. Avec le temps, la doctrine et la pratique ont certes étendu forme de financement jouera un rôle croissant sur les plans

le champ d'application matériel des dispositions régisssant la économique et social. Cette tendance s'explique .avant tout

vente par acomptes à toutes les opérations juridiques pré- par un changement d'attitude en matière de consommation,

voyant une prestation contractuelle fournie à crédit (prestation d'achat et de vente. En effet, les mentalités évoluent dans le

en nature ou prestation de services et cession d'usage) et le sens d'un rejet des habitudes traditionnelles, conservatrices et

remboursement échelonné dudit crédit. Il convient de remé- typiquement suisses. Le législateur doit être conscient de

dier à la situation actuelle, qui est toujours insatisfaisante, en cette évolution et la canaliser au bon moment.

soumettant toutes les opérations à crédit engendrant les mê- 4. Evolution de la structure de l'offre

mes problèmes sociaux à des dispositions légales uniformes. Ces dix dernières années, la structure de l'offre est devenue

2. Protection des bénéficiaires de crédits à la consommation plus transparente et plus facile à appréhender. Les grandes

Les avis sont partagés quant à la typologie des bénéficiaires banques et leurs sociétés affiliées contrôlent à elles seules

de crédits à la consommation. Si les institutions sociales, se 75 pour cent du volume des crédits à la consommation, les

fondant sur leur expérience, continuent à voir dans ces em- 25 pour cent restants se répartissant entre les banques canto-

prunteurs un consommateur disposant tout juste du minimum nales et régionales, les banques coopératives, les instituts de

d'existence et, ce faisant, se met souvent dans des situations financement des importateurs d'automobiles ainsi que les

financières inextricables, les prêteurs, quant à eux, soulignent commerçants vendant leurs marchandises par acomptes (voi-

qu'ils ne visent précisément pas cette catégorie de clients. Se- tures, meubles, téléviseurs, services).

lon la publicité actuelle, crédit à la consommation va de pair Outre ces personnes et organismes, leurs auxiliaires, à savoir

avec prospérité et non plus avec misère. La banque Procrédit, les courtiers, ont commencé à jouer un rôle croissant ces der-

laeader de la branche, a récemment publié des statistiques nières années. Font partie de cette catégorie les vendeurs ne

sur les revenus de ses emprunteurs, statistiques qui viennent disposant pas de leur propre institut de crédit ainsi que les per-

corroborer cette affirmation: seuls 4 pour cent de ses clients sonnes ne s'intéressant pas à la vente de marchandises et de

disposaient d'un revenu inférieur à 35 000 francs par année. services et agissant purement comme intermédiaires finan-

52 pour cent gagnaient entre 35 000 et 60 000 francs, 35 pour ciers. Outre l'octroi de crédits proprement dit, l'activité d'inter-

cent entre 60 000 et 100 000 francs et 9 pour cent avaient un médiaires est devenue une affaire lucrative entraînant un mini-

revenu de plus de 100 000 francs. mum de frais pour le courtier. Comme on le sait, ce dernier se

Ces affirmations contradictoires concernant la typologie des contente de communiquer à l'institut de financement les

emprunteurs ne permettent finalement de tirer qu'une seule adresses de consommateurs désirant un crédit, et il reçoit

conclusion valable: les bénéficiaires de crédits à la consom- pour cela une commission atteignant environ 15 pour cent du

mation se recrutent parmi toutes les couches sociales et clas- supplément de prix imputable au paiement par acomptes (se-

Crédit à la consommation. Législation 732 N 21 mars 1991

Ion la convention signée par les spécialistes de la branche); consommateurs n'ont pas caché leur déception suite à

les tâches qui prennent du temps, telles que l'enquête sur la l'échec dudit projet rejeté en 1986 et se sont empressées de

solvabilité, le financement et l'octroi du crédit, incombent uni- demander des mesures énergiques pour protéger les

quement à l'institut de crédit, ce qui garantit aussi le déroule- consommateurs. Les médias, mais aussi tout particulièrement

ment, aux conditions bancaires, des opérations de crédit les cantons sont venus les soutenir dans leurs efforts: qua-

conclues par l'entremise de courtiers. Cette situation a des ef- torze cantons se sont misa légiférer pour régler, de leur propre

fets négatifs sur le plan social: en effet, les intermédiaires met- gré, certains aspects du problème du crédit à la consomma-

tent souvent les consommateurs sous pression, notamment tion (autorisation obligatoire, contrôle des activités par une au-

parce que tant que le crédit n'est pas octroyé, ils ne sont pas torité de surveillance, limitation de la publicité, fixation du taux

sûrs d'écouler leurs marchandises ou de toucher leur com- maximum de l'intérêt ainsi que du mode de calcul des intérêts,

mission. Le plus souvent, les intermédiaires entretiennent des facilité du remboursement anticipé du prêt contre remise d'in-

relations personnelles plus suivies avec des clients potentiels térêts, limitation de la durée du contrat, exclusion de «l'endet-

que ne le feraient les instituts de crédit. Par conséquent, le tement en chaîne», droit de se départir du contrat, droit à une

consommateur non avisé risque d'autant plus d'être pris au indemnité et dispositions concernant le courtage). Dans son

piège. De nombreuses voix se sont élevées pour condamner - traité de 1981 publié à Zurich et portant sur la délimitation des

à tort - la toute nouvelle pratique qui consiste à utiliser les kios- compétences législatives entre la Confédération et les can-

ques comme points de contact avec des emprunteurs poten- tons, dans l'optique particulière du crédit à la consommation

tiels; or, cette pratique représente en fait un contrepoids judi- («Kompetenzausscheidung zwischen Bund und Kantone auf

cieux sur le plan social: le dépôt de formules de demande de dem Gebiet der Gesetzgebung unter besonderer Berücksich-

crédit à des endroits fréquentés par Monsieur Tout-le-Monde, tigung des Konsumkreditwesens»), le professeur Giger a sou-

tels que des kiosques, constitue une nouvelle possibilité de ligné que de telles règles de droit empiétaient sur le principe

contact pour l'emprunteur potentiel qui, craignant de franchir de la primauté du droit civil fédéral et qu'elles étaient donc

le seuil d'une banque, sera le premier à tomber dans les filets contraires au droit fédéral.

de l'intermédiaire qui lui tiendra un discours alléchant. Le Ces indices parmi d'autres montrent qu'il est indispensable

consommateur qui demandera un crédit dans ces circonstan- d'agir rapidement au niveau fédéral en vue de mettre au point

ces aura vraiment agi de son propre gré. A notre avis, il in- une réglementation en matière de crédit à la consommation

combe au législateur de créer des conditions générales met- qui soit uniforme et compatible avec les principes de notre sys-

tant le consommateur à l'abri de toute personne qui cherche- tème juridique et économique libéral. En outre, dans l'optique

rait à faire pression sur lui et donc de lui donner les moyens de du Grand marché européen, il s'impose de réexaminer la

prendre des décisions réfléchies. question en rapport avec les règles de la CE et les ordres juridi-

5. Offre hétérogène ques nationaux des pays limitrophes. Sans compter le fait que

Alors que, voici quelques années, les opérations portant sur les opérations portant sur des crédits à la consommation ne se

des crédits à la consommation se limitaient encore aux formes limiteront plus aux frontières helvétiques. Ces éléments défi-

traditionnelles de la vente par acomptes et du petit crédit, la nissent le contenu de la future loi, qui ne devrait être ni plus

gamme des possibilités s'est enrichie entretemps. Ainsi, il laxiste, ni plus sévère que celle de nos voisins.

existe à présent des prêts remboursables par acomptes et ju- 3. Législation contre les abus

melés avec des comptes courants ou avec des cartes de cré- La «législation contre les abus» est le but que visent tous les

dit. La limite entre la location et l'achat s'estompe dans le cas partisans d'une législation. Mais il se trouve que les différents

des contrats de crédit-bail. Par ailleurs, les découverts autori- groupes d'intérêts n'entendent pas la même chose par ce

sés, sur les comptes-salaire et les comptes de chèques pos- terme. A mon avis, il est indispensable que le législateur s'en

taux sont aussi une forme de crédit à la consommation. Enfin, tienne au principe selon lequel le consommateur doit être pro-

des crédits à la consommation sont accordés sous forme tégé, mais ne doit pas être mis sous tutelle. Les nombreuses

d'avances à terme fixe pouvant être dénoncées par les deux craintes exprimées à l'égard des règles de droit toujours plus

parties dans un délai déterminé. C'est précisément en raison abondantes ainsi que le postulat demandant une réglementa-

de ces multiples formes de crédit à la consommation qu'il in- tion claire et concise - et donc conforme aux intérêts des

combe au législateur de veiller à ne pas instaurer aveuglément consommateurs - confirment d'ailleurs ce point de vue. Mais,

une protection pour toutes les opérations bancaires faisont pour qu'il en soit ainsi, les règles de droit, loin d'influer sur la

intervenir des particuliers, mais de faire en sorte que la protec- volonté et la décision du consommateur, doivent uniquement

tion s'étende aux personnes qui en ont effectivement besoin. servir de garantie afin que ce dernier reçoive des informations

II. Situation juridique initiale complètes et véridiques.

1. Historique Sur le plan législatif, la réalisation de ce principe est extrême-

La situation juridique actuelle est insatisfaisante. La loi sur la ment facile: l'article 2 CC est considéré comme une règle de

vente par acomptes et la vente avec paiements préalables, en- droit contre les abus qui domine tout l'ordre juridique. Il surfit

trée en vigueur le 1 er janvier 1963, ne couvre qu'une partie des donc d'y ajouter quelques alinéas concrets pour rendre les

opérations portant sur des crédits à la consommation, à savoir choses plus claires. Cette solution permettrait de couvrir équi-

l'acquisition de biens réels moyennant le remboursement tablement toutes les opérations dignes d'être protégées. Elle

échelonné de la contre-prestation objet du crédit. Comme on reviendrait à étendre considérablement la protection sur le

le sait, ce sont la doctrine et la jurisprudence qui ont étendu le plan matériel, mais non sur le plan social. Elle permettrait donc

champ d'application de ladite loi à certaines formes de ces- d'opérer la sélection nécessaire, car seules les personnes de-

sion d'usage telles que les prestations de services. En outre, vant vraiment être protégées bénéficieraient de cette législa-

ce texte législatif lacunaire du point de vue juridique a suscité tion. Il s'agit du postulat de la protection ciblée des consom-

une kyrielle de critiques dans la littérature et les jugements. Le mateurs, tel que le professeur Giger (liberté économique et

besoins d'améliorer la législation a incité M. Deonna, le 2 juin protection des consommateurs) l'avait déjà proposé en 1983.

1971, à déposer une initiative, qui se fondait essentiellement Conformément au libellé de mon initiative, commet un abus de

sur les publications du professuer Giger. Fin 1986, après des droit et ne bénéficie donc pas de protection juridique, celui

années de travaux, la Suisse a finalement accouché d'un pro- qui, notamment, conclut un contrat de vente lié à un crédit à la

jet de loi bancal, pratiquement inutilisable sur les plans juridi- consommation avec un acheteur nécessitant une protection

que et matériel. C'est notamment pour cette raison que ledit sociale, en particulier une personne dépourvue d'expérience

projet a été balayé par l'Assemblée fédérale le 4 décembre commerciale ainsi que de connaissances juridiques et ne dis-

1986. posant pas de fonds personnels propres à exclure tout endet-

2. Les diverses tendances tement, si le contrat ne contient pas certaines indications et

Le rejet du projet de loi sur le crédit à la consommation tradui- instructions précises, énumérées dans le texte de l'initiative.

sait un malaise profond face aux règles de droit de plus en plus Seront notamment mentionnés le montant et l'échéance du

abondantes et, encore davantage, face au caractère tutélaire versement initial et des acomptes ainsi que le nombre de ces

des normes prescrites. Les associations de protection des derniers; le supplément de prix imputable au paiement par

21. März 1991 N 733 Konsumkredit. Missbrauchsgesetzgebung

acomptes, indiqué en francs et pourcentages annuels; la men- -Octroi à l'emprunteur du droit de se départir du contrat.

tion selon laquelle les parties ne sont liées par le contrat que Dans le cadre de la loi sur l'information des consommatrices

sept jours après y avoir apposé leur signature. L'initiative pré- et des consommateurs, le Conseil des Etats n'est même pas

cise en outre que, commet un abus de droit celui qui, orale- entré en matière sur le droit de révocation des consomma-

ment ou par écrit, donne des informations incomplètes ou teurs.

trompeuses. Par ailleurs, la totalité des intérêts et des frais im- Selon le Conseil fédéral, de telles mesures ne peuvent guère

putables à l'opération doit ressortir de la publicité. Sans modi- faire l'objet d'une loi concise. De plus, certaines questions qui

fier fondamentalement les règles de droit actuelles, on offre doivent absolument figurer dans une nouvelle loi sont d'ores

ainsi au consommateur une protection optimale au sens et déjà réglées dans le droit en vigueur:

d'une législation contre les abus, tout en contribuant à lutter - La loi sur la concurrence déloyale exige la transparence des

contre la surabondance de textes léglislatifs. En outre, en cas conditions de crédit et la limitation de la publicité faite par les

d'adoption de cette initiative parlementaire, toutes les disposi- instituts de crédit (art. 3, let. k-m, art. 4, let. d);

tions régissant la vente par acomptes et la vente avec paie- - Le Code des obligations prévoit l'interdiction de la cession et

ments préalables deviendraient superflues. Cette initiative per- de la mise en gage du salaire (art. 325,1 er et 2e al., art. 226a,

mettrait donc au consommateur de faire valoir beaucoup plus 2e al., ch. 9, art. 226e et art. 228,1er al.);

facilement ses droits. - La loi sur l'information des consommatrices et des consom-

De plus, comme cette proposition ne vise qu'une modification mateurs impose à certaines prestations de service à l'obliga-

de la législation, elle peut être concrétisée plus rapidement tion de déclarer (art. 2,2e al.).

que l'élaboration d'une nouvelle loi, procédure qui présente Avant de se lancer dans une nouvelle aventure législative, le

toujours des risques de contradictions avec des dispositions Conseil fédéral souhaitait étudier d'abord attentivement l'évo-

en vigueur. Enfin, le texte déposé est tout à fait conforme aux lution intervenue après l'adoption de ces lois récentes et en

règles de droit proposées par la CE. évaluer les résultats. Il estime, à l'instar du Conseil des Etats,

qu'il faut agir dans ce domaine. Malgré ces arguments, le

Conseil des Etats a refusé la transformation de la motion en

Considération de la commission postulat et l'a transmise comme telle.

I. Etat des travaux sur le même sujet dans l'Assemblée fédé- 152. Dans son avis du 7 mars 1988 concernant l'initiative par-

rale et dans l'administration lementaire 87.226 Loi sur la concurrence déloyale (Schönen-

I1. Le projet 78.043 «Loi sur le crédit à la consommation», pré- berger), le Conseil fédéral a réaffirmé sa volonté de poursuivre

senté par le Conseil fédéral, avait pour but d'étendre la protec- sa politique tendant à instituer une réglementation juridique

tion sociale en matière de crédit à la consommation. Après en matière de petits crédits.

plus de huit ans de délibérations et après l'élimination des di- 153. Dans son avis du 11 décembre 1989 concernant l'initia-

vergences entre les Conseils, ce projet a été rejeté le tive parlementaire 86.240 Article 325 CO. Modification (Eggli-

4 décembre 1986 lors du vote final du Conseil des Etats. Winterthour) , il a approuvé le projet de la Commission des péti-

12. A la suite de ce rejet a été déposée l'initiative parlementaire tions et de l'examen des constitutions cantonales visant à éta-

87.226 «Loi fédérale contre la concurrence déloyale. Révision blir que les salariés ne sont autorisés à mettre leur salaire en

partielle» (Schönenberger). Celle-ci demandait qu'on sup- gage que pour garantir une obligation d'entretien découlant

prime aussi les quelques dispositions sur le petit crédit qui fi- du droit de la famille.

guraient dans la LCD. Après trois ans de délibérations, l'initia- 2. Ampleur et calendrier du travail parlementaire

tive a été biffée de la liste des objets à traiter, le Conseil national Lorsque le Conseil national ne donne pas suite à une initiative

n'étant pas entré en matière. parlementaire mais qu'il transmet une motion correspondante

13. L'initiative parlementaire 86.240 «Article 325 CO. Modifica- du Conseil des Etats, le Conseil fédéral répond en règle géné-

tion"» (Eggli-Winterthour) demandait pour sa part l'interdiction rale pour la session qui suit. Dans le cas présent, la motion du

de la cession de salaire en cas de ventes par acomptes et de Conseil des Etats ne fixe certes pas de délai, si bien que le

contrats de petits crédits. Après quatre ans de délibérations, Conseil fédéral n'est pas formellement lié par le temps pour

les Chambres ont répondu en grande partie à cette demande élaborer un projet de texte législatif. La commission tient toute-

en interdisant toute cession et mise en gage du salaire futur; fois à préciser que la motion du Conseil des Etats doit être trai-

elles ont toutefois prévu une exception pour les obligations dé- tée au plus vite.

coulant du droit de la famille, notamment les obligations 3. Possibilité de transformer l'initiative en motion ou postulat

d'entretien. pour atteindre le but visé

14. Le 14 juin 1989, M. Affolter, député au Conseil des Etats, a Cette possibilité existe dans le cas de la motion du Conseil des

demandé, par voie de la motion 89.501 «Crédit à la consom- Etats, vu que celle-ci vise un objectif plus large que l'initiative

mation. Loi», l'élaboration d'un projet de loi sur le crédit à la parlementaire. De ce fait, le Conseil fédéral peut présenter un

consommation sous laforme d'un texte concis, destiné à répri- texte législatif s'inspirant des travaux préliminaires effectués

mer les abus. Dans son développement oral, il a surtout mis dans le cadre du projet de loi sur le crédit à la consommation.

l'accent sur la protection sociale des débiteurs de crédits à la 4. Opportunité de traiter l'initiative lorsqu'une initiative popu-

consommation. Toujours selon lui, le volume des petits crédits laire a abouti sur le même sujet

consentis s'élevant à 7 milliards de francs, on ne peut pas sim- Aucune initiative populaire n'a été ni lancée ni déposée sur le

plement fermer les yeux sur les problèmes familiaux extrême- même sujet. La Fondation pour la protection des consomma-

ment graves qui découlent du risque de surendettement. Le teurs avait certes prévu de lancer une initiative en automne

22 mars 1990, le Conseil des Etats a transmis cette motion par 1989. Selon elle, la situation a changé depuis le dépôt de la

34 voix contre 4. L'objet a été attribué à la Commision du motion 89.501 si bien qu'elle a renoncé à son intention. En ef-

Conseil national qui a établi le présent rapport. fet, la motion incite également le Conseil fédéral à agir.

151. Lors de la discussion de la motion 89.501 au Conseil des 5. Délibérations de la Commission du Conseil national

Etats, le Conseil fédéral a expliqué pourquoi il proposait de Dans son exposé des motifs, l'auteur de l'initiative a précisé

transformer ladite motion en postulat. Selon lui, l'idée d'une lé- que la protection que le droit régisssant la vente par acomptes

gislation destinée à réprimer les abus exige, dans la pratique, (art. 226 à 228 CO) devait apporter aux bénéficiaires de crédits

qu'on reprenne toutes les mesures principales du projet re- à la consommation ne couvrait en réalité qu'une minorité de

jeté, si l'on veut éviter que la loi soit trop facilement contour- plus en plus insignifiante d'emprunteurs. Il indique que, ces

née. Il s'agirait essentiellement des mesures suivantes: dernières années, les contrats de petit crédit et de crédit-bail

- Dispositions visant à éviter l'endettement en chaîne. C'est en ont connu un essor inattendu, alors que les contrats de vente

bonne partie à cause d'elles que le projet du Conseil fédéral par acomptes n'ont cessé de perdre du terrain. Selon les sta-

aurait échoué. tistiques de la Centrale d'information pour le crédit (ZEK), on a

- Fixation de la durée des contrats de crédit. Celle-ci a été telle- dénombré, pour 1989,486 441 contrats de petit crédit pour un

ment prolongée (de 18 à 60 mois) qu'il n'aurait plus été possi- montant global de 6,6 milliards de francs et 128 084 contrats

ble d'avoir une vue d'ensemble des obligations. de crédit-bail pour une somme de 1,4 milliard de francs, mais

Crédit à la consommation. Législation 734 N 21 mars 1991

seulement 32 595 contrats de vente par acomptes portant au

total sur 208 millions de francs.

Toujours selon l'auteur de l'initiative, l'importance croissante

du crédit à la consommation sur les plans économique et so-

cial, s'explique avant tout par un changement d'habitudes en

matière de consommation, d'achat et de vente (achats au

moyen de cartes de crédit). De son côté, la structure de l'offre

de crédit a certes évolué au profit des grandes banques, mais

l'offre est devenue plus hétérogène (découverts sur des

comptes-salaire et des comptes de chèques postaux, prêts

sur comptes courants, avances). L'auteur relève que le

consommateur est particulièrement exposé à la pression des

intermédiaires.

M. Oehler précise qu'entretemps quatorze cantons se sont

mis à légiférer, ce qui représente une atteinte au principe de la

primauté du droit civil fédéral et est par là même contraire au

droit fédéral. Toujours d'après M. Oehler, une législation

contre les abus doit protéger le consommateur, mais ne doit

pas le mettre sous tutelle. Pour qu'il en soit ainsi, «les règles de

droit, loin d'influer sur la volonté et la décision du consomma-

teur, devraient uniquement servir de garantie afin que ce der-

nier reçoive des informations complètes et véridiques».

Lors de la discussion, certains ont émis des craintes quant à

l'ouverture d'un nouveau débat sans fin sur le contenu et la

structure d'une législation contre les abus. Ils reprochent à

l'initiative parlementaire de laisser trop de questions en sus-

pens, bien qu'elle ne mentionne pas moins de quatorze indi-

cations qui devraient obligatoirement figurer dans le contrat.

(M. Oehler a rappelé à cet égard que la loi donnait à la com-

mission la possibilité d'améliorer son projet, possibilité qu'il ne

voulait pas restreindre). Les membres de la commission ont

toutefois redouté qu'en modifiant le texte de l'initiative ils ris-

quent de compromettre son succès final. De plus, le projet ne

résout pas le problème essentiel de l'endettement en chaîne

et du surendettement. Par ailleurs, la commission a déploré

l'absence de sanctions en cas de violation de la loi. Les indica-

tions devant figurer dans le contrat, selon le texte de

M. Oehler, ne constituent dès lors que de simples recomman-

dations qui n'assurent aucune protection suffisante. D'ail-

leurs, les instituts de crédit sérieux utilisent déjà cette mé-

thode, mais ses résultats restent insuffisants dans la pratique.

La majorité de la commission est d'avis que la motion du

Conseil des Etats atténue les lacunes que l'initiative parlemen-

taire accuse au niveau du contenu.

Anträge der Kommission

1. Die Kommission beantragt dem Nationalrat einstimmig und

ohne Enthaltungen, der parlamentarischen Initiative keine

Folge zu geben.

2. Die Kommission beantragt dem Nationalrat einstimmig und

ohne Enthaltungen die vom Ständerat am 22. März 1990 über-

wiesene Motion 89.5.01 zur Annahme.

Propositions de la commission

1. La commission propose au Conseil national, à l'unanimité

et sans abstentions, de ne pas donner suite à l'initiative parle-

mentaire.

2. La commission propose au Conseil national, à l'unanimité

et sans abstentions, d'accepter la motion 89.501 Cette motion

a été transmise par le Conseil des Etats le 22 mars 1990.

Angenommen -Adopté

Schluss der Sitzung um 18.30 Uhr

La séance est levée à 18 h 30

Schweizerisches Bundesarchiv, Digitale Amtsdruckschriften

Archives fédérales suisses, Publications officielles numérisées

Archivio federale svizzero, Pubblicazioni ufficiali digitali

Motion des Ständerates (Affolter) Kleinkreditgeschäft. Bundesgesetz

Motion du Conseil des Etats (Affolter) Crédit à la consommation. Loi

In Amtliches Bulletin der Bundesversammlung

Dans Bulletin officiel de l'Assemblée fédérale

In Bollettino ufficiale dell'Assemblea federale

Jahr 1991

Année

Anno

Band II

Volume

Volume

Session Frühjahrssession

Session Session de printemps

Sessione Sessione primaverile

Rat Nationalrat

Conseil Conseil national

Consiglio Consiglio nazionale

Sitzung 16

Séance

Seduta

Geschäftsnummer 89.501

Numéro d'objet

Numero dell'oggetto

Datum 21.03.1991 - 15:00

Date

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